2 Организация процесса ипотечного кредитования российскими банками

2.1 Характеристика этапов ипотечного кредитования в российских банках

Банки предоставляют жилищные ипотечные кредиты как в рублях, так и в валюте. Требования, предъявляемые к потенциальным клиентам, могут изменяться в зависимости от банка, но, как правило, это:

• наличие постоянной работы в том регионе, где проживает заемщик;

• наличие достаточного совокупного дохода на семью для погашения кредита;

• наличие собственных денежных средств для внесения первоначального взноса.

Ипотечный кредит отличается от обычного кредита своим целевым назначением. Он предоставляется исключительно для приобретения жилья. При этом основным обеспечением по такому кредиту является ипотека приобретаемого жилья (Приложение 4).    

Оформление ипотечного кредита – многоэтапная процедура (Приложение 5), включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего имущества, его оценку и страхование, заключение договоров кредитования и купли-продажи, и их регистрацию [16, с.240].

При предоставлении ипотечного кредита банк предъявляет достаточно жесткие требования к своим потенциальным заемщикам по различным критериям. Основным из них является ежемесячный подтверж­денный доход заемщика, из которого будут производиться выплаты по кредиту. Банк предъявляет требования и к возрасту заемщика - чаще всего заемщик должен быть не моложе 18 лет на момент получения кре­дита и не старше 60-65 лет к моменту его погашения. Приоритетным же возрастом для ипотечного кредитования являются люди 30-35 лет.

Процедура выдачи ипотечного кредита включает несколько этапов:

• предварительная квалификация (одобрение) заемщика;

• андеррайтинг заемщика;

• подбор и оценка жилья;

• оформление кредитного и других договоров по сделке;

• регистрация заключенных договоров;

• выдача кредита;

• обслуживание и погашение кредита.

2.1.1 Предварительная квалификация заемщика

Предварительная квалификация (одобрение) заемщика - за­емщик выбирает банк и программу кредитования, подает заявку на кредит и определенный данным банком пакет документов, на основа­нии которого банк принимает принципиальное решение о возможно­сти взаимодействия с данным заемщиком.

Предварительная квалификация заемщика необходима, чтобы отобрать заемщиков, которые соответствуют разработанным банком критериям надежности. Каждый банк самостоятельно определяет эти критерии и устанавливает свой перечень документов, необходимых для получения кредита. В целом же каждый потенциальный заемщик дол­жен представить банку информацию о постоянных доходах и расхо­дах, образовании, трудовом стаже, составе семьи, имеющемся имуществе и т.д.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита, устанавливается по усмотрению банка. Стандартный перечень таких документов составляют (Приложение 6):

• основные документы;

• документы, подтверждающие семейное положение заемщика;

• документы, подтверждающие здоровье заемщика;

• документы, подтверждающие доходы заемщика;

• информация об активах заемщика;

• документы, подтверждающие текущие обязательства заемщика, а также кредитную историю заемщика;

• сведения о продавце квартиры;

• документы, представляемые предпринимателями без образования юридического лица.