2.2. Система источников правового регулирования

потребительского кредитования в России

и в зарубежных правопорядках

К настоящему времени в Российской Федерации по-прежнему актуальной остается проблема законодательного регулирования потребительского кредитования. К сожалению, ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в конце 1980-х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового государства так и не была создана полноценная правовая основа для регулирования данного института. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней.

На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.

Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации<1>. На основаниип. "ж" ст. 71в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

--------------------------------

<1> КонституцияРоссийской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря; СЗ РФ. 2007. N 30. Ст. 3745.

Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.

1. Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения в целом (и кредитования в частности), является Гражданский кодекс РФ.Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями содержатся в первой части ГК РФ <1>. Более детально кредитные отношения отражены в части второй ГК РФ <2>, где вглаве 42"Заем и кредит" выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.

--------------------------------

<1> Гражданский кодексРоссийской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 2008. N 30 (ч. II). Ст. 3616.

<2> Гражданский кодексРоссийской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410; 2007. N 50. Ст. 6247.

Необходимо отметить, что Гражданский кодексРФ устанавливает лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Более детально эту функцию выполняют иные федеральные законы.

2. Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка РФ - определяются помимо КонституцииРФФедеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"<1>. В соответствии сост. 56Закона Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.

--------------------------------

<1> Федеральный законот 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790; 2009. N 29. Ст. 3618.

Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в частности относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.

3. Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон РФ "О банках и банковской деятельности"<1>. Прежде всего, вст. 5данного Закона определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Кроме того, Закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций.

--------------------------------

<1> ЗаконРФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 2009. N 18 (ч. I). Ст. 2153.

4. В связи с возрастающим объемом кредитования и политикой государства по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также необходимостью централизованного контроля за осуществлением кредитования кредитными организациями был принят Федеральный закон "О кредитных историях"<1>. В соответствии сп. 2 ст. 1его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

--------------------------------

<1> Федеральный законот 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. I). Ст. 44; 2007. N 31. Ст. 4011.

5. Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании лишь косвенно и носят скорее отсылочный (декларативный) характер: Федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)"<1>,"Об исполнительном производстве"<2>,"О рекламе"<3>,"О бухгалтерском учете"<4>,"О валютном регулировании и валютном контроле"<5>,"О несостоятельности (банкротстве)"<6>,"О защите конкуренции"<7> и иные.

--------------------------------

<1> Федеральный законот 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400; 2009. N 29. Ст. 3603.

<2> Федеральный законот 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" // СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849; 2009. N 23. Ст. 2761.

<3> Федеральный законот 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ "О рекламе" // СЗ РФ. 2006. N 12. Ст. 1232; 2009. N 19. Ст. 2279.

<4> Федеральный законот 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" // СЗ РФ. 1996. N 48. Ст. 5369; 2006. N 45. Ст. 4635.

<5> Федеральный законот 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" // СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859; 2008. N 30 (ч. I). Ст. 3606.

<6> Федеральный законот 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190; 2009. N 29. Ст. 3632.

<7> Федеральный законот 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции" // СЗ РФ. 2006. N 31 (ч. I). Ст. 3434; 2009. N 29. Ст. 3610.

Особую роль играет Закон РФ "О защите прав потребителей"<1>.

--------------------------------

<1> ЗаконРФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. N 15. Ст. 766; СЗ РФ. 2008. N 30 (ч. II). Ст. 3616.

В соответствии со ст. 9Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" <1> в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГражданскимкодексомРФ, а также правами, предоставленными потребителюЗакономРФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

--------------------------------

<1> Федеральный законот 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 411; 2001. N 49. Ст. 4553.

Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Законао защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным.

Так, например, А.А. Вишневский пишет: "Распространение действия ЗаконаРФ "О защите прав потребителей" на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи" <1>.

--------------------------------

<1> Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Методический журнал "Юридическая работа в кредитной организации". 2005. N 2; см. также: Сахарова Ю.В. Указ. соч. С. 545.

По мнению А.А. Киричука, нормы Законао защите прав потребителей распространяются на договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426ГК РФ). "...При заключении договора потребительского кредита, - пишет А.А. Киричук, - правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам. Следовательно, указанные отношения не подпадают под действиеЗакона"О защите прав потребителей" <1>.

--------------------------------

<1> Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита// Юрист. 2008. N 10. С. 37.

