24.Договора банковского вклада. Договора банковского счета.

По д-ру банк. вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее ден. сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить %ы на нее на условиях и в порядке, предусм-нных д-ром. Д-р банк. вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным д-ром/ Юр-кие лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) ден. средства другим лицам. Право на привлечение ден. средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соотв-и с разрешением (лицензией), выданным в порядке, устан-ном в соотв-и с з-ном. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, устан-ного з-ном или принятыми в соотв-и с ним банк. правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее %ов, и возмещения сверх суммы %ов всех причиненных вкладчику убытков.Если таким лицом приняты на условиях д-ра банк. вклада ден. средства юр-кого лица, такой д-р является недействительным. последствия применяются также в случаях: -привлечения ден. средств граждан и юр-ких лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан нез-нным; - привлечения ден. средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому треб-ю и осуществление вкладчиком других прав, предусм-нных правилами настоящей главы. Д-р банк. вклада должен быть заключен в письменной форме.Письменная форма д-ра банк. вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сбер-ной книжкой, сбер-ным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим треб-ям, предусм-нным для таких документов з-ном, устан-ными в соотв-и с ним банк. правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы д-ра банк. вклада влечет недействительность этого д-ра. Такой д-р является ничтожным. Д-р банк. вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому треб-ю (вклад до востреб-я) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного д-ром срока (срочный вклад). По д-ру банк. вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому треб-ю вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юр-кими лицами на иных условиях возврата, предусм-нных д-ром.Условие д-ра об отказе гражданина от права на получение вклада по первому треб-ю ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востреб-я, возвращается вкладчику по его треб-ю до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в д-ре банк. вклада, %ы по вкладу выплачиваются в размере, соотв-ющем размеру %ов, выплачиваемых банком по вкладам до востреб-я, если д-ром не предусм-н иной размер %ов.В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусм-нных д-ром обстоятельств, д-р считается продленным на условиях вклада до востреб-я, если иное не предусм-но д-ром. Банк выплачивает вкладчику %ы на сумму вклада в размере, определяемом д-ром банк. вклада.При отсутствии в д-ре условия о размере выплачиваемых %ов банк обязан выплачивать %ы в размере ставки рефинансир-я. банк вправе изменить размер %ов, выплачиваемых на вклады до востреб-я.В случае уменьшения банком размера %ов новый размер %ов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении %ов, по истечении месяца с момента соотв-ющего сообщения. Определенный д-ром банк. вклада размер %ов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусм-нных д-ром обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусм-но з-ном.

По д-ру такого банк. вклада, заключенному банком с юр-ким лицом, размер %ов не может быть односторонне изменен. %ы на сумму банк. вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Если иное не предусм-но д-ром банк. вклада, %ы на сумму банк. вклада выплачиваются вкладчику по его треб-ю по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок %ы увеличивают сумму вклада, на которую начисляются %ы.При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту %ы. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусм-нных з-ном случаях и иными способами.Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более пятидесяти %ов акций или долей участия имеют РФ и (или) субъекты РФ, а также муниц. образ-я, кроме того, гарантируется их субсидиарной отв-ю по треб-ям вкладчика к банку. При заключении д-ра банк. вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.При невыполнении банком предусм-нных з-ном или д-ром банк. вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее %ов и возмещения причиненных убытков., на счет по вкладу зачисляются ден. средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение ден. средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого треб-я, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.Указание имени гражданина или наименования юр-кого лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соотв-ющего д-ра банк. вклада. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее д-р банк. вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу ден. средств. заключение д-ра банк. вклада с гражданином и внесение ден. средств на его счет по вкладу удостоверяются сбер-ной книжкой. Д-ром банк. вклада может быть предусм-на выдача именной сбер-ной книжки или сбер-ной книжки на предъявителя. Сбер-ная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сбер-ной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата %ов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении ден. средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сбер-ной книжки.Если именная сбер-ная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сбер-ную книжку.Восстановление прав по утраченной сбер-ной книжке на предъявителя осуществляется в судебном порядке.

Сбер-ный (депозитный) сертификат яв-ся ЦБ, удостов-щей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истеч-и устан-ного срока суммы вклада и обусловл-х в сертификате %ов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сбер-ные (депозитные) сертиф-ты м.б. предъявит-скими или именными. В случае досрочного предъявления сбер-ного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и %ы, выплачиваемые по вкладам до востреб-я, если условиями сертификата не устан- иной размер %ов.

Договор банковского счета – соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как и договор банковского вклада, рассматриваемый договор носит возмездный характер. У гражданина-клиента есть обязанность оплаты услуг по обслуживанию счета, а у банка начисления процентов на остаток денежных средств на счете, если иное не предусмотрено сторонами (ст.851 ГК РФ).

Договор банковского счета заключается в письменной форме путем подписания единого документа (в форме присоединения на стандартном банковском бланке). Заключение договора влечет открытие соответствующего счета.

Согласно ГК РФ, банк обязан предоставить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Банк не вправе контролировать направления использования денежных средств на счете и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения для клиента распоряжаться ими. Исключение из этого правила — арест денежных средств на счете (ст. 858 ГК РФ, ст. 27 Закона "О банках и банковской деятельности"). В ст. 858 ГК предусматривается, что операции по счету приостанавливаются лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

В соответствии с рассматриваемой темой стороны данного соглашения – банк и гражданин-клиент. Законодательством в п.2 ст. 847 ГК РФ предусматривается, что клиент может дать банку распоряжение списывать денежные средства со своего счета по указанию третьего лица.

Правила о расторжении договора банковского счета установлены ст.859 ГК РФ, согласно которой такой договор расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст.180 ГК РФ).

В случае расторжения договора банковского счета клиент в соответствии с п.3 ст. 859 ГК РФ вправе требовать от банка перечисления остатка денежных средств или его выдачи. В таких случаях арбитражным судам следует учитывать, что денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка. При этом остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств.