2.3. Принципы банковского (потребительского) кредитования

"Принципы верны лишь постольку,

поскольку они соответствуют природе и истории..." <1>

--------------------------------

<1> Энгельс Ф. Анти-Дюринг. М., 1950. С. 34.

Вопрос о принципах банковского (потребительского) кредитования нуждается в особом внимании. Ценность исследования данных принципов заключается прежде всего в том, что они определяют исходные начала, основы правового регулирования кредитных отношений.

Принципы кредитования потребителей сходны с принципами банковского кредитования. Это определяется тем, что речь идет об одной и той же категории - кредите. К тому же потребительский кредит, как уже указывалось, является разновидностью банковского кредита.

Предоставление банками кредита предполагает унификацию правил и принципов осуществления этого вида деятельности, а следовательно, построение ее по принципам, направленным на защиту интересов участников кредитных отношений и обеспечивающих эффективность кредитования.

В переводе с лат. "principium"означает "основа, первоначало, исходное положение какой-либо теории, учения, руководящая идея, основное правило деятельности" <1>.

--------------------------------

<1> Философский словарь / Под ред. И.Т. Фролова. 5-е изд. М., 1986. С. 382.

Согласно общепринятому доктринальному подходу под принципами понимаются выраженные в праве исходные нормативно-руководящие начала, характеризующие его содержание, основы, закрепленные в нем закономерности общественной жизни <1>.

--------------------------------

<1> Алексеев С.С. Общая теория права: В 2 т. М., 1981. Т. 1. С. 98.

Категория "принципы банковского кредитования" привлекает к себе внимание ученых уже не одно десятилетие, в результате их сущность сводилась к правовым принципам. Как отмечается в советской научной литературе: "...нет норм, в которых не проявлялись бы правовые принципы" <1>.

--------------------------------

<1> Лившиц Р.З., Пикитинский В.И. Принципы советского трудового права // Советское государство и право. 1974. N 8. С. 38.

Так, например, Я.А. Куник отмечал: "Кредитные учреждения предоставляют своим клиентам ссуды (т.е. кредиты - С.И.), основываясь на определенных принципах, закрепленных соответствующими нормативными актами и потому выступающих в качестве правовых принципов" <1>.

--------------------------------

<1> Куник Я.А. Указ. соч. С. 92.

На данные качества принципов кредитования указывал и К.К. Лебедев: "Банковское кредитование социалистических организаций опирается на ряд правовых принципов..." <1>.

--------------------------------

<1> Советское гражданское право / Под ред. В.Т. Смирнова, Ю.К. Толстого, А.К. Юрченко. 2-е изд., испр. и доп. М., 1982. Ч. 2. С. 245 (автор главы 15 "Право государственной социалистической собственности" - К.К. Лебедев).

Основным квалифицирующим признаком отнесения принципов банковского кредитования к правовым принципам на протяжении трех десятилетий (60-е, 70-е и 80-е годы) выступал их нормативный характер. В частности, Н.А. Чечина полагала, что правовым принципом может стать только та идея, которая выражена в правовой норме. "Идея, не зафиксированная нормой права, - пишет она, - не может стать правовым принципом" <1>.

--------------------------------

<1> Чечина Н.А. Принципы советского гражданского процессуального права и их нормативное закрепление // Правоведение. 1960. N 3. С. 78.

Чуть позже Н.С. Малеин писал, что "принципы банковского кредитования находят свое отражение в нормативных актах, регулирующих кредитно-расчетные отношения, и служат основой контроля рублем за хозяйственной деятельностью со стороны банка" <1>.

--------------------------------

<1> Малеин Н.С. Указ. соч. С. 81.

В конце 80-х годов А.И. Масляев также указывал на то, что "правовое регулирование расчетных и кредитных отношений характеризуется рядом основных нормативно закрепленных положений - принципов расчетов и кредитования" <1>.