Такая позиция, на наш взгляд, вызывает сомнения. Конечно же, мы не оспариваем, что личность заемщика для кредитора играет существенную роль в данного рода правоотношениях, а значит, договор потребительского кредита нельзя классифицировать как публичный, тем более что в соответствии со ст. 821ГК РФ кредитор имеет право отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Однако действующее законодательство прямо и не устанавливает, что нормыЗаконао защите прав потребителей распространяются исключительно на отношения, связанные с заключением публичных договоров. Так, исходя изпреамбулынастоящего Закона, законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действие на отношения, возникающие из возмездных договоров, где под исполнителем данных договоров подразумеваются "организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору" <1>.

--------------------------------

<1> Кыров А.А. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей". 2-е изд., перераб. и доп. М., 2009. С. 5, 9.

Из этого следуют два вывода: во-первых, закон не устанавливает каких-либо ограничений, указывающих на то, что его нормы применяются исключительно при заключении публичных договоров; во-вторых, из преамбулытакже следует, что основными критериями распространения данного Закона является субъектный состав заключаемых договоров, т.е. с одной стороны должен быть потребитель, а с другой (в нашем случае) - исполнитель.

Кроме того, указывая на то, что "банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам" <1>, автор показывает возможность отнесения договора потребительского кредита к договорам присоединения, а, как известно, законодательство о защите прав потребителей распространяется на отношения, возникающие при заключении договоров присоединения. Следовательно, позиция, изложенная А.А. Киричуком, нам представляется противоречивой.

--------------------------------

<1> Киричук А.А. Указ. соч.С. 37 - 38.

Еще более сомнительными, на наш взгляд, являются доводы Ю.Е. Булатецкого, который заключает: "Потребительский кредит - это и кредитная услуга, и покупка товара. Банк берет на себя риск невозврата кредита, поскольку оплата товара происходит не сразу. Соответственно, кредитная организация должна быть защищена. И распространять Законо защите прав потребителей на такую сделку, где фактически присутствует только одна сторона - покупатель товара и нет другой стороны, неправильно" <1>.

--------------------------------

<1> Булатецкий Ю.Е. Потребительское право: Курс лекций. М., 2008. С. 327.

Данная точка зрения видится нам весьма субъективной. Во-первых, потребительский кредит - это не просто кредитная услуга и уж тем более не покупка товара, а, как было выяснено нами ранее, банковская операция по предоставлению денежных средств. Во-вторых, перевод денежных средств на счет магазина-продавца банком-кредитором производится сразу же после заключения заемщиком-потребителем договора потребительского кредита, а сам договор купли-продажи товара и уплата первоначального взноса (если предусмотрена) являются основанием для предоставления заемщику-потребителю денежных средств (кредита). Следовательно, после этого возникают непосредственные правоотношения между банком-кредитором и заемщиком-потребителем <1>, где основной обязанностью последнего является не оплата товара, а возврат кредитору денежных средств (кредита) и уплата процентов по ним. В-третьих, непонятно, почему автор полагает, что в данного рода сделках "фактически присутствует одна сторона". Ведь и договор купли-продажи, и договор потребительского кредита - это всегда двухсторонние сделки, а значит, вторая сторона договора должна присутствовать в любом случае, иначе данные правоотношения не возникли бы вовсе. В-четвертых, если допустить, что автор отождествляет потребительский кредит и договор купли-продажи товаров в кредит (ст. 488ГК РФ), то тогда непонятно, почему риск невозврата денежных средств ложится на банк, ведь в договоре купли-продажи фигурируют лишь две стороны - магазин-продавец и покупатель, а значит, указанный риск берет на себя однозначно продавец.

--------------------------------

<1> В соответствии с преамбулойЗакона РФ "О защите прав потребителей" данные правоотношения также подпадают под действие норм закона (например, в части предоставления информации о кредите (ст. 8,абз. 3 п. 2 ст. 10Закона РФ). См.: Кыров А.А. Указ соч. С. 9, 41, 54.

Вместе с тем следует заметить, что не меньшее число сторонников имеет и позиция признания применения норм ЗаконаРФ "О защите прав потребителей" к отношениям при потребительском кредитовании <1>.

--------------------------------

<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч.С. 502 - 503; Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник. М., 2009. С. 382 - 383; Турбанов А.В.Правовые проблемы потребительского кредитования// Банковское право. 2008. N 1. С. 4; Михеев Т. Нарушение прав граждан при потребительском кредитовании. Ничтожность договоров // Хозяйство и право. 2009. N 4. С. 128 - 135.

Так, А.Я. Курбатов пишет: "Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется ЗаконРФ "О защите прав потребителей".

Поскольку целью названного Законаявляется защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный" <1>.

--------------------------------

<1> Курбатов А.Я. Указ. соч. С. 382.

