45. Критерии выбора предприятием страховой организации: факторы, показатели.

При выборе предприятием страховой компании важную роль играет правильная оценка её потенциала и надёжности.

К числу основных критериев оценки, доступных страхователям, могут быть отнесены сведения об уставном капитале и собственных средствах страховой компании, ее финансовое состояние на основе ежегодно публикуемых балансов, объем операций компании на страховом рынке (сумма страховых премий и выплат за год), наличие лицензии на право проведения страхования именно по тому виду страхования, который интересует клиента, и на требуемых условиях.

К числу сведений, которые также характеризуют работу страховой компании, относятся такие, как направления размещения средств страховых резервов, степень участия в перестраховании, т.е. передача части ответственности по заключенным с клиентами договорам страхования в перестрахование другим страховщикам, наличие специализации по определенным видам страхования и др.

Критерии выбора СК:

1 рейтинг страховой организации (Агентство «Эксперт РА» рейтинговым классом определяет финансовое состояние страховщика, а также качество управления им страховыми и инвестиционными рисками. Рейтинг А++ имеют компании, работающие в Арх. Обл.: ВСК, Ингосстрах, Росгосстрах, УралСиб) Высокий рейтинг надежности – это свидетельство того, что у компании хорошие финансовые показатели, она надежна, имеет большой опыт работы и отличную репутацию, а главное, способна и готова в полном объеме производить страховые выплаты;

2 информация о страховой организации (- период и стабильность работы, - основные корпоративные клиенты, - структура клиентской базы компании, - владельцы компании(в том числе интеграция компании в финансово-промышленные холдинги - возможность получить поддержку в критической ситуации), - виды страхования, которыми занимается компания (комплексность страховых программ), - широкий спектр лицензированных видов страховой деятельности, - гибкость тарифной политики компании при заключении договоров страхования, - развитие новых видов страховой деятельности, - корпоративная культура и отношение к клиентам, - мнение независимых страховых брокерских компаний о конкретном страховщике, - процесс (порядок) получения страхового возмещения, - оперативность выплаты (компенсации) и полнота страхового возмещения, - объективность при урегулировании убытков);

3 уровень кредитоспособности

А) Кл: коэф ликвидности баланса = высоколиквидные активы / сумма крат кредит зад-ти

Б) Кп: коэф покрытия баланса = сумма текущих активов / сумма крат кредиторской зад-ти

В) Кс: коэф обеспечения собст ср-ми = сумма собс ср-в комп / общая сумма ср-в СОрг (Страховая компания не должна использовать кредитные ресурсы, чтобы расплачиваться со страхователями)

Кл – более 1.5; Кп – более 3; Кс- более 60 Вывод: кредитоспособ.

Кл – 1… 1.5; Кп – 2… 3; Кс- 30… 60 Вывод: ограничена

Кл – менее 1; Кп – менее 2; Кс- менее 60 Вывод: Некредитоспособ.

4 Финансовые показатели:

- Уставной капитал (базовый размер 30 млн рублей и с учётом коэффициентов в зависимости от объекта страхования);

- Собственный капитал. Важно разумное соотношение свободных активов и обязательств (по страховым взносам или принятым на страхование рискам) компании.

- Величина страховых резервов. Динамика изменения резервов - демонстрирует направление развития страховой компании.

- Динамика поступления страховых премий (сборов) и выплат по видам добровольного и обязательного страхования.

- Структура страхового портфеля компании. Соотношение сборов по страхованию имущества, автотранспорта, грузов, проф. ответственности, ДМС и т.д. Необходима дифференциация рисков.

- Структура инвестиционного портфеля. Направления инвестиционной деятельности компании (акции, ценные бумаги, депозиты, доли участия в предприятиях и прочие финансовые вложения). В том числе, надежность размещения активов, покрывающих страховые резервы.

- Позиции на страховом рынке России по итогам квартала, года, периода.

- Перестрахование. Передача части обязательств перед клиентами крупным отечественным и иностранным страховым (в т.ч. перестраховочным) компаниям при страховании крупных рисков.

- Общие показатели:

Страх платежи по нетто-ставкам/собств ср-ва < 300%

-33 %< (страх платежи по нетто-ставкам в отч году – страх платежи по нетто-ставкам в прошлом году)/страховые платежи по нетто-ставкам в прошлом году < 33%

Нетто-ставка – основная часть брутто-ставки, при расчете которой учитываются только отчисления в фонды, предназначенные для выплаты страхового возмещения или обеспечения.

Брутто-ставка – полная тарифная ставка страховой премии без каких-либо скидок и вычетов, в отличие от нетто-ставки, включает в себя все трансакционные расходы компании и норму прибыли.

- Платежеспособность компании - основной показатель надежности страховой компании. Размер свободных средств компании должен соответствовать размеру принятых обязательств по договорам страхования.

Уровень плат-ти = собственные ср-ва/страховые платежи по нетто-ставкам > 20%

Уровень достаточности покрытия = (УПф – УПн)/УПн*100, где УПф и УПн – фактический и нормальный уровень платёжеспособости;

- Текущая ликвидность активов. Достаточность активов, которые в целях покрытия убытков и выполнения обязательств могут быть своевременно обращены в денежные средства.

- Рентабельность. Рентабельность деятельности - отношение балансовой прибыли к совокупным активам.

- Убыточность по видам страхования. Отношение выплат, осуществленных компанией в течение определенного периода к величине страховых сборов за тот же период. Уровень выплат за год, период.