Тема 26. Обязательства из договоров займа, кредита и финансирования под уступку

денежного требования

Содержание лекции:

1)

2)

Понятие и значение договора займа

Кредитный договор

1. Понятие и значение договора займа

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой

стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а

231

заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное

количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Отношения, возникающие из договора займа и кредитного договора, регулируются

главой 42 Гражданского кодекса РФ.

Договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента

передачи денег или других вещей, односторонним, может быть как возмездным, так и

безвозмездным.

В связи с тем, что договор займа является реальным, если в действительности сумма

займа не была передана заемщику, то такой договор считается незаключенным (п. 3 ст. 812

Гражданского кодекса РФ).

В договоре займа обязанным лицом является лишь заемщик, а управомоченным -

заимодавец, что свидетельствует об одностороннем характере договора.

Условие договора займа.

Существенным условием договора займа является предмет договора, т.е. деньги или

иные движимые вещи, определяемые родовыми признаками.

В том случае, если договор займа является возмездным, в договоре указывается размер

процентов и порядок их уплаты. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их

размер

определяется

существующей

в

месте

нахождения

заимодавца

ставкой

рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня

возврата суммы займа.

Срок возврата суммы займа не является существенным условием.

В

случаях,

когда

срок

возврата

договором

не

установлен

или

определен

моментом

востребования,

сумма

займа

должна

быть

возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об

этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может

быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может

быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если

его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер

232

оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от

суммы.

Наряду с договором, подписанным сторонами, в подтверждение договора займа и его

условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие

передачу предмета займа (ст. 808 ГК РФ).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по

безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев,

когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного

соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Договор займа предполагается безвозмездным (беспроцентным) в случаях, когда:

·

договор

заключен

между

гражданами

на

сумму,

не

превышающую

пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не

связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

· по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные

родовыми признаками.

Стороны договора и ответственность.

Сторонами договора являются заимодавец и заемщик. Заимодавец передает

заемщику деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик должен вернуть

их в соответствии с условиями договора. В качестве заимодавца и заемщика могут выступать

любые лица. Учреждения не могут выступать в качестве заимодавцев, а бюджетные

учреждения не могут быть заемщиками.

Государственное

или

муниципальное

предприятие

не

вправе

без

согласия

собственника совершать сделки, связанные с предоставлением займов (п. 4 ст. 18

Федерального закона «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»).

Унитарное предприятие вправе осуществлять заимствования «Только по согласованию с

собственником имущества унитарного предприятия объема и направлений использования

привлекаемых средств (п. 2 ст. 24 Федерального закона «О государственных и

муниципальных унитарных предприятиях»). Согласно Бюджетному кодексу РФ от 31 июля

1998 г. № 145-ФЗ государственные и муниципальные унитарные предприятия в обязательном

порядке регистрируют свои заимствования у третьих лиц в соответствующем финансовом

органе.

Ответственность заемщика:

233

1) В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму

подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня,

когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от

уплаты процентов, если договор займа является возмездным.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то

при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа,

заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа имеете с

причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

2) При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по

обеспечению возврата суммы займа (например, залог имущества) заимодавец вправе

потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся

процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

Виды займа.

Виды займа:

· возмездный и безвозмездный (беспроцентный);

· целевой (ст. 814 ГК РФ) и без определения цели;

· по способу оформления с помощью ценных бумаг - векселя и облигации;

· по субъектному составу - договор государственного займа, в котором заемщиком

выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем -

гражданин или юридическое лицо.

Кредитный договор

Особой разновидностью договора займа является кредитный договор, в связи с чем к

нему применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными

нормами о кредитном договоре.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются

предоставить

денежные

средства

(кредит)

заемщику

в

размере

и

на

условиях,

предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму

и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Особенности кредитного договора:

1) предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи;

234

2) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение

письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор

считается ничтожным;

3) в качестве кредитора могут выступать только банк или иная кредитная

организация, имеющая соответствующую лицензию;

4) кредитный договор является возмездным;

5) кредитный договор является консенсуальным и считается заключенным с момента

достижения сторонами соответствующего соглашения. Передача денежной суммы заемщику

производится в рамках исполнения договора. Соответственно у кредитора имеются не только

права, но и обязанности, что свидетельствует о двустороннем характере договора;

6) отказ от предоставления или получения кредита возможен как по инициативе

кредитора, так и заемщика. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику

кредита

при

наличии

обстоятельств,

очевидно

свидетельствующих

о

том,

что

предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от

получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного

договором срока его предоставления (ст. 821 ГК РФ).

Виды кредитного договора.

Различают договоры товарного кредита, коммерческого кредита, кредитования счета

(контокоррентного кредита), онкольного кредита и другие.

Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и

расторжением кредитных договоров, приводится в Письме Высшего Арбитражного Суда РФ

от 26 января I994 г. № ОЩ-7/ОП-48.

1.

Договор товарного кредита – кредитный договор, предусматривающий

обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми

признаками. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и

(или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполниться в соответствии с правилами

о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного

кредита.

2. Коммерческий кредит условие договора купли-продажи или иного договора,

исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм

или других пещей, определяемых родовыми признаками, о предоставлении кредита, в том

235

числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаро в, работ

или услуг.

3. Договор кредитования счета (контокоррентный кредит) - договор, по которому

банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств клиента (ст.

850 ГК РФ). Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со

дня осуществления такого платежа.

4. Онкольный кредит - кредитный договор, по которому заемщик - клиент банка

вправе пользоваться кредитом банка со специально открытого счета до определенной

договором суммы (кредитная линия).

Договор финансирования под уступку денежного требования

Договору финансирования под уступку денежного требования посвящена глава 43 ГК

РФ.

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона

(финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные

средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу - должнику),

вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг

третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное

требование (п. 1ст. 824 ГК РФ).

В зарубежной практике договор финансирования под уступку денежного требования

известен как договор факторинга.

Договор финансирования под уступку денежного требования является реальным или

консенсуальным, возмездным, двусторонним.

Данный договор может выступать в качестве способа обеспечения исполнения

обязательства клиента перед финансовым агентом.

Данный договор имеет много общего с договором цессии, предметом которого

является переход прав кредитора к другому лицу (ст.382 ГК), поскольку к финансовому

агенту переходит право требования к должнику клиента по переуступленному финансовому

агенту требованию.

Содержание договора. Существенным условием договора является предмет, в

качестве которого выступает денежное требование клиента, передаваемое финансовому

агенту в обмен на денежные средства, а также услуги, связанные с ведением для клиента

236

бухгалтерского учета, иные финансовые услуги, связанные с денежными требованиями,

являющимися предметом уступки.

Предметом

уступки

может

быть

существующее

или

будущее

требование.

Существующее требование - это денежное требование, срок платежа по которому уже

наступил. Будущее требование - это требование получения денежных средств, которое

возникнет в будущем.

Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в

договоре

клиента

с

финансовым

агентом

таким

образом,

который

позволяет

идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее

требование - не позднее чем в момент его возникновения.

При уступке денежного требования клиент несет ответственность перед

финансовым агентом за действительность денежного требования, но не за его исполнение,

если иное не предусмотрено договором. Так, например, клиент несет ответственность в том

случае, если срок исковой давности по уступаемому требованию истек.

Виды договора.

Выделяют два вида договоров финансирования под уступку денежного требования

(факторинга):

· оборотный

· безоборотный факторинг.

Оборотный факторинг - договор, по которому клиент отвечает перед финансовым

агентом за исполнимость уступаемого требования. В случае его неисполнения финансовый

агент вправе предъявить соответствующие требования клиенту.

Безоборотный факторинг презюмируется Гражданским кодексом РФ, как договор

финансирования под уступку денежного требования, по которому клиент не отвечает перед

финансовым агентом за исполнимость уступленного требования.

Стороны договора.

1) Финансовый агент - лицо, которое передает клиенту денежные средства в счет

денежного требования, приобретаемого у него. В качестве финансового агента могут

выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации,

имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида (ст. 825 ГК

РФ).

237

2) Клиент - лицо, которое уступает денежное требование к должнику - финансовому

агенту взамен на денежные средства. Между должником и клиентом имеются денежные

обязательства. Уступка финансовому агенту денежного требования являйся действительной,

даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или

ограничении. При нарушении такого запрета клиент несет ответственность перед должником

(ст. 828 ГК РФ).

Исполнение договора финансирования под уступку денежного требования.

По общему правилу финансовый агент приобретает право на те суммы, которые он

получит от должника во исполнение требования, независимо от размера этих сумм. При этом

клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что порченные им суммы

оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование.

Исключение составляют те случаи, когда договор финансирования под уступку

денежного

требования

заключается

в

качестве

способа

обеспечения

исполнения

обязательства. Если при этом полученная финансовым агентом сумма превышает сумму

долга клиента, обеспеченную уступкой требования, то разница должна быть возвращена

клиенту. Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались

меньше суммы долга клиента финансовому агенту, клиент остается ответственным перед

финансовым агентом за остаток долга (ст. 831 ГК РФ).

Отношения между должником и финансовым агентом.

Должник обязан произвести платеж финансовому агенту лишь при условии, что он

получил письменное уведомление об уступке денежного требования данно му финансовому

агенту и последний представил доказательства уступки (договор финансирования под

уступку денежного требования и др.). В остальных случаях должник вправе исполнить

обязательство клиенту (первоначальному кредитору).

В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести

платеж должник вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на

договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено

уведомление об уступке требования финансовому агенту.

238