Тема 12. Страхование

Вопросы

1. Что понимают под страхованием?

2. Какие нормативные акты, кроме ГК, регулируют страхование?

3. Как определяются основные понятия страхования: «страховая риск», «страховой случай», «страховой интерес», «страховая палата», «страховой взнос», «страховой тариф»?

4. Как определяется договор страхования и как он характеризуется?

5. Как называются стороны в договоре страхования и какие субъекты могут выступать в роли этих сторон?

6. Кто является выгодоприобретателем в договоре страхования, каковы его права и обязанности?

7. Кто осуществляет лицензирование и надзор за страховой деятелъностъю и на основе каких нормативных актов?

8. Какие виды деятельности запрещены коммерческим страховым} организациям?

9. Какова роль агентов и страховых брокеров при заключении до­говоров страхования?

10. Каковы права и обязанности сторон договора страхования?

11. В каких случаях страховщик освобождается от страховых вы­плат? Как оформляется этот отказ, куда он может быть обжалован и какова ответственность за необоснованный отказ?

12. Как исчисляется возмещение неустойки в случае просрочки вы­платы страховщиком?

13. В каких случаях договор страхования может быть расторгнут досрочно и каковы последствия расторжения договора?

14. Что понимают под «дополнительным страхованием», «двой­ным страхованием», «страхованием гражданской ответственности», «страхованием предпринимательского риска»?

15. В чем состоит отличие страхования: договорного от обяза­тельного, личного от имущественного?

16. Каковы особенности государственного страхования?

Задача № 1

Предприниматель — изготовитель мебели Громов застраховал в страховой компании предпринимательский риск — риск неполучения ожидаемых доходов и оплатил первый страховой взнос. Из-за нару­шения срока поставки контрагентом древесины, он не смог выполнить запланированный объем работы и потерпел убытки. Громов обратил­ся в страховую компанию за возмещением убытков, но получил отказ.

Вопросы к задаче

1. Вступил ли договор страхования в силу?

2. Наступил ли страховой случай?

3. Имеет ли право страховщик отказать страхователю в возмещении убытков в данном случае?

4. Имеет ли право страхователь (Громов) обратиться к другому лицу (контрагенту) и потребовать от него возмещения своих убытков?

Задача № 2

Лукошкин застраховал свой дом от пожара в страховой компании, заключив с ней договор страхования имущества «за счет кого следу­ет», оформил страховой полис на предъявителя и оплатил первый страховой взнос. В период действия договора сгорел дом его соседа. Дом не был застрахован. Чтобы выручить соседа Лукошкин с выгодой для себя продал ему страховой полис.

Вопросы к задаче

1. Имеет ли право страховщик продать другому лицу свой страховой полис на предъявителя?

2. Имеет ли право лицо, купившее страховой полис на предъявителя, тре­бовать по нему возмещения своих убытков от страховщика?

3. В каком случае договор страхования имущества будет недействителен?

Задача № 3

Предприниматель Сысуев застраховал в страховой компании жизнь и здоровье своего охранника Федорова при осуществлении им охранных действий. Страховая премия по договору должна была быть выплачена в два срока. Первый страховой взнос был выплачен свое­временно, а срок выплаты второго страхового взноса был пропущен, когда при выходе из своего магазина в результате нападения бандитов Сысуев был тяжело ранен, а охранник — убит.

Вопросы к задаче

1. Наступил ли страховой случай?

2. Положено ли страховое возмещение в случае неуплаты второго стра­хового взноса?

3. Кто имеет право на получение страховой суммы в данном случае?

4. Как будет определяться страховое возмещение в данном случае?

Задача № 4

Предприниматель Золотов застраховал от пожара в двух страхо­вых компаниях склад и хранящийся в нем товар — кожаные пальто за очень высокую страховую сумму и регулярно платил страховые взносы. В период действия договора кожаные пальто он продал. Когда случился пожар, на складе хранились только партия женских шерстяных платьев, часть которых сгорела, а другая часть пришла в негодность к реализации. Золотов обратился в обе страховые ком­пании с требованием возмещения убытков. Страховые компании, ус­тановив, что страховая сумма Золотовым завышена, уменьшили ее до реальной, а уплаченную излишнюю часть страховой премии ос­тавили себе.