Среди наиболее важных положений Закона, применимых к потребительскому кредитованию, можно отметить: право заемщиков-потребителей на информацию (ст. ст. 8-10) <1>; недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей(ст. 16); имущественная ответственность кредитных организаций (ст. ст. 12,13,15).

--------------------------------

<1> См. также: письмоЦБ РФ от 29 декабря 2007 г. N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования" // Вестник Банка России. 2007. N 1.

В пользу применения норм Законао защите прав потребителей к рассматриваемым отношениям склоняется и судебная практика. Так, в соответствии сабз. 3 п. 1Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" <1> отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть, в частности, из договоров об оказании финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и т.п.

--------------------------------

<1> Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995. N 1; 2007. N 7.

Однако, как справедливо отмечает В.В. Витрянский, "такая трактовка кредитного договора (отнесение его к числу договоров об оказании финансовых услуг) должна ограничиваться лишь сферой действия законодательства о защите прав потребителей. С точки зрения гражданского права кредитный договор... относится к категории договоров о передаче имущества..." <1>.

--------------------------------

<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч.С. 504.

Данная позиция нам представляется наиболее приемлемой. В условиях отсутствия специального закона, регулирующего потребительское кредитование в целом и вопрос о защите прав и интересов заемщиков-потребителей в частности, следует применять нормы Законао защите прав потребителей, дабы уравновесить позиции сторон в кредитном договоре при защите и отстаивании своих прав в суде, тем более что доминирующее положение в данных правоотношениях по традиции занимает банк-кредитор.

Как только будет принят и вступит в силу Закон "О потребительском кредитовании", он применительно к данному виду кредитования приобретет приоритет по отношению ко всем вышеперечисленным законам как специальный.

Следующим источником правового регулирования следует назвать указы Президента РФ, которые имеют подзаконный характер и применяются при условии непротиворечия федеральным законам Российской Федерации. Однако их перечень весьма невелик.

Среди актов Президента РФ, регулирующих кредитование физических лиц, можно назвать Указ "О жилищных кредитах"<1>, регулирующий предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий.

--------------------------------

<1> УказПрезидента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 "О жилищных кредитах" // СЗ РФ. 1994. N 7. Ст. 692.

Нормативные правовые акты Центрального банка Россииявляются одним из основных источников регулирования кредитных отношений.

В соответствии со ст. 7Закона "О Центральном банке РФ" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести следующие акты Банка России: Положение "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"<1>, определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций;Положение "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета"<2>,Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери"<3>,Положение "Об обязательных резервах кредитных организаций"<4>,Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"<5> и иные.

--------------------------------

<1> ПоложениеЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" // Вестник Банка России. 1998. N 70 - 71; 2001. N 57 - 58.

<2> ПоложениеЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" // Вестник Банка России. 1998. N 53 - 54; 2007. N 69.

<3> ПоложениеЦБ РФ от 20 марта 2006 г. N 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" // Вестник Банка России. 2006. N 26; 2009. N 47.

<4> ПоложениеЦБ РФ от 29 марта 2004 г. N 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций" // Вестник Банка России. 2004. N 25; 2007. N 71.

<5> ПоложениеЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // Вестник Банка России. 2004. N 28; 2009. N 15.

Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"<1>. Название данного документа полностью отражает его содержание.

--------------------------------

<1> УказаниеЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" // Вестник Банка России. 2008. N 28.

Данное указаниепришло на смену "знаменитому"письмуЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам" <1>, положившему начало решению одной из насущных проблем в сфере потребительского кредитования - раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия "эффективная процентная ставка" и проблемами, которые возникали при практическом ее раскрытии, данноеписьмобыло отменено.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2007. N 1 (утратило силу в связи с принятием ЦБ РФ указанияN 2008-У).

В соответствии со ст. 5ГК РФ одним из источников гражданско-правового регулирования признаютсяобычаи делового оборота.

В настоящее время обычаи имеют незначительный удельный вес в массиве источников. Причина тому - возрастающее регулирование банковских отношений нормами законов и подзаконных актов. К числу немногих примеров можно отнести обычаи по проведению определенных моделей кредитования (контокоррент, овердрафт).

Говоря о правовом регулировании потребительского кредитования, на наш взгляд, следует обратить внимание на локальные акты. Хоть они и не являются нормативными правовыми актами, так как не имеют признака общеобязательности, однако их локальное применение носит весьма конструктивный, а подчас и практический характер.