--------------------------------

<1> Советское гражданское право: Учебник / Под ред. В.А. Рясенцева. 3-е изд., перераб. и доп. М., 1987. Ч. 2. С. 302 (автор главы - А.И. Масляев).

Следовательно, можно утверждать, что господствующая доктрина эпохи социализма относила принципы банковского кредитования к разряду правовых принципов, под которыми принято было понимать руководящие положения права, его основные начала, выражающие объективные закономерности, тенденции и потребности общества, определяющие сущность всей системы, отрасли или института права и имеющие в силу их правового закрепления общеобязательное значение <1>.

--------------------------------

<1> Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. 2-е изд., стереотип. М., 2001. С. 223 (КРЦ).

Перечень принципов банковского кредитования в период плановой экономики не претерпел существенных изменений. Так, если в начале 60-х годов ученые отмечали, что "правовое регулирование кредитования основывается на плановом характере народного хозяйства и социалистической собственности; организующей роли банка и сосредоточении в нем денежных средств и расчетов между социалистическими организациями; прямом, срочном, возвратном и целевом характере банковских ссуд, а также различии между собственными и заемными средствами" <1>, то в конце 80-х годов учеными выделялись принцип плановости, прямого кредитования, целевой характер (целенаправленность), срочность, возвратность, обеспечение кредитов залогом, возмездность. При этом нормативная база, закрепляющая указанные принципы, сводилась к Уставу Госбанка СССР <2>, УставуСтройбанка СССР 1981 г. <3>, Основнымположениямо банковском кредите <4> и некоторым другим.

--------------------------------

<1> Малеин Н.С. Указ. соч. С. 81 - 82.

<2> За все время своего существования Устав Госбанка СССР утверждался четырежды: в 1929, 1949,1960,1988 гг.

<3> СП СССР. 1981. Отд. 1. N 30. Ст. 176.

<4> СП СССР. 1982. Отд. 1. N 32. Ст. 160.

При обращении к современной научной литературе мы также находим подтверждение закрепления в той или иной мере указанных выше принципов банковского кредитования.

Кроме того, неоднократно предпринимались попытки не только обозначить и раскрыть сущность принципов кредитования, но и поделить их на группы: одни авторы разделяют их на обязательные и факультативные <1>, другие - на общие и специальные <2>.

--------------------------------

<1> Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2007. С. 364 - 367.

<2> Банковский портфель-3 (Книга менеджера по кредитам. Книга менеджера по расчетам. Книга менеджера по фондовым и трастовым операциям. Книга банковского бухгалтера и аудитора) / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. М., 1995. С. 47 - 48.

Как правило, выделяют три основных принципа банковского кредитования, представляющих собой, как отмечают некоторые ученые, "основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требование объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений" <1>. Речь идет об условиях возвратности, платности и срочности, зафиксированных в ст. 1Закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках).

--------------------------------

<1> Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник. М., 2007.

Так, например, О.М. Олейник пишет: "Эти общие начала или правила можно условно подразделить на две группы. Первую группу образуют те требования, которые названы в ст. 1Закона о банках и банковской деятельности, дополненные требованием резервного обеспечения, установленногописьмомБанка России от 20 декабря 1994 г. <1>. Правда, здесь возникает технико-юридический вопрос о допустимости введения не установленных законом требований к банковской деятельности. Представляется, что ответ на этот вопрос будет положительным, если обратиться к компетенции Банка России принимать нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность. Правда, юридически было бы безупречнее сформулировать требования резервного обеспечения в той жест. 1Закона о банках и банковской деятельности. Следовательно, императивными требованиями и принципами банковского кредитования можно считать возмездность, срочность, возвратность и резервность" <2>. Ко второй группе ученый относит правила-требования, включаемые в банковское кредитование только волей сторон, т.е. если эти требования не включены в кредитный договор, то они не должны применяться и автоматически не возникают. К таким требованиям О.М. Олейник относит целевое назначение выдаваемых кредитов и наличие обеспечения под выдаваемые кредиты <3>.