Вопросы к задаче

1. Правомерны ли действия страховых компаний в данном случае?

2. В каком случае страховщик вправе требовать признания договора не­действительным и возмещения причиненных ему убытков и в каком размере?

Задача № 5

Таганцев, заключивший со страховой компанией договор страхо­вания имущества, находящегося в его квартире, через несколько дней после выплаты первого страхового взноса, придя домой, обнаружил, что в его квартиру, взломав дверь, проник вор и вынес все ценные вещи, при этом мебель и другие вещи были варварски повреждены. Вор Лодкин был вскоре задержан милицией, при этом большую часть похищенных вещей он успел сбыть. На допросе Лодкин показал, что на эту квартиру его навел Фокин — работник страховой компании. Таганцев требует от страховой компании выплаты страховой суммы* и из-за несоблюдения страховой тайны работником компании — воз­мещения морального и материального ущерба, связанного с разру­шительными действиями Лодкина в квартире.

Вопросы к задаче

1. Правомерны ли требования Таганцева к страховой компании?

2. Может ли Таганцев требовать возмещения материального и морального ущерба от вора Лодкина или от наводчика Фокина?

Задача № 6

Предприниматель — владелец кирпичного завода Фадеев медлил с заключением договора страхования жизни и здоровья своего рабо­чего Бабича на случай причинения вреда его жизни и здоровью при выполнении им служебных обязанностей. В этот период Бабич по­лучил удар подставкой с кирпичами, которые подъемный кран пере­мещал по цеху. В результате этого у Бабича оказалась сломана рука и повреждены два ребра. Бабич требует от Фадеева через суд ком­пенсации ущерба своему здоровью в размере, определенном законом страхового возмещения, а также выплаты процентов в размере соот­ветствующей учетной ставки банковского процента с неосновательно сбереженных денежных сумм в результате не заключения договора обязательного страхования.

Вопросы к задаче

1. Правомерны ли требования выгодоприобретателя Бабича?

2. Должен ли Фадеев, не осуществивший обязательное страхование Ба­бича, выплатить ему страховое возмещение в таком же размере, как если бы страхование было бы осуществлено в действительности?

Задача № 7

Банкир Колосков, заключивший со страховой компанией договор личного страхования сроком на три года, в течение двух лет регулярно платил страховые взносы. На третьем году его банк обанкротился. Потрясение было настолько сильное, что Колосков не перенес его и покончил жизнь самоубийством, выбросившись из окна.

Вопросы к задаче

1. Наступил ли срок выплаты страхового возмещения?

2. Подлежит ли выплате страховое возмещение по договору личного стра­хования, если смерть застрахованного лица наступила вследствие его само­убийства?

Задача № 8

Предприниматель Илюхин, занимающийся переработкой и кон­сервированием овощей и фруктов, по договору имущественного стра­хования застраховал в страховой компании риск убытков от пред­принимательской деятельности из-за нарушения обязательств контр­агентами и выплатил первый страховой взнос. В разгар заготовитель­ного сезона его контрагент — завод стеклотары задержал на месяц по­ставку стеклянных банок под консервированные огурцы и компот из слив. Огурцы завяли, а сливы сгнили. Илюхин понес большие убытки. Страховая компания выплатила Илюхину страховое вознаграждение и попросила от него передачи права требования от завода стеклотары на возмещение выплаченной суммы.

Вопросы к задаче

1. Переходит ли к страховщику, выплатившему страхователю страховое возмещение, право требования к лицу, ответственному за убытки?

2. Какими правилами должен руководствоваться страховщик при осу­ществлении им права требования?

3. Каким образом передается право требования от страхователя к стра­ховщику?

Задание 1

Составьте текст проекта договора имущественного страхования автомобиля «Жигули», номер автомобиля МЮЕ 1212 от несчастного случая, принадлежащего Скуратову Виктору сроком на один год в пользу его жены Скуратовой Татьяны.