1. Среди таких актов хотелось бы обратить особое внимание на разработанный Ассоциацией региональных банков России в 2008 году так называемый Кодекс ответственного потребительского кредитования<1>, представляющий собой свод этических принципов и норм, которыми руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности. Целью данного Кодекса является создание условий, направленных на защиту прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе России, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

--------------------------------

<1> Полный текст см.: http://www.asros.ru/files/otv_kreditor.pdf - официальный сайт Ассоциации региональных банков России.

На основе принципов, положенных в основу Кодекса, и за счет применения инструментов саморегулирования банки, добровольно присоединившиеся к Кодексу, смогут создать условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования на уровне профессионального сообщества.

Общие принципы описывают поведение и взаимодействие двух сторон - ответственного кредитора и добросовестного заемщика. В частности, по Кодексу ответственный кредитор обязуется предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях кредитования, в том числе о размерах годовой и эффективной ставок, а также о размерах комиссии, штрафов и пеней, и не вводить клиентов в заблуждение, утаивая такого рода информацию. Все условия договора должны быть изложены шрифтом одного размера.

Также ответственный кредитор должен обеспечить оценку кредитоспособности заемщика до заключения договора потребительского кредитования и не предоставлять ему дополнительные кредиты в случае невозможности погашения задолженности по уже выданным кредитам.

Кроме того, ответственный кредитор согласно документу должен соблюдать конфиденциальность представляемой заемщиком информации и предпринимать меры для охраны персональных данных и сохранения банковской тайны.

Интересным представляется пункт о том, что банки обязуются предоставлять услуги высокого качества и с уважением относятся ко всем заемщикам независимо от их социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности, а также цвета кожи, физических недостатков, пола, семейного положения, финансового положения, профессии или образования.

В отношении страхования при потребительском кредитовании сразу оговаривается, что ответственный кредитор требует от заемщика застраховать риски только в том случае, если это предусмотрено законодательством или особенностями конкретного кредитного продукта. Если тот или иной кредитный продукт предполагает обязательное страхование, то ответственный кредитор предоставляет заемщику право выбора страховой компании.

2. Среди локальных актов нельзя не отметить постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ, на разъяснения которых нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием. Среди таких актов можно выделить: Постановление "О порядке применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"<1>,Постановление "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"<2> и иные.

--------------------------------

<1> Вестник ВАС РФ. 1998. N 11; 2001. N 3.

<2> Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.

Из проведенного анализа источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования следует, что на сегодняшний день в России отсутствует специальный закон, регулирующий данную сферу общественно-экономических отношений. Несмотря на, казалось бы, значительный перечень приведенных нормативных актов, в большинстве случаев проблемы, связанные с кредитованием физических лиц, решаются путем издания Центральным банком РФ положений и указов, регулирующих те или иные отдельные вопросы. Более того, в условиях отсутствия специального закона правоприменитель вынужден использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства. Именно поэтому уровень правового регулирования потребительского кредитования на сегодняшний день нельзя считать надлежащим.

Как справедливо отмечается в научной литературе, существует и еще одна важная проблема. Действующее законодательство в прямой форме не устанавливает защиту прав и законных интересов потребителей банковских и иных услуг в денежно-кредитной сфере в качестве основных целей деятельности государственных органов (ст. ст. 5,56Закона "О Центральном банке РФ"). Нет серьезных правовых гарантий, обеспечивающих защиту прав и законных интересов всех потребителей услуг в денежно-кредитной сфере и вЗаконеРФ "О защите прав потребителей" <1>.

--------------------------------

<1> Савчук Т.В. Гражданско-правовое регулирование кредитных отношений в Российской Федерации // Общество и право. 2007. N 4 (18). С. 114 - 115.

Сложившаяся ситуация способствовала тому, что проблема развития института кредитования физических лиц нашла отражение в мероприятиях, направленных на реализацию принятой Правительством РФ и Центральным банком РФ Стратегииразвития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года <1>. В частности, там говорится о подготовке проекта федерального закона, обеспечивающего благоприятные правовые условия для развития потребительского кредитования и формирование механизмов защиты прав потребителей. Аналогичная задача сформулирована Правительством РФ вПрограммесоциально-экономического развития Российской Федерации в 2006 - 2008 гг. <2>.

--------------------------------

<1> ЗаявлениеПравительства РФ N 983п-П13 и Центрального банка РФ N 01-01/1617 от 5 апреля 2005 г. "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года" // Вестник Банка России. 2005. N 19.

<2> РаспоряжениеПравительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р "О Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 - 2008 годы)" // СЗ РФ. 2006. N 5. Ст. 589.

