159.Бумажн. И кредитн. Деньги, закономерности их обращения.

Бумажн. деньги – это ден.знаки, замещающие в обращении полноценные деньги. Они выпускаются гос-вом или др. органом для покрытия своих расходов, неразменны на металл и наделены принудит-м курсом. В качестве ср-ва обращения может выступать бум.знак, заменяющий и символизир-й металл. Но в то же время возможн-ть его свободного обращения опред-ся авторитетом той орг-ции, которая санкционировала его выпуск. Высшей авторитетной организацией явл-ся гос-во и именно оно в большинстве случаев выступает эмитентом денег.Экономич. сущность бума. денег, выпускаемых гос-вом, сводится к тому, что их появление в обороте исходит не из потребностей самого товарооборота, не из их связи с обменными операциями, а из потребностей самого гос-ва в полном или частичном финансировании своих расходов, не покрытых текущими доходами. Кроме того, отличите. особенностью бум. денег явл-ся то, что они не обладают самостоят-ной стоим-тью. В отличие от золота, которое обращалось за счет собств. стоимости, бум. деньги приобретают представительскую стоимость только в процессе обращения. Покидая каналы обращения, они превращаются в ничто. Себест-сть произв-ва такого рода денег явл-ся очень низкой и далеко не соответствует их номинальной стоимости.Эмитентами бум. денег явл-ся гос-во в лице казначейства или мин-ва финн-в, причем оно может выпускать их в любом объеме, в то время как потребность в них опред-ся потребностями товарооборота. Отсюда их неустойч-сть и возможн-ть обесцен-ния. Гос-во же, обладая монополией на эмиссию бум.денег, извлекает из них эмиссион. доход и направляет его на собствен. нужды.Эмиссион. доход представл-т собой разность между номинальн. стоим-тью выпущенных бум. денег и себестоимостью их произв-ва.В наст. время бум. деньги сохранились лишь в нескольких странах мира (США, Италия, Индия и т.д.), в то время как в больш-ве гос-в в обращении находятся кредитные деньги. Т.о., бум.деньги предназначены для удовлетвор-я потребностей в покупат-ных и платежных ср-вах и частично ср-вах накопления. Возникн-е и развитие кредитн. денег непосредственно связано с возникн-нием и развитием капиталистического сп-ба произв-ва, как качественно нового этапа товарообменных отношений.

Кредитные деньги - ден. знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знак кредита.

Кредитн. деньги не обладают собств ст-стью, они явл-ся символич. выраж-м той ст-сти, кот-я заключена в товаре-эквиваленте. В своем развитии кред. деньги выступают в след. формах: Вексель, Банкнота,Депозитн. деньги - Чек, Электрон. деньги, Платежная карточка.

Исходной формой кред. денег явл-ся вексель. Вексель предст-т собой безусловное письменное обязат-во должника об уплате обознач-й на нем суммы в указ-й срок. В завис-ти от конкретн. признака структуризации векселя можно классифиц-ть след. образом: ВЕКСЕЛЬ. Хар-р возникн-я - коммерческий - основан на реальных торговых сделках: Простой - обязат-тво оплатить векселедержателю опред. сумму в указан­ный срок; Переводной - Приказ кредитора долж­нику об уплате указанной суммы третьему лицу. Финансовый - Не имеет реальной основы. Он применя­ется при предоставлении денег в долг. Разновидность – Казначейский. Выпускается гос-вом для покрытия бюджетных расх-в. Обеспечение "Дружеский" или бронзовый Не имеет реального обеспечения. Выставл-ся взаимно для последующего учета их в банке либо получения под их залог кредитов.; Покрытые В основе таких векселей лежат реальные сделки. Хар-ные особ-сти векселя: Абстрактность - На векселе не ука­з-тся кон­крет­ный вид сделки, а вместе с ним ис­точник возникно­вения долга. Бесспорность - Безусловная оп­лата долга, вклю­чая при­нудит. меры после состав­л-я нота­риусом акта о протесте. Обращаемость. Использ-ся вместо наличн. денег как платежное ср-ство при передаче векселя др. лицам с передаточной надпи­сью на его обороте. Это соз­дает возмож­ность взаимн. зачета вексель­ных обяза­т-ств. Вексель обладает таким св-вом, что при выполнении векселем накопит. фун-и денег он не только сохр-т ст-сть товара или денег к указанному на нем сроку, но и увелич-т их ст-сть настолько, насколько она могла бы возрасти в случае использ-ия в кач-ве капитала, т.е. величина обязат-ства, указ-я в векселе, состоит из ст-сти капитала, переданного в кредит, и %. Т.о., вексель создает условия не только для сохр-я ст-сти, но и увелич-я ее размеров во времени. Вексель как ден. инстр-нт решает важные экономич. задачи. Он способ-т сокращ-ю объема неплатежей между хозяйствующ. субъектами, служит инструментом по мобилизации свободн. ден. ресурсов юр. и физ. лиц, явл-ся объектом залога при кредитовании и т.д. Тем не менее, вексельное обращение имеет свои границы.

Огранич. срок обращ-я векселя. Им нельзя осущ-ть выплаты з/п и др. регуляр­ные дох-ды. Он не может быть ис­пользован для обслуж-ния неск-ких пла­тежн. операций

Обслуж-т только опт. торговлю. В вексельное обращ-е вовлекается огра­нич. круг лиц. Отрицат. сальдо взаимных тре­бований гасится налич­н.деньгами. Банкнота предст-т собой кредитн. деньги, выпуск-мые Центр.банком путем переучета векселей.Банкноты эмитируются для удовл-я потребностей сферы обращ-я, поэтому их накопление означает оседание банкнот в каналах ден. обращ-я, что, в конечном счете, предст-т собой большую опасность для стабильного развития эк-ки.

Сущ-т след. каналы эмиссии банкнот:

Банковское кред-ние хоз-ва. Обеспеч-ся связь между потреб­н-тью оборота в деньгах с дина­микой товарооборота

Банковское кредитова­ние государства. Эмис­сия гос-ных долговых обя­зат-ств замен-ся на эмиссию банкнот

Прирост офи­ц-ных ва­лютных резервов

В совр-ных условиях хозяйств-я объем эмиссии банкнот опред-ся как сумма ст-сти всех векселей, представл-ых к учету, и той величиной наличн денег, в кот-х нужд-ся сфера обращ-я и где не функц-ют векселя.

Депозитные деньги. Их возникн-ние связано с развитием банк-й сис-мы и осущ-ем банк. операций по учету векселей. Они предст-ют собой числовые записи на счетах клиентов в банке и появл-ся при предъявлении владельцем векселя к его учету в банк, а банк вместо выплаты банкнотами откр-т ему счет, на кот-м фиксир-ся причитающаяся сумма денег и с кот-го осущ-ся платежи путем их списания. При этом банк, проводивший учет векселя, вместе с ним приобретает дох-д, причит-ся по нему. Сумма наличн. денег, кот-я должна была быть выплачена прежнему владельцу банком, зачисл-ся на счет. Но клиент не уносит ее с собой, а ост-ет в банке. Данная процедура носит кредитный хар-р, поэтому банк должен выплач-ть %ты владельцу счета, за счет дох-в, получ-х им в рез-те передачи ден. ср-ств во времен. польз-е др. клиентам. Т.о., депозитн. деньги способны выполнять накопит. фун-ю благодаря %ту, получ-му при передаче ден. ср-ств во времен. польз-е банку. Они не только сохр-т ст-сть, но и приумножают ее. Данное св-во присуще высшей форме кредитных денег.

Депозитные деньги, как и др. разновидности денег, отражают в себе эквивалентную ст-сть тов-в и служат мерой их ст-сти. В то же время, в отличие от банкнот и монет, они не в сост-нии выполнять фун-ю ср-ва обращ-я, а фун-ю ср-та платежа исп-ют успешно ч/з механизм движ-я ср-ств с одного счета на др.

Чек - разновидн-ть переводного векселя, кот-й содержит безусл-е распоряж-е чекодателя кредитн. учрежд-ю о выплате чекодерж-лю указанной в нем суммы. Служит ср-вом получения нал-х денег в банке с расч. счета.Выступает ср-вом обраще-я и платежа при приобретении тов-в, погашении долгов. Явл-ся инстр-том безнал-х расчетов, значит-но сокращая при этом объем нал. денег в обороте. Разновидности чеков: Именные – Выпис-е на оп­ред. лицо без права передачи др. Ордерные – составл-е на опред-е лицо, но с правом передачи др. лицу по индоссаменту. Расчетные - использ-мые при проведении безна­л. расчетов. Предъявительские – Обознач-я на них сумма вы­плач-ся без указ-я получ-ля. Акцептованные. Платеж указанной на них суммы произ­в-ся после акцепта (согласия) банка.

Электронные деньги. предст-т собой сис-му, кот-я посредством передачи электрон. сигналов, без участия бум. носителей, осущ-т кредитные и платежные операции.

Достоинства эл.денег: Увелич-е скор-ти передачи платежн. док-тов. Упрощение обработки банк. корреспонденции. Снижение ст-сти обработки платежн. док-тов.

В наст. вр. межбанк. расчеты немыслимы без электр. сис-м перевода ср-ств. К таким системам относятся:

-СВИФТ(S.W.I.F.T)-сис-ма эл-х коммуникаций в междунар. финн. обороте (учреждена в 1977 г., состав участников около 4800 банков и фин. учреждений, в т.ч. и российских);

-ЧИПС(CHIPS)-сис-ма эл-х переводов Нью-Йоркской расчетной палаты (130 банков - участников).

Платежн. карточка предст-т собой разновидность ден. товара, дающую право его влад-цу осуще-ть списывание ср-ств с его счета в кредитн. учреждении в пределах его остатка, либо сверх имеющихся ср-тв на счетах, но в пределах устан-ных лимитов. По виду проводимых расчетов различ-т след. виды платежных карточек:

Дебетовые кар-ки. Позволяют, не прибегая к бум. носителям, списывать деньги со своего счета в банке только в пределах его остатка. Кроме того, с их помощью можно получать нал-сть в банкнотах и приобретать тов-ы, осуществляя расчеты ч/з банк. эл-ные терминалы.

Кредитовые кар-ки. позволяют осущ-ть те же самые операции, что и дебет. кар-ки, но в отличие от них свя­заны с откр-м кредитн. линии в банке, в рез-те чего их владе­лец имеет возм-сть польз-­ся кред-м при осущ-нии по­купок и получ-и нал-х денег. К наиболее распростр-м зарубежным платежн. кар-кам относ-ся: “Виза”, “Мастер-Кард”, “Америкэн экспресс”, а к отечественным - “СТБ-Кард”, “Юнион Кард”, “Золотая корона” и т.д.