79. Система страхования вкладов и ее значение для развития кредитной системы России.

Система страхования вкладов населения в РФ введена в декабре 2003 г. ФЗ № 177. Основные принципы системы страхования:

1.Обязательность участия в системе страхования вкладов населения

2.Сокращение риска для кредиторов физ. лиц

3.Прозрачность системы страхования вкладов

4.Накопительный характер фонда обязательного страхования (за счет взносов банков в зависимости от сумм вкладов)

Система не распространяется на вклады физ. лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью (ПБОЮЛ); вклады на предъявителя (страхуются только мелкие вклады); средства, переданные в доверительное управление; вклады, размещенные гражданином за рубежом в филиалах российских банков.

Для того, чтобы стать участником системы, банк должен быть учтен в Федеральном агентстве по страхованию вкладов. Оно возникло 1 января 2004 г.

В банках для входа в систему страхования обязательна проверка капитала, активов, качества управления, доходности, ликвидности. Если банк на первом этапе не прошел в систему страхование, то он может подать повторное ходатайство.

Изначально законодательством было предусмотрено страхование вкладов до 100 000 руб. на 1 банк в размере 100 %, а следующие 100 000 страховались на 90 %, но максимальная планка страхуемой суммы составляла не более 190 000 руб. 26.03.07 были приняты поправки в законодательстве, увеличившие максимальную страховую сумму до 400 000 руб. Для сравнения в Европе стандартная страхуемая сумма - 20 000 евро.

Объем фонда страхования в РФ сейчас более 40 млрд. рублей, в систему страхования на 01.04.07 входят 935 банков (из 1189 действующих). Данный фонд может обеспечить 2/3 всех вкладов в случае банкротства всех банков.

Значение системы страхования для развития кредитной системы России:

1.Очистка системы от «плохих» кредитных учреждений.

2.Определение собственников, проведена оценка активов и рисков во всей кредитной системе.

3.Проверка во всех банках создала стабильность кредитной системы.

4.Возросло доверие вкладчиков – физ. лиц к банковской системе.

80. Денежно-кредитная политика центрального банка.

Денежно-кредитная политика традиционно рассматривается как важнейшее направление экономической политики государства. Главная цель денежно-кредитной политики государства заключается в обеспечении стабильности цен, эффективной занятости населения и росте реального объема ВВП. Текущая денежно-кредитная политика ориентируется на более конкретные и доступные цели, например на фиксирование количества денег в обращении, определение уровня обязательных резервов, изменение ставки рефинансирования комм.банков и т.д.

Объектами денежно-кредитной политики являются спрос и предложение на денежном рынке. Субъектами денежно-кредитной политики выступают прежде всего центральный банк в соответствии с присущими ему функциями проводника денежно-кредитной политики государства и коммерческие банки.

ЦБ РФ может осуществлять денежно-кредитную политику посредством следующих методов и инструментов:

1.Квотирование отдельных видов пассивных и активных операций. ЦБ РФ воздействует на динамику вкладов и кредитов через систему обязательных резервных требований.

2.Введение лимитов на выдачу различных видов кредитов и на привлечение кредитных ресурсов. Сюда можно отнести прямое ограничение размеров кредита, т.е. введение так называемых кредитных потолков; введение определенных условий выдачи конкретных видов кредитов; ограничение на открытие филиалов и отдельных подразделений банков.

3.Лимитирование процентных ставок. Традиционный метод регулирования – изменение ставок рефинансирования ЦБ РФ. При рестрикционной денежно-кредитной политике деятельность ЦБ РФ направлена на ужесточение условий и ограничение объема кредитных операций коммерческих банков. Соответственно уровень ставки рефинансирования повышается. Экспансионная денежно-кредитная политика сопровождается расширением масштабов кредитования, понижением ставки рефинансирования, ослаблением контроля над количеством денег в обращении.

4.Лицензирование банковских операций.

5.Корректирующие методы. Корректирующее воздействие осуществляется ЦБ РФ проведением кредитных аукционов, т.е. операций на открытом рынке. При излишке денежной массы в обращении ЦБ РФ начинает активно предлагать государственные ценные бумаги на открытом рынке банкам или населению. При проведении политики, направленной на расширение денежной массы, ЦБ РФ начинает активно скупать государственные ценные бумаги у банков и населения по выгодному для них курсу.

6.Нормативные методы. ЦБ РФ, исходя из своих полномочий в области денежно-кредитной политики, разрабатывает экономические нормативы регулирования деятельности коммерческих банков (например, минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков, нормативы ликвидности банков и т.д.).

7.Валютное регулирование, т.е. управление потоками и внешними платежами, формирование валютного курса рубля. ЦБ РФ проводит валютные интервенции для того, чтобы максимально приблизить курс рубля к его покупательной способности и в то же время найти компромисс между интересами экспортеров и импореров.

ЦБ РФ также осуществляет управление наличной денежной массой посредством регулирования обращения наличных денег, эмиссии, организации их обращения и изъятия из обращения.