Таким образом, в очередной раз поднимался и обсуждался вопрос о необходимости скорейшего принятия Закона "О потребительском кредитовании".

Говоря о данном законопроекте, хотелось бы отметить, что существуют законы "со сложной судьбой" - их долго готовят, обсуждают, рассматривают и отправляют на доработку. Потом, наконец, принимают - и выясняется, что чуть ли не сразу в них нужно вносить поправки, так что "все возвращается на круги своя" <1>. К таким законам можно смело отнести и законопроект "О потребительском кредитовании".

--------------------------------

<1> Среди таких законов, например, можно выделить Федеральный закон"О рекламе". Будучи принятым в 1995 году, в него 9 раз вносились поправки, в результате чего в 2006 году была принята принципиально новая редакция закона, отменившая прежнюю. Однако к настоящему моменту в новую редакциюЗаконауже было внесено еще 8 поправок.

Будучи впервые внесенным на рассмотрение в Государственную Думу РФ в 2000 году, он до сих пор не вступил в силу. В последний раз в Государственную Думу РФ был внесен законопроект N 136312-5 от 5 декабря 2008 г. "О потребительском кредитовании" <1>, в результате чего решением от 24 февраля 2009 г. рассмотрение законопроекта было вновь перенесено.

--------------------------------

<1> Полный текст законопроекта см.: http://www.duma.gov.ru - официальный сайт Государственной Думы РФ (база законопроектов).

Предметом законопроекта являются отношения между физическими лицами - потребителями и кредитными организациями, предоставляющими потребительский кредит, - кредиторами. Целями данного документа являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

В пояснительной записке к проекту Закона отмечается: "Законопроект "О потребительском кредитовании" расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В то же время в нем содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора. Таким образом, вопросы защиты прав заемщика увязаны в законопроекте с повышением защищенности кредитора, которую предполагается, в частности, достигнуть путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнения обязательств, уголовного и гражданского процессуального законодательства" <1>.

--------------------------------

<1> Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О потребительском кредитовании" // СПС "КонсультантПлюс".

Особое внимание в законопроекте было уделено правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнении условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита, ограничению (запрету) деятельности нелицензированных организаций на рынке потребительского кредитования и т.д. Законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности, в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Главная задача при доработке законопроекта сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все "периоды жизни" потребительского кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, о банкротстве и об исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество и банкротства физических лиц).

Забегая вперед, отметим, что анализ положений рассматриваемого законопроекта показал, что его подготовка, на наш взгляд, должна начинаться с концепции, согласованной с банковским сообществом: Банком России и Министерством финансов РФ (которому Правительство РФ поручило разработать проект этого Закона). Иначе все дальнейшие "баталии" становятся бессмысленными, ибо стороны дискуссии могут стоять на совершенно различных концептуальных позициях. Закончиться же все это может "силовым" вариантом принятия законопроекта, подготовленного Минфином России, с внесением в него Государственной Думой РФ каких-либо незначительных редакционных поправок во втором чтении.

Существующая неоднозначность и натянутость в решении вопроса о принятии специального закона, регулирующего потребительское кредитование, породили в научной литературе и банковском сообществе сомнения в целесообразности принятия данного нормативного правового акта.

Так, например, Ю.Г. Максутов отмечает: "В целом условия для принятия отдельного закона о потребительском кредитовании пока не созрели. Существующие проблемы сегодня лучше решать иными способами, а именно через закрепление позитивной практики в обычаях делового оборота (например, методом "морального воздействия", широко распространенным в работе зарубежных центральных банков...) и через внесение точечных поправок в действующее законодательство или введение в действие отдельных недействующих норм" <1>.

--------------------------------

<1> Цит. по: Смирнов Е.Е. Проблемы потребительского кредитования // Банковское кредитование. 2006. N 1. С. 60.

С подобной позицией, на наш взгляд, нельзя согласиться. Она не отвечает интересам потребителей банковских услуг. Общее направление развития законодательства в сфере потребительского кредитования идет вразрез как с мировыми тенденциями правового регулирования в указанной области, так и с российскими, а точнее, советскими традициями правового регулирования данного вида кредитования. Более того, сторонники данной точки зрения, к сожалению, не учли одной "мелочи": разницы в менталитете и уровне правовой (кредитной) культуры населения зарубежных стран и россиян. Тем более, как было отмечено, в настоящее время обычаи делового оборота имеют незначительный удельный вес среди источников правового регулирования кредитования физических лиц.