--------------------------------

<1> Данное письмов свое время утратило силу с принятиемуказанияЦБ РФ от 25 декабря 1997 г. N 101-У, которое впоследствии было признано недействительнымрешениемВерховного Суда РФ от 2 декабря 1999 г. N КГПИ 99 - 829. В настоящее время применяетсяПоложениеЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П.

<2> Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 313 - 314.

<3> Там же. С. 314.

Обратим внимание на то, что расширенный подход определения принципов банковского кредитования помимо обозначенных в ст. 1Закона о банках весьма характерен для современной правовой доктрины. Так, например, авторы учебного пособия по банковскому праву систему принципов кредитования представляют следующим образом: 1) обязательные: возвратность, платность, срочность, добровольность, исключительность, резервность; 2) факультативные: обеспеченность и целенаправленность <1>.

--------------------------------

<1> Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Указ. соч. С. 364 - 367.

Более того, следует заметить, что и содержание указанных принципов не претерпело существенных изменений на протяжении нескольких десятилетий.

Возвратность кредита- необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Принцип находит практическое выражение в погашении кредита путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Платность кредита- данный принцип закреплен не только вст. 1, но и вст. 29Закона о банках, который подразумевает уплату процентов за пользование денежными средствами. В практике банковского кредитования принято выделять два вида процентов: 1) проценты как вознаграждение за пользование кредитом; 2) проценты как штраф, подлежащий взысканию за несвоевременный возврат кредита. Последние представляют собой неустойку за несвоевременное исполнение кредитного обязательства. Первые проценты, будучи вознаграждением за пользование капиталом, не учитываются при начислении штрафов за несвоевременный возврат кредита, именуемый также процентами.

Сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

- перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

- регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

- на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционная защита денежных накоплений клиентов банка.

Срочность кредита- необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше 3 месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Добровольностьавторы выделяют в силу того, что в юридической литературе зачастую можно встретить попытки квалификации кредитного договора банковского кредита как публичного <1> либо обязательного к заключению (например, на основании рекламного объявления, содержащего указание на максимальную сумму, срок и процентную ставку по кредиту) <2>. Между тем ни один из названных институтовГКРФ к банковскому кредитованию неприменим. Более того, по итогам рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика кредитная организация может отказать в заключении договора и выдаче кредита на основаниип. 1 ст. 821ГК РФ. Некоторые авторы индивидуальный подход к выбору потенциальных заемщиков трактуют в качестве принципа дифференцированности <3>.

--------------------------------

<1> Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 11.

<2> Такую рекламу следует квалифицировать не как публичную оферту, а как предложение потенциальным заемщикам делать оферты (п. 1 ст. 437ГК РФ).

<3> Морозко Н.И. Современная кредитная система: Учебное пособие. М., 2003. С. 7; Казимагомедов А.А. Указ. соч. С. 134; Ермасова Н.Б. Как получить банковский кредит? Настольная книга заемщика. М., 2007. С. 20.

Исключительностьбанковского кредитования проявляется в следующем: во-первых, в специальном субъектном составе на стороне кредитора, т.е. подобные операции может совершать банк либо иная кредитная организация, имеющая на то соответствующее право (лицензию); во-вторых, предметом договора банковского кредита и его разновидностей могут быть только денежные средства; в-третьих, применительно к потребительскому кредиту данный принцип проявляется в том, что на стороне заемщика может выступать исключительно физическое лицо - потребитель.

Резервностькак принцип в научной литературе обусловливается спецификой банковской деятельности. Кредитные организации на условиях кредитного договора размещают не свои, а привлеченные денежные средства. Какой бы ни был надежный заемщик, всегда есть риск невозврата суммы кредита и потери в связи с этим ликвидности. С целью минимизации этого риска кредитные организации формируют в обязательном порядке резервы на возможные потери по ссудам <1>.

--------------------------------

<1> Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Указ. соч. С. 366; см. также: ПоложениеЦБ РФ N 254-П.

