37. Совр с-ма банк-го кредит-я и перспективы ее развития.

Отн-я в сфере кредита строятся по опред с-ме. Под с-мой банк. кред-я поним-ся совок-ть взаимосвязанных эл-тов, опред-щих орг-цию кредит процесса и его регул-е в соот-и с п-пами кред-я и теорией кредитного риска.

В кач-ве сост-щих эл-тов с-ма банк кред-я включ:

I. объекты кред-я - цель кредита

II. порядок и степень участия собст ср-в заемщиков в кредитуемой операции

III. способы регул-я ссудной задолж-ти

IV. методы кред-я

V. формы ссудных сч

VI. банк к-ль в процессе кред-я.

П-пы кред-я и теория кред риска явл своеобразной надстройкой по отн-ю к с-ме кред-я в целом.

Банк кред-е п/п и др.организац-прав стр-тур на производ и соц нужды осущ-ся при строгом собл-и п-пов кред-я. Последние предст собой основу, гл эл-т с-мы кред-я, поск-ку отраж-т сущ-ть и содерж-е кредита, а также треб-я объективных эк законов, в т ч и в области кред-х отн-й.

Сущ-ет 3 осн п-па кред-я:

1. возвратность, т.е банк может сужать ср-ва на таких условиях, кот обеспеч-ют высвобождение ссуженной ст-ти и ее обратный приток в Б. Источ-ками погаш-я кредитов у физ.лиц явл з/п, пенсии, доходы от п/п деят.

2. срочность, т.е кредит д/б не просто возвращен, а возвращен в строго опред срок

3. платность означает, что каждое п/п-заемщик д/о внести в Б опред плату за врем заимствование у него для своих нужд ден ср.

I Объекты кред-я устан-ся КБ самост-но. Объекты кред-я м/б как общими, т.е для всех отраслей хоз-ва (ц.б, валют ср-ва, затраты на выплату з/п), так и частными, т.е специфичными и хар-ными для опред отраслей хоз-ва и сфер бизнеса (Т в обороте, животноводства и растениеводства)

II Коммерч основы деят побуждают использовать собст сре-ва и нести матер ответ-сть за привлекаемые в оборот заем ср-ва. Степень участия собст ср-в заемщика в кредитуемой операции опред-ся в заключенном м/у ним и Б кред дог-ре. Величина заемщика в обороте оказ-ет влияние на величину подлежащего выдаче кредита, включая пок-ль обеспеч-ти собст ср-ми, степени классности клиента при опред-и его кредитосп-ти, что опред-ет в конечном счете степень доступности клиента к банк кредитам.

III Величина кредита выдаваемая заемщику выраж-ся в лимите кред-я :

• лимит выдач-max суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кред дог-ра.

• лимит задолж-сти-max размер единовр задолж-ти по кредиту в рамках одного кред дог-ра.

• лимит кредит-я-max сумма задолж-ти клиента по всем кред дог-рам с Б. Этот лимит ограничивает кред риск, кот берет на себя Б по заемщику. Б устан-ют заемщикам лимит по кред операциям, включая, просроч кредиты и предоставляемые Б заемщику гарантии. max размер лимита заемщика устан-ся в % отн-и к собст кап-у Б.

IV Под методами кред-я поним-ся способ выдачи и погаш-я кредита. Способы:

• разовым зачисл-ем (выдачей наличных денег) ден ср на банк. сч - заемщик обращ-ся в Б за кредитом. Ссуда выдается на удовлетв-е целевой потреб-ти. Этот способ прим-ся при разовых ссудах на конкр сроки.

• открытие кред линии ( сроком на 1 год). Различ 2 вида кред линии:

1. невозобновляемая, т.е ссуда предост-ся на 1 крупный инвестиц проект не сразу, а частями по мере возникн-я потреб-ти в фин рес-х.

2. возобновляемая, т.е кредит предост-ся неск-ко раз и погаш-ся в теч срока действия дог-ра в пределах лимита кред-я при возник-и врем потреб-ти в фин.рес-х.

• кредит-е банком р/сч клиента. Использ-е кредита производится с р/сч заемщика, куда периодически, по мере выдачи перечисляется кредит. Погаш-е кредита осущ-ся заемщиком путем перечисл-я ими ден ср со своих р/сч.

• контокоррентные кредиты в России не практикуются, т.к они не разрешены нормативными док-тами ЦБ РФ. В заруб практике он выдается под разрыв платеж оборота.

V Формой ссудных сч явл:

• простой ссуд сч кот откр-ся клиенту Б при предостав-и кредита, при возврате кредита счет закр-ся.

• контокоррентный сч явля высшей формой доверия Б к клиенту. По Дт идут все платежи клиента, связан с его произв-ной деят и распред-ем прибыли, а в Кт зачисл-ся выручка и др.поступл-я в пользу п/п. Кт сальдо свид-ет о наличии у п/п собст ср-в, а Дт сальдо- о привлеч-и в оборот банк. кредит, за кот взимается %.

VI В области кред отн-й банк. к-ль проходит в неск этапов:

1. предварит к-ль заключ в выборе из числа заемщиков, кот по своему статусу, фин полож-ю, кредит истории и цели кредита отвечали бы всем треб-ям Б и его кред пол-е.

2. под текущ к-лем поним проверка всей док-ции, предоставленной заемщиком, для оформ-я кредита, ее ан-з с целью заключ-я кред дог-ра и обеспечит-х обяз-ств, кот позволяют соблюдать п-пы кред-я и отвечают нормам ГК РФ и банк. закон-ву.

3. послед к-ль осущ-ся с момента предостав-я ссуды до полного его погаш-я. Его суть состоит в том, что на протяжении всего срока действия кред дог-ра Б пров-ся пост к-ль за фин сост-ем заемщика по его отчет-ти и движ-ю ср-в по банк. сч.