37.Коммерческий банк и его операции. Процесс создания денег банковской системой

Коммерческий банк – коммерческое предприятие, которое в условиях рынка строит свои взаимоотношения с партнерами, на основе прибыльности и риска. Однако, банк должен всегда соотносить прибыльность с соображениями безопасности. Для обеспечения собственной безопасности банки оставляют определенную фиксированную часть депозитов незадействованной. Эти фонды именуются обязательными банковскими резервами. Отношения между размером резервов, которые должны иметь коммерческие банки и выданными обязательствами по вкладам до востребования, называются нормой обязательных резервов (r).

r = R/D x 100%, где R – обязательные резервы банка, а D – обязательства банка по депозитам до востребования.

Банковский мультипликатор обозначает максимальное количество новых кредитных денег, которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов, при данной величине норм обязательных резервов. Общий объем денег добавленных в обращение можно вычислить, применив банковский мультипликатор.

Mб = 1/r 2.Mб = R/R - без учета наличных денег

3. Мб = D+C / R+C = M / B, где M – денежная масса, B – денежная база.

4. Мб = D/D + C/D / R/D + C/D = 1 + C/D / r + C/D, C/D = k – коэффициент депонирования.

В банковской деятельности, как и в деятельности других организаций, можно выделить пассивные и активные операции. Результатом проведения пассивных операций банка является формирование банковских резервов, которые отражаются в пассиве баланса банка.

Источниками банковских ресурсов могут быть: собственные (5-10% всех ресурсов банка) – уставной капитал банка, резервы, накопленная прибыль; заемные средства – кредиты от других банков; привлеченные средства – вклады клиентов.

Активные операции банка – операции по размещению ресурсов (выдача кредитов). Банковские активы состоят из капитальных и текущих статей. Капитальные – земля и здания, принадлежащие банку. Текущие – денежная наличность банков, векселя и другие обязательства, ссуды, инвестиции.

Значительная доля банковских операций относится к забалансовым операциям банков: трастовые операции (основаны на доверии); консалтинговые (сфера банковских услуг по предоставлению консультации другим коммерческим организациям); кредитные карты; обмен валюты; охрана ценностей; гарантийные услуги банка (во-первых, различного рода операции, где банк выступает в качестве гаранта своего клиента, во-вторых, операции связанные с брокерским делом; подобно брокерам банки покупают акции и другие ценные бумаги для своих клиентов); операции по лизингу (лизинг – это операции по размещению движимого и недвижимого имущества, которое специально закупается для сдачи в аренду).

38.Денежно-кредитная политика, ее основные инструменты

Денежно-кредитная политика ЦБ является составной частью экономической политики государства и определяется ее приоритетами. Денежно-кредитная политика представляет собой совокупность мероприятий, направленных на: регулирование денежной массы в обращении;регулирование объемов кредитных ресурсов; регулирование процентной ставки;регулирование других экономических показателей денежного обращения страны и рынка ссудных капиталов.

Денежно-кредитная политика может быть направлена на: стимулирование денежно-кредитной эмиссии, то есть расширение совокупного объема денежной массы в обращении (кредитная экспансия), что дает эффект некоторого оживления конъюнктуры рынка в условиях спада производства; ограничение денежно-кредитной эмиссии, то есть на сокращение обращения денежной массы (кредитная рестрикция); этот вариант обычно используются ЦБ во время экономического бума.

Денежно-кредитная политика ЦБ должна быть тесным образом увязан с инвестиционно-финансовой политикой государства. И дополнена гибкой системе налогового регулирования в экономике. Конкретные методы и инструменты денежно-кредитной политики определены законом о банке России. ЦБ предоставлены самые широкие полномочия и полная самостоятельность в выборе методов и мероприятий по денежно-кредитному регулированию экономики страны в рамках действующего законодательства. В структуре денежной массы выделяются: активная часть, к которой относятся денежные средства реально обслуживающие хозяйственные обороты; пассивная часть, включающий денежные наполнения, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Инструменты: 1) Операции на открытом рынке: а)Избыток: ЦБ продает ценные бумаги, цена на бумаги падает, процент растет, привлекательность бумаг увеличивается, население начинает покупать ценные бумаги, снижается денежная масса с учетом мультипликатора. б)Недостаток: ЦБ покупает ценные бумаги, цена на ценные бумаги растет, процент снижается, привлекательность падает, население сбрасывает ценные бумаги, увеличивается денежные массы с учетом мультипликатора.

2)Политика учетной ставки:а)Избыток: повышение учетной ставки. б)Недостаток: снижение учетной ставки.

3) Регулирование нормы обязательного резерва: а)Избыток: увеличение нормы обязательного резерва. б)Недостаток: сокращение нормы обязательного резерва.