Таким образом, анализ системы источников правового регулирования потребительского кредитования в современной (постсоветской) России показал, что на данный момент в нашей стране отсутствует четкое законодательное регулирование процедур кредитования физических лиц, что вынуждает правоприменителя использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на практике множество коллизий. Началом разрешения данной проблемы, безусловно, должно быть скорейшее принятие закона "О потребительском кредитовании", что, по сути, станет качественно новым шагом на пути обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора.

В связи с этим целесообразно обратиться к зарубежному опыту правового регулирования и правоприменительной практики потребительского кредитования, история которых насчитывает не один десяток лет. Данное исследование поможет в дальнейшем сделать выводы, которые могут быть использованы для ликвидации имеющегося в законодательстве Российской Федерации правового пробела, а также для определения возможных путей дальнейшего развития данного вида кредита.

Регулирование потребительского кредитования осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был выработан в прецедентном праве. В континентальной системе законодательное регулирование традиционно играло главенствующую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку ряда общих законодательных положений применительно к данному виду кредитования. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в регулировании института кредитования потребителей принадлежит все же законодательству (статутному праву).

В настоящее время практически во всех развитых странах приняты специальные законы о потребительском кредите. Более того, за рубежом данный институт подвергнут достаточно обстоятельной правовой регламентации, главная цель которой - защита и обеспечение прав физических лиц (потребителей) в отношениях с более "сильной" стороной - банком, который занимается предоставлением кредитов на профессиональной основе.

Так, в банковском законодательстве СШАесть специальная подотрасль, которая носит название "Законодательство о защите потребителей при кредитовании" (Consumer Credit Protection Legislation). В его основе лежат четыре закона: Единообразный кодекс потребительского кредитования (Uniform 71 Consumer Credit Code (UCCC)), Закон о правдивости при предоставлении ссуд (Truth in Lending Act (TILA)) 1968 г., Закон о достоверных кредитных отчетах (Fair Credit Reporting Act (FCRA)) 1970 г., Закон о равных возможностях в кредитовании (Equal Credit Opportunity Act (ЕСОА)) 1977 г.

UCCC является актом, подобным Единообразному торговому кодексу, и на потребительское кредитование могут распространяться требования обоих названных кодексов, однако в случае их коллизии приоритет имеют нормы UCCC. В UCCC потребительский кредит определен как кредит в размере, не превышающем 25 тыс. долларов, для личных, семейных, домашних (включая куплю-продажу товаров с рассрочкой платежа) или сельскохозяйственных нужд <1>. Кредиты на покупку недвижимости относятся к категории потребительских независимо от суммы при условии, что процентная ставка по ним превышает 10% годовых.

--------------------------------

<1> Необходимо отметить, что штаты Колорадо, Индиана, Канзас, Мэн, Оклахома и Вайоминг исключили сельскохозяйственные кредиты из данного определения.

В свою очередь, TILA устанавливает более детальные гарантии прав потребителей при кредитовании. Самая важная из таких гарантий - требование раскрытия потребителю в письменной форме "действительной стоимости кредита" (the true cost of credit) (реальной процентной ставки). TILA не распространяется на следующие сделки по кредитованию:

предоставление кредитных ресурсов для предпринимательских, торговых или сельскохозяйственных целей; правительству или правительственным агентствам; в качестве содействия; а также организациям, таким как кооперативы, товарищества и трасты;

сделки с ценными бумагами и переводы по товарным счетам брокерами/дилерами, регистрируемые Комиссией по ценным бумагам и биржам;

предоставление денежных средств на сумму, превышающую 25 тыс. долларов;

сделки в соответствии с тарифами предприятий коммунального обслуживания в случае, если осуществляется государственное регулирование таких тарифов;

сделки, которые Совет управляющих Федеральной резервной системы исключил из сферы действия TILA;

кредиты для получения высшего образования.

Практика применения TILA выявила следующие наиболее типичные его нарушения, допускаемые банками, которые должны быть учтены во избежание повторения в России: необходимая для раскрытия потребителю информация не обособлена от основного текста либо содержит информацию, не имеющую непосредственного отношения к информации, подлежащей раскрытию; отсутствует указание на сумму предоставляемого кредита либо использовалась ненадлежащая терминология; указание на сумму предоставляемого кредита не обособлено от иной информации, подлежащей раскрытию; отсутствует указание на размер платы за кредит, либо использовалась ненадлежащая терминология; отсутствует указание на реальную ставку по кредиту, либо она выражена не в процентах годовых; отсутствует график платежей.

