48. Страхование гражданской ответственности предприятий: цель, формы, факторы.

Гражданско-правовая ответственность – способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путём применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций.

Страхование гражданской ответственности:

1 СГО владельцев автотранспортных средств

2 СГО владельцев средств воздушного транспорта

3 СГО владельцев средств водного транспорта

4 СГО владельцев средств ж/д транспорта

5 СГО организаций, эксплуатирующих опасные объекты

6 СГО за причинение вреда вследствие недостатков Т, Р, У

7 СГО за причинение вреда 3-м лицам

8 СГО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Особенностью С.о. является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. При С.о. стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора С.о. размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (предела, лимита) ответственности страхователя.

В договоре С.о. за причинение вреда должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована (если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя). В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому правилу, ничтожен.

К особенности С.о. за причинение вреда следует отнести то, что при заключении страхового договора лицо, в пользу которого такой договор заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно может быть причинен вред страхователем - владельцем транспортного средства, иного источника повышенной опасности и т.п. Такое лицо может быть заранее известно при С.о. за неисполнение договорных обязательств.

Лицо, в пользу которого считается заключенным договор С.о., вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования.

Страховым риском при С.о. признается факт наступления ответственности страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть признана добровольно причинителем ущерба.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Включает 2 крупных вида страхования: - С.о. за причинение вреда 3-м лицам при эксплуатации транспортного средства; - страхование ответственности перевозчика.

Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев авто- и мототранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повышенной опасности для третьих лиц. Для каждого владельца транспортных средств эта ответственность выступает в абстрактной форме до момента наступления страхового случая, после которого она принимает вполне конкретное материальное содержание по характеру вреда и сумме ущерба. Задачи этого вида страхования:

- обеспечение потерпевшим возмещения ущерба, причиненного владельцем;

- охрана экономических интересов страхователей.

Особенности этого вида страхования:

- из 3-х сторон, участвующих в страховании, определены только 2 - страховщик и страхователь,

- страховщик за счет средств страхователей создает специальный страховой фонд - для расчетов с потерпевшими,

- отсутствует до настоящего страхового случая конкретное застрахованное лицо и имущество,

- вызывает затруднение расчет тарифных ставок, так как страховая сумма заранее не может быть установлена (не известен размер ущерба). В этом случае используются единовременные выплаты (за повреждение или гибель средств транспорта, одежды, багажа и другого имущества) и долговременные выплаты (в случае причинения вреда здоровью людей, смерти кормильца, возмещение утраченного заработка).

Размер возмещения определяется по соглашению сторон (страховщика и потерпевшего) или по решению суда. Тарифные ставки рассчитываются с учетом: количества ДТП и связанным с ним количеством причиненного ущерба, а также с размером возмещения при причинении вреда имуществу юридических и физических лиц.

Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты

Заключение договора страхования является одним из условий эксплуатации опасного производственного объекта. Тарифы устанавливаются по соглашению между страхователем и страховщиком (обычно в диапазоне от 0,1 % до 2 % страховой суммы).

ФЗ «О СРП» предусматривает обязанность инвестора, занимающегося добычей полезных ископаемых, страховать свою гражданскую ответственность за риски причинения ущерба природной среде при авариях оборудования.

Обязательному страхованию подлежит гражданская ответственность за причинение вреда посторонним лицам и их имуществу при аварии гидротехнических сооружений (плотин, дамб и др.)

При оценке вероятного вреда прогнозируются расходы на погребение, на компенсацию за потерю кормильца семьям погибших и иные расходы.

Особое внимание уделяется страхованию ответственности при перевозке опасных грузов (регулируется ФЗ и Кодексом торгового мореплавания).

Организация, эксплуатирующая ядерную установку, несёт гражд-правовую ответственность за убытки, причинённые ЮЛ и ФЛ радиационным воздействием независимо от её вины.

Договор экологического страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему, т.е. договор страхования заключается в пользу третьего лица. При заключении договора страхования указывается вид опасной деятельности, а также дается перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности. В основном по данному виду страхования возмещается вред, вызванный аварийным выбросом загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии.

Особенности страхования ответственности:

- Третьей стороной являются любые неопределенные заранее лица.

- При уплате страхователем страховых взносов не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного (физического или юридического лица), которому надо выплатить возмещение.

- Третье лицо конкретно выявляется только при наступлении страхового случая.

Страхование профессиональной ответственности. В связи с выполнением профессиональных обязанностей, оказанием каких - либо услуг, возможно предъявление претензий к тем лицам, которые эти обязанности выполняют. Основанием для предъявления претензий может служить:

- небрежность (халатность);

- ошибки и упущения.

Объем страховой ответственности по данному виду страхования:

- Риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений, причинения вреда здоровью. Такие страховые случаи возможны в практической деятельности владельцев транспортных средств, врачей, фармацевтов.

- Риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба. Это деятельность архитекторов, строителей, консультантов, экспертов и т.д.

Факты нечестного поведения (обмана, уголовных преступлений, умышленных действий) исключаются из объема ответственности страховщика, так как страхование профессиональной ответственности базируется на небрежности и ошибках при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей. Юридические основания для предъявления претензий возникает, если степень профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетентности или находится ниже этих требований, а в результате чего наносится ущерб клиенту. Объем страхового возмещения. Ответственность страховщика по всем убыткам не может превышать определенного лимита. Как результат - устанавливается франшиза. Также могут быть приплюсованы расходы, связанные с независимой экспертизой по установлению убытков. Тарифная ставка зависит от профессии, оплаты работы, даты получения квалификации, возраста.

Проводится обязательное страхование ответственности: - нотариусов, которые удостоверяют подлинность документов и сделок; - оценщиков недвижимости и другого имущества; - арбитражные управляющие (ФЗ «О банкротстве»). Страхование профессиональной ответственности риэлторов по сделкам с недвижимостью, врачей и др. проводится на добровольной основе.

Страхование ответственности при трудовых отношениях

Материальная ответственность работодателя за ущерб, причинённый работнику, наступает в случаях получения работником увечья, проф заболевания или иного повреждения здоровья, связан с выполнением им трудовых обязанностей и в некоторых др случаях. Возмещение вреда состоит в выплате работодателем потерпевшему сумм в размере потерянного заработка в зависимости от степени утратыпроф трудоспособности, в компенсации доп расходов, возмещении морального вреда. Естественно, что работодатели заинтересованы в защите от подобных исков со стороны работников, в том числе и путём страхования своей ответственности.

Страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков Т, Р, У.

Изготовитель несёт ответственность за ненадлежащую информацию о товаре, изготовителе, за вред, причинённый вследствие недостатков Т, Р, У.

Страховщику важно выяснить, на какой стадии возник брак и кто за него несёт ответственность. Страховой случай наступает только при наличии доказанного случая нанесения вреда жизни, здоровью, имуществу (через суд).