Задание 2

Составьте проект договора страхования предпринимательского риска Брызгаловым в свою пользу. Страховщиком является коммер­ческая страховая компания «Юнона». Брызгалов занимается пере­возкой горюче-смазочных материалов автомобильным транспортом.

Задание 3

Руководствуясь ст. 941 и 942 ГК, составьте текст страхового поли­са для вновь созданной страховой компании. Условия договора: объ­ектом страхования является недвижимость, размер страховой премии 10 рублей с каждой тысячи рублей страховой суммы. Срок действия договора — один год, время оплаты страхового полиса — момент под­писания сторонами договора страхования, условия выплаты страхо­вой суммы — пожар, другие явления непреодолимой силы.

Задание 4

Внесите в текст проекта договора, составленного по заданию 2, такие изменения, чтобы он мог называться договором сострахования (см. ст. 953 ГК).

НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ

Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. // ВВС. 1993. № 2. Ст. 56.

Закон РСФСР «О медицинском страховании» от 28 июня 1991 г. // ВВС. РСФСР. 1991. № 27. СТ. 920; 1993. № 17. Ст. 602.

Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здо­ровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и на­чальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» // Российская газета. 1998. 7 апр.

Закон РСФСР «О государственной налоговой службе» // ВВС. 1991. № 151 Ст. 492.

Постановление Верховного Совета РФ «О введении в действие Закона РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. № 4016-1 // ВВС, 1993. № 2. Ст. 57.

Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 750 // САПП. 1994. № 15. Ст. 1174.

Указ Президента РФ «О обязательном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. № 750 // ВВС. 1992. № 28. Ст. 1683.

Указ Президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном стра­ховании имущества, принадлежащего гражданам» от 2 октября 1981 г. № 5764-Х // ВВС СССР. 1981. № 40. Ст. 1111.

Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осущест­вляющих свою деятельность на территории РФ, утв. приказом Росстрахнадзора № 02-02/03 от 9 февраля 1995 г. // Финансовая газета. 1995. № 8.

Положение о страховом пуле, утв. приказом Росстрахнадзора № 02-02/03 от 18 мая 1995 г. // Финансовая газета. 1995. № 28.

Правила размещения страховых резервов, утв. приказом Росстрахнадзора от 14 марта 1995 г. № 02-02/06 // БНА. 1995. № 7.

Правила страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита, утв. Министерством финансов СССР // БНА СССР. 1991. № 3.

Примерные правила добровольного индивидуального страхования граждан от не­счастных случаев, утв. распоряжением Росстрахнадзора от 12 октября 1993 г. // Фи­нансовая газета. 1993. № 46-47.

Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов, утв. Минис­терством финансов СССР от 28 мая 19990 г. // БНА СССР 1991. № 3. С. 25.

Условия лицензирования страховой деятельности, утв. приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19 мая 1994 г. // БНА. 1994. № И.

ЛИТЕРАТУРА

Алексеев О.А. Страхование личных транспортных средств. М., 1988.

Багров П.П. Страхование строений, принадлежащих гражданам. М., 1986.

Болгарин В.Г. Страхование детей. М., 1990.

Бичикаиюили П. Проблемы и перспективы развития обязательного страхования // Хозяйство и право. 1995. № 3. С. 45-51.

Верькина Т.И. Страхование домашнего имущества. М., 1989.

Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.О. Проблемы российского частного коммерческого страхования // Гражданское право России при переходе к рынку: Сб. научных статей / Отв.ред. Е.А. Суханов. М., 1995. С. 191-208.

Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному до­говору // Хозяйство и право. 1994. № 7.

Мартьянова Т.С. Страхование жизни и здоровья граждан по договорам. М., 1980.

Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностран­ному праву. Л., 1971.

Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., Л., 1947.

Судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию // Хозяйство и право. 1996. № 1. С. 174-184; № 2. С. 167-173.

Шиминова М.Я. Имущественное страхование // Хозяйство и право. 1995. № 3. С. 114-122.

Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993.

Шиминова М.Я. Страхование в условиях регулируемой рыночной экономики // Правовое регулирование рыночных отношений в СССР. М., 1990.

Экономическая эффективность государственного страхования /Под ред. А.П. Плешкова. М. 1990.