FCRA регламентирует основания и порядок получения "кредитных отчетов о потребителе" - письменной, устной или в иной форме информации, предоставляемой агентствами, отчетов о потребителях, которая свидетельствует о кредитоспособности потребителя, степени вероятности невозврата кредита и плохого обслуживания долга, содержит сведения о личности потребителя, его репутации, персональных особенностях или образе жизни и которая собирается или используется для принятия решения относительно способности потребителя: удовлетворять требованиям, предъявляемым к стороне в кредитном договоре и договоре страхования (используется прежде всего применительно к работникам и членам их семей); удовлетворять требованиям, предъявляемым к соискателям при трудоустройстве; в иных целях, в соответствии с разделом 604 FCRA <1>.

--------------------------------

<1> Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе // Закон. 2005. N 12. С. 58 - 60.

ECOA запрещает дискриминацию в любой области кредитной деятельности, включая рекламу, подачу и рассмотрение кредитных заявок, оценку кредитоспособности, учет и погашение кредита. Закон запрещает дискриминацию по признакам пола, семейного положения, возраста, расы, цвета кожи, религии, национального происхождения или в связи с получением государственной помощи. Хотя за проведение в жизнь закона отвечает Совет управляющих Федеральной резервной системы, контроль возложен еще на несколько федеральных учреждений, в том числе Федеральную корпорацию страхования депозитов, Контролера денежного обращения и Федеральную торговую комиссию. Банки и другие финансовые учреждения, которые регулярно предоставляют кредиты частным лицам, обязаны выполнять требования этого закона.

Положения ECOA конкретизируются Инструкцией "B" Совета управляющих Федеральной резервной системы, которая содержит даже типовые формы заявки для различных видов потребительского кредита.

Некоторые ее положения представляются весьма интересными:

кредиторы не вправе требовать информацию о супруге подателя заявки, за исключением случаев, когда: он проживает в муниципальном доме; супруг отвечает за погашение долга или заявитель полагается на доход супруга при оплате кредита;

кредиторы не вправе требовать информацию о семейном положении заявителя, о его способности и отношении к деторождению;

кредитор не вправе интересоваться тем, поступает ли часть дохода заявителя в виде алиментов от детей или из аналогичных источников помощи, за исключением случаев, когда кредитор должным образом разъясняет заявителю, что последний не обязан сообщать эти сведения, если не желает, чтобы кредитор учитывал такие доходы при определении кредитоспособности.

ECOA устанавливает также ряд важных правил, которых необходимо придерживаться при предоставлении кредита: допускается использование систем выборочного предоставления кредита, если они статистически обоснованны, не противоречат предписаниям и не допускают дискриминацию в связи с возрастом, полом и семейным положением подателя заявки; при оценке кредитоспособности кредитор не вправе учитывать данные телефонных справочников; податель заявки запрашивает необеспеченный кредит и в подтверждение кредитоспособности указывает на свою собственность, кредитор вправе требовать подпись супруги заявителя или другого лица на документе, который удостоверяет наличие собственности в случае непогашения долга, и др.

Вопросы потребительского кредитования в Англиирегулируются Законом "О потребительском кредите" (Consumer Credit Act) 1974 г. Раскрывая понятие потребительского кредита по английскому праву, А.А. Вишневский пишет: "Потребительским является кредит, который отвечает двум основным характеристикам: он предоставляется физическому лицу для потребительских целей; его размер не превышает 25000 ф. ст. ... В рамки потребительского кредита укладывается ряд достаточно разнообразных соглашений кредитного характера между клиентом и банком. Так, это может быть лимит овердрафта по текущему или карточному счету, а также специальное соглашение о предоставлении займа... В ряде случаев потребительским может быть кредит, возникающий в процессе договорных отношений, отношений трех сторон - банка-кредитора, поставщика товаров и клиента. Так происходит в случае приобретения товаров с использованием кредитной карты" <1>.

--------------------------------

<1> Вишневский А.А. Банковское право Англии. М., 2000. С. 209 - 210.

Существенными особенностями, как подчеркивает А.А. Вишневский, отличается правовое регулирование договора потребительского кредита: Закон 1974 г. "достаточно подробно регулирует на первый взгляд мелкие детали договора, такие как наименование заголовка документа, размер шрифта договора, степень контраста между шрифтом и бумагой, на которой он напечатан, и др. Договор должен содержать ряд перечисленных в Законе условий, таких как общая сумма кредита, годовая процентная ставка, график выплаты кредита должником. При этом такие условия не должны быть "перемешаны" с другими условиями, а должны располагаться рядом с полем для подписи договора должником... Нарушение кредитором данных требований к форме и содержанию соглашения может в ряде случаев повлечь невозможность принудительного исполнения кредитного договора" <1>.