Обеспеченность кредита- необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Данный принцип вытекает из положенийст. 33Закона о банках, в соответствии с которой кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Это обусловлено тем, что банковское кредитование является сферой финансовой деятельности, наиболее связанной с риском невозврата заемных средств.

Целенаправленность кредита- распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора; находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель, на которую предоставляется кредит, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. При нарушении этой обязанности либо неисполнении условия о целевом характере использования кредита заемщиком кредитная организация имеет право отказаться от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821ГК РФ) и требовать от заемщика на основаниип. 2 ст. 814ГК РФ досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Однако расширенный подход определения принципов банковского кредитования некоторым ученым видится неприемлемым. Так, по мнению А.П. Горшкова, формулирование иных (дополнительных) принципов в добавление к установленным законом "может лишь дезориентировать субъектов кредитных отношений и низводить категорию "принцип" до уровня обыкновенных правил" <1>. Данная позиция автора представляется вполне логичной. В частности, отнесение резервности к принципам банковского кредитования представляется невозможным, поскольку реализация его попадает в сферу публичного права и тем самым отражает существо деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора в рамках положений, установленных ст. 56Закона о Банке России.

--------------------------------

<1> Горшков В.П. Закон о кредите и специфика "денежного обращения" // Бизнес и банки. 1999. N 14. С. 1.

Кроме того, обращает на себя внимание и некоторый разнобой относительно сферы применения указанных принципов. Так, одни авторы, говоря о срочности, возвратности, возмездности и обеспеченности, рассматривают их не в качестве принципов кредита, а как основные его параметры <1>. Другие полагают, что возвратность и платность - это не принципы, а "неотъемлемые атрибуты кредитных отношений" <2>.

--------------------------------

<1> Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2002. С. 190.

<2> Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Указ. соч. С. 254.

Существует и вовсе иная позиция. Так, С.К. Соломин полагает, что возвратность, платность, срочность следует трактовать не с позиции принципов, а с позиции условий банковского кредитования, в качестве которых они и выступают, определяя для договора банковского кредита следующие существенные условия: размер кредита, размер процентной ставки за использование кредита и срок такого использования <1>. В обоснование своей точки зрения автор указывает на то, что в ст. 1Закона о банках понятия "срочность", "платность" и "возвратность" используются в качестве условий, предъявляемых к размещению денежных средств банка.

--------------------------------

<1> Соломин С.К. К вопросу соотношения категорий"принципы банковского кредита" и "условия банковского кредитования" // Банковское право. 2009. N 1. С. 40.

Однако считаем необходимым отметить, что когда речь идет о такой категории, как "принцип", то следует в первую очередь говорить об исходных положениях, основных началах собственно кредита как важной самостоятельной категории права, выражающей сущность и содержание кредитования в целом, связанные с объективными закономерностями кредита, отражающие его строение и процесс применения.

Так, применительно к потребительскому кредитованию следует обратить внимание на то, что в Указе Президента РФ N 1180 "О жилищных кредитах" встречается указание на то, что жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности (п. 8).

В данном случае подтверждением целевого использования кредита является предоставление заемщиком документов об использовании полученных денежных средств на строительство или приобретение жилья либо на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство. Обеспечением кредита является залог заемщиком недвижимого имущества (включая сооружаемое или приобретаемое за счет кредита), имущественных прав на недвижимое имущество, другого имущества и имущественных прав, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации могут использоваться в качестве залога. Подтверждением возвратности является предоставление заемщиком документов о его платежеспособности.

Однако в связи с тем, что жилищный кредит, как было отмечено нами ранее, относится к числу потребительских, имеющих свои особенности (например, наличие обеспеченности), представляется возможным закрепить на законодательном уровне и принципы потребительского кредитования в следующей формулировке:

"Потребительское кредитование осуществляется при соблюдении принципов возвратности, платности, срочности, целевого использования и исключительности".

Данное положение вполне могло бы найти отражение в гл. 1 Закона о потребительском кредитовании, посвященной общим положениям данного вида кредитования.