54. Кредитный договор (ст.Ст. 819–823 гк).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить % на нее.

Кредитный договор (договор банковского кредита) – это разновидность договора займа.

В качестве сторон могут выступать только банки или иные кредитные организации.

Предметом договора выступают только деньги.

Характеристика договора:

1. возмездный;

2. консенсуальный (с момента подписания договора);

3. двусторонний;

4. срочный.

Форма договора. Кредитный договор должен быть заключен в письм. форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Содержание договора (права и обязанности сторон):

Обязанности кредитора:

1. обеспечить передачу денег должнику;

Перечислить суммы, указанные в договоре, на безналичный счет клиенту. Необязательно сразу всю сумму, можно вносить периодическими платежами – «кредитная линия», если стороны договорятся об этом. Отв-сть – проценты за просрочку. Ст. 395 ГК – за невыполнение денежного обязательства.

Исключения:

1. если банк узнает, что клиент – банкрот, то банк может ему деньги не перечислять;

2. если у банка окажутся данные, свидетельствующие о том, что должник не сможет вернуть сумму в срок.

3. если банк установит, что должник не соблюдает цель займа (тратит сумму не по целевому назначению).

В этих случаях банк может остановить «кредитную линию» и не будет нести никакой ответственности.

2. информировать клиента об изменениях банковского законодательства (н-р, изменение процентов);

Банковское зак-о – объемное, изменчивое и обособленное от гражданского зак-ва. Это обусловлено тем, что обстановка на финансовых рынках достаточно подвижная.

3. Обязанность банка соблюдать коммерческую тайну, конфиденциальность. Эта обязанность обуславливается конкуренцией в предпринимательской сфере. Отв-сть – возмещение убытков.

Обязанности должника (клиента):

1. должен предоставить правдивую информацию;

2. обязан использовать полученный заём по целевому назначению;

Банк имеет право контролировать должника, в договоре м.б. перечислены документы, к ктрым открыт доступ для банка (для проверки).

3. обязанность платить проценты;

Банк никакие беспроцентные займы не дает. Их бывает несколько видов.

2 точки зрения: 1. это проценты за пользование. 2. неустойка за допущенную просрочку.

4. представить обеспечение того, что должник вернёт заёмную сумму

5. погасить долг в установленный срок.

За просрочку предусматривается неустойка.

55. Договор банковского вклада (ст.Ст. 834–844 гк).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от др. стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Характеристика договора:

1. реальный – заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку;

2. односторонний – вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких либо обязанностей;

3. возмездный;

4. публичный – если вкладчик ФЛ. если ЮЛ, то не публичный (банк может проводить разную экономическую политику по вкладам разных ЮЛ).

Стороны: заемщик и банк.

Вклады м.б.:

1. до востребования;

2. срочные:

1. целевые;

2. условные – вклады, ктрые вносятся на имя др. лица, ктрму предоставлено право распоряжаться суммой вклада по наступлении оговоренного события.

Если вкладчиком явл. гражданин то договор является публичным и на отношения распространяются нормы Закона О Защите прав потребителей, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада. Отказ м.б. обоснованным в случае:

1. у банка отозвана лицензия на выполнение данных операций;

2. банк публично в СМИ объявил о приостановлении или прекращении приема вкладов у населения.

При необоснованном уклонении банка гражданин вправе требовать заключения договора в суд. порядке.

Публичный хар-р договора не позволяет оказывать предпочтения вкладчикам гражданам, Это правило действует для вклада каждого вида, следовательно банк не вправе установить более высокую % ставку по вкладам своих сотрудников.

Дифференцированный % ставок в зависимости от суммы правомерно.

Форма договора. Д.б. заключен в простой письм. форме под угрозой недействительности. В подтверждение некоторые банки м. выдавать сберкнижку или сберсертификат, ктрые явл-ся ценными бумагами. В ряде случаев банк м. выдать пластиковую дебиторскую карту, как правило, это вклад до востребования.

Выплата % перечисленных ден. средств по вкладу третьим лицам допускается только по распоряжению вкладчика. При размещении вклада м. составить завещательное распоряжение на вклад, указав лицо ктрое вправе после его смерти распоряжаться средствами данного вклада.

Права вкладчика зависят от вида вклада:

1. по вкладу до востребования сумма вклада и % д.б. выплачены по первому требованию вкладчика;

2. по срочному вкладу установлены договором более высокие %; выплачиваются вкладчику только в том случае, если вклад б. им востребован по истечении обусловленного срока.

Гражданин–вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать возврата срочного вклада до истечения срока действия договора, но он утрачивает право на более высокие %. В этом случае банк выплачивает % по той ставке, ктрая установлена по вкладам до востребования.

Эти правила не распространяются на вклады ЮЛ. В договоре м/у банком и ЮЛ м. установить и иное правило.

В случаях, когда срок действия договора истек, и сумма вклада не б. востребована, то договор автоматически пролонгируется на неопределенный срок на условиях вклада до востребования.

Если договор не предусматривает % начисления на сумму вклада, то применяется правило только к рублевым вкладам: банк д. начислять % в размере официальной учетной ставки банковского % по валютным кредитам на момент исполнения ден. обязательства по месту нахождения кредитора.

Размер % начисляемый за срочный вклад не подлежит уменьшению в одностороннем порядке банком. При этом условия о праве банка на односторонне уменьшение % по срочным вкладам банка явл. ничножным и в этой связи закон о банках входит в противоречие с ГК, т.к. закон принят до вступления ГК, то нормы ГК применяются диспозитивно в непротиворечащей части, т.о. банк м. изменять % ставки.

В срочном договоре с ЮЛ стороны м. предусмотреть условия об уменьшении % ставки.

Правила начисления:

1. % на сумму вклада начисляется со дня, следующего за днем поступления суммы в банк и до дня ее возврата вкладчику включит-но;

2. если вкладчик – ЮЛ, то со дня списания со счета;

3. % на сумму вклада выплачивается вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованный % увеличивает сумму вклада, на ктрую начисляется %.

Интересам вкладчиков соответствует правило, в соотв. с которым на счет вкладчика начисляются ден. суммы поступившие в банк на его имя от 3^х лиц. Здесь презюмируется, что вкладчик выразил согласие на поступление средств от 3^х лиц фактом сообщения реквизитов своего вклада.

Отв-сть банка наступает общему правилу за несвоевременный возврат вклада. В силу Закона О страховании вкладов физ. лиц в банках установлена обяз-сть банка страховать вклады граждан. Банк – страхователь, а страховщик – агентство по страхованию вкладов – это гос. корпорация, созданная в целях обязательного страхования вкладов.

Страховыми случаями явл.:

1. отзыв у банка лицензии;

2. введение ЦБ моратория на выплату банковских вкладов.