--------------------------------

<1> Там же. С. 210 - 211.

Важное значение придается английским Законом о потребительском кредите обязанностям кредитора по представлению заемщику по его требованию разнообразной информации, связанной с заключением и исполнением договора потребительского кредита, вплоть до того, что на кредитора возложена обязанность предоставления по требованию заемщика в семидневный срок информации о том, в какие справочно-кредитные агентства обращался кредитор перед заключением договора потребительского кредита в целях получения сведений о заемщике.

Закон о потребительском кредите содержит нормы, препятствующие включению в соответствующие договоры кабальных (для заемщика) условий. Договор потребительского кредита может быть признан кабальной сделкой в том случае, если плата за кредит несоразмерно велика либо если в соглашении о кредите имеются иные противоречия понятию о честной торговле. "Что является несоразмерной платой за кредит и в чем противоречие принципам честной торговли, - подчеркивает А.А. Вишневский, - является вопросом факта и исследуется в каждом конкретном случае" <1>.

--------------------------------

<1> Вишневский А.А. Указ. соч. С. 212.

Помимо принятия отдельными странами специальных законов, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования, необходимо отметить, что внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского союзаи европейского права.

На сегодняшний день в банковском праве Европейского союза в сфере потребительского кредитования действуют следующие директивы:

Директива Совета 87/102/ЕЕС от 22 декабря 1986 г. "О сближении законов, постановлений и административных положений государств - членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита" (далее - Первая директива);

Директива Совета 90/88/ЕЕС от 22 февраля 1990 г., изменяющая Первую директиву;

Директива 98/7/ЕС Европейского парламента и Совета от 16 февраля 1998 г., также изменяющая Первую директиву.

Наряду с этим к законодательству Евросоюза о потребительском кредите следует отнести Рекомендации Комиссии по вопросам, связанным с электронными платежами и платежами с использованием пластиковых карт:

Рекомендация 87/598/ЕЕС от 8 декабря 1987 г. "О Европейском кодексе поведения в сфере электронных платежей (отношения между финансовыми институтами, трейдерами и учреждениями услуг и потребителями)";

Рекомендация 88/590/ЕЕС от 17 ноября 1988 г., касающаяся платежных систем и, в частности, отношений между держателем карты и эмитентом <1>.

--------------------------------

<1> Вишневский А.А. Банковское право Европейского союза: Учебное пособие. М., 2000. С. 115 - 116.

Как отмечает В.В. Витрянский, весьма полезными для развития и совершенствования российского законодательства в области потребительского кредита представляются положения Первой директивы <1>.

--------------------------------

<1> Текст документа приведен в кн.: Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. С. 211 - 221 (неофициальный перевод Р.И. Каримуллина).

Действительно, согласно указанной Директиве кредитные договоры, заключаемые в письменной форме (потребитель получает один экземпляр письменного договора), должны содержать следующие условия: о фактическом годовом проценте; условия, при которых фактический годовой процент может быть изменен; о сумме, количестве и периодах (моментах) осуществления платежей, которые потребитель должен совершить для погашения кредита, уплаты процентов и возмещения других расходов, а также по мере возможности - об общей сумме всех этих платежей; об элементах расходов, которые не учитываются при расчете фактического годового процента, но подлежат возмещению потребителем при наступлении определенных обстоятельств, а также перечень таких обстоятельств.

Названными условиями далеко не исчерпывается круг существенных условий договора потребительского кредита. В приложении 1 к Директиве содержится примерный перечень существенных условий договора потребительского кредита применительно к отдельным его видам, которые рекомендуется предусматривать в национальных законодательствах государств - членов ЕС <1>.

--------------------------------

<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч.С. 508 - 509.

Однако помимо правил, закрепленных в Директивах, страны - члены ЕЭС также пытаются регулировать отношения в области кредитования физических лиц путем принятия внутренних специальных норм и законов, учитывая специфику общественно-экономических отношений внутри самого государства.

Так, например, в Германииболее детально потребительский кредит регулируется нормами сразу нескольких нормативных правовых актов, наиболее важные из которых: Германское гражданское уложение <1> (далее - ГГУ); Закон "О потребительском кредите" <2> (далее - Закон), Закон "Об отказе от сделок, совершенных "перед входной дверью" <3> (далее - Закон об отказе от сделок).

--------------------------------

<1> BGH WM 1985, 834, 836 (перевод ГГУ см.: Германское право. Ч. I. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996).

<2> BGBI. I. S. 2840 (перевод Закона см.: Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 200 - 210).

<3> BGBI. I. S. 122