3. Кредитные правоотношения. Содержание кредитного договора
Кредитная операция является гражданско-правовой сделкой. Она регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ) и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Законодательство устанавливает особые требования к субъектам кредитного договора. Кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация.
Предметом кредитного договора могут быть только деньги.
Как следует из содержания кредитного договора, пользование полученным капиталом всегда является возмездным.
Обязанности кредитора по выдаче кредита возникают при заключении договора.
Договор заключается путем подписания сторонами единого документа.
Кредитный
договор всегда оформляется в письменной
форме. Статья 820 ГК РФ устанавливает,
что несоблюдение письменной формы
кредитного договора влечет его
недействительность. Такой договор
считается ничтожным
Договор оформляется после подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредита с приложением документов (технико-экономического обоснования, предполагаемого обеспечения и др.).
После проверки представленных документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования предложенного объекта и других факторов, определяющих кредитную политику, банк либо заключает договор, либо письменно сообщает другой стороне об отказе в выдаче кредита.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).
Отказ кредитора по данным причинам является правомерным и кредитор, доказавший их наличие, не несет ответственности перед заемщиком.
Если отказ или уклонение кредитора от выдачи кредита имели место при отсутствии этих обстоятельств, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена договором.
4. Основные условия кредитных сделок. Формы обеспечения кредита
Вид кредита характеризуется совокупностью определенных средств, которые присущи той или иной кредитной сделке.
Цель кредитования – объект, под который выдается кредит или ради которого заключается кредитная сделка. Объектом кредитования может выступать потребность заемщика в дополнительных ресурсах.
Метод кредитования – совокупность приемов, с помощью которых осуществляются выдача и погашение кредита.
С методами кредитования связано использование разных видов ссудных счетов. Режим ссудного счета определяется договором.
Кредит может быть выдан наличными денежными средствами с соблюдением требований действующего законодательства, регулирующего подобные расчеты, либо в безналичной форме.
Выданный в безналичной форме кредит может быть перечислен на расчетный счет заемщика, либо третьим лицам по поручению заемщика, либо могут быть оплачены предъявленные заемщику требования третьих лиц.
Выдача кредита может быть произведена как единовременно в полном объеме, так и частями.
Обеспеченность – важный критерий классификации кредитов. Под обеспеченностью понимают наличие гарантий, дающих банку уверенность в том, что кредит будет своевременно возвращен и за его использование будет получена установленная плата.
Обеспечением возврата кредитов могут быть материальные запасы и иное имущество заемщика, гарантии и поручительства третьих лиц, а также страхование кредитного риска.
Банк осуществляет проверку гарантий, представленных заявителем.
В ходе проверки анализируются общие требования к гарантиям.
Наличие подписи руководителя и главного бухгалтера организации–гаранта и печать гаранта. При этом необходимо, чтобы руководитель по уставу был уполномочен на выдачу таких гарантий.
Наличие записи банка, осуществляющего расчетное обслуживание гаранта, о постановке на учет (с подписью руководителя и печатью банка).
Безусловное обязательство гаранта выплатить определенную сумму в случае неплатежа заемщика (для банков право кредитора списать сумму с корреспондентского счета банка).
Наличие в качестве срока действия гарантии даты выполнения всех обязательств перед кредитором, включая сумму договора, процентов по нему и экономические санкции.
Наличие номера и даты подписания соглашения, устанавливающего обязательства заемщика перед кредитором, и ссылки на то, что договор поручительства (гарантии) является неотъемлемой частью кредитного договора.
Наличие пункта о солидарной ответственности гаранта и заемщика.
В случае признания кредитным комитетом суммы гарантии недостаточной или низкой оценки рейтинга гаранта, кредитный работник сообщает заявителю о необходимости предоставления заявителем дополнительного обеспечения.
Использование в качестве обеспечения по кредитному договору договора страхования предполагает страхование риска непогашения кредита, либо страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.
В соответствии с Федеральным законом «О страховании» страховщиком может быть юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на осуществление таковой на территории России.
Финансовая устойчивость страховой компании проверяется по заключению аудиторской фирмы, осуществившей проверку ее деятельности.
Осуществление операций по залогу возможно на основании положений ГК РФ, федеральных законов «О залоге», «Об ипотеке». В случае достаточности обеспечения кредита залогом осуществляется его рассмотрение и подготовка.
Экспертиза залога осуществляется в одноименном отделе банка или в специализированной организации.
При достаточности залога потенциальному заемщику предоставляется стандартная форма договора залога. В случае необходимости размещения залога на хранении у залогодателя банком заключается договор заклада имущества.