179.Роль и границы кредита.

В усл-х перехода к рынку роль кредита заключ-ся в след.:

1. непосредственно участвуя в смене форм собственности при купле-продаже товаров, кредит способствует бесперебойности оборота фондов в процессе воспр-ва;

2. банк. кредит служит мех-мом, при помощи кот-го созд-ся ден. ср-тва, необход. в процессе -ва: основой для появл-я денег как ср-тва платежа и ср-ва обращ-я служит кредит. На основе кредитн. операций банка, их расшир-я или сужения согласно кредитн. и кассовым планам, регулир-ся выпуск и изъятие денег, контроль за ден. обращ-м;

3. на основе кредита осущ-ся банк. контроль за выполн-м дог-ов в хоз-ве. Возвратный хар-р кредита позволяет широко использ-ть его контроль, т.к. выполн-е кредитн. договоров даёт возможность заёмщику вернуть ссуды банку и уплатить %ты в устан-ные сроки. При помощи кредита банк может осущ-ть контроль за всей хоз. деят-тью пред-тий - клиентов этого банка;

4. кредит играет роль в снижении издержек воспр-ва. За счёт замены полноценных денег кредитн. орудиями обращ-я и наличн. ден. знаков безнал. кредитным оборотом ден. ср-тв по счетам банка.

На базе кредита весь ден. оборот соверш-ся быстрее. Ускор-ся оборот матер. рес-сов и воспроизв-ный процесс в целом. Кредит влияет на сниж-е издержек в сфере пр-ва ч/з возд-вие механизма банковского кредитования на хо-во.

Гр-ца кр-та - предел, допустим. форма, норма выдачи К.

1). Это предельная сумма задолженности банку по ссудам, установленная планом.

2.) Это гр-ца рес-сов кредита, т.е. сумма рес-сов, в пред-х кот-й можно предост-ть ссуды.Гр-цы рес-сов кр-та опред-ся раз-рами ссуд фонда.Гр-цы предост-мого кр-та опред-ся кред. планом и конкретно выраж-ся в лимите кредитов-я.

Классификация границ кредита.

1. С т.з. видов кредитов (по срочн-ти) гр-цы подразд-ся на:

- гр-цы долгоср. кредита опред-ся: 1) ресурсами; 2) сроками окупаемости кредитуемого объекта;

- границы краткосрочного кредита

2. С т.з. методов устан-я гр-ц кр-та гр-цы подразд-ся на:

- эк-кие: 1).Перераспределит-ые гр-цы опред-ся рес-сами. В идеале сумма кред-в должна быть = сумме кредит. рес-сов. Факт-ки сумма кредитов < суммы кредит. рес-сов, но не более, чем на сумму прироста пр-ва. Сумма кредитов может быть < суммы кредитн. рес-сов при наруш-и принц-в кредит-я (срочн-ть, обеспеч-ть, целевой хар-р кр-та), т.о., сумма кредитов не просто механически равна сумме кред. рес-сов, а она базир-ся на этой сумме, но она может и отклон-ся. 2).Антиципацион. гр-цы (эмиссионные) кр-та. Все ден ср-ва нал. и безнал. должны иметь кредит. основу. Выдача кредита увел-т кол-во денег или ден. массу, погаш-е кредита умен-т кол-во денег (нал. и безнал.), поэтому предост-е ссуд должно осущ-ся на макроур-не с учетом действия ден.-кредит. законов. На основе бюдж-х ден. дох-ов и расх-в насел-я и плана кассов. оборотов.

- администрат-е. Сущ-т также пространств., временные, кач-ные, колич-ные, макроэк-кие (для нар-го хоз-ва в целом) и микроэк-кие (индивидуальные границы), верхние и нижние, внешние и внутренние границы кредита.

Сегодня банки предост-т в осн-ном краткоср. кр-ты (95%).

На ур-не конкретн. коммерч. банков обязат-но надо учит-ть данные кредит. планов, т.к. там опред-ны рес-сы кредит-я (кредит. потенциал коммерч. банка), склад-мые из собст-х ср-тв банка, привлечен-х ср-тв в виде депозитов вкладчиков и ср-ств коммерч. банка на межбанк. рынке, эмиссии.Др.часть кредит.плана - направл-е (размещ-е) рес-сов.

Колич-ные гр-цы приним-т вид в форме лимитов кредит-я.

Лимит кредит-я - предел. сумма выдач кр-та или предел. сумма задолж-ти банку по ссудам, устан-ная кред. планом.

Различ-т след. виды лимитов кредитования:

По назнач-ю: 1.лимиты выдач (предельная сумма выдач кредитов в планируемом периоде) – устан-ся по кажд. хозяйств-му субъекту, по кажд. объекту; 2.лимит задолж-ти (предельн.сумма задолж-ти на конец опред. периода) устан-ся по каждому объекту кредитования, по каждому хозяйствующему органу, по каждому учреждению банка

По срокам действия: выходной лимит - предельная сумма задолж-ти банку по ссудам на конец квартала. На протяж-и квартала сумма задолж-сти может превышать макс-ную вел-ну на конец квартала. Внутрикварт. лимит – предел. сумма задолж-ти внутри квартала. Это исп-ся как дополнит. лимит к выходному. Задолж-сть должна быть погашена до конца квартала. Снижающийся лимит – разновид-ть внутрикварт-го. Особ-ть: задолж-ть внутри квартала всегда ниже, чем на начало квартала. Контрольн. цифра кредит-я – разновид-ть выходного лимита, когда фактич-я задолж-ть заемщика перед банком строго не огранич-ся. Эта цифра мож. быт. превышена, в случае превыш-я заемщик уплач-т банку повыш. %ты, это усл-я дог-ра, а не санкция банка.

По субъектам лимитир-я:1.индивид-е для каждого пред-тия, для кажд. банка; 3.общебанковские - для всех банков

По сп-бу исп-я:1.тверд.лимит;2.контрольн.цифра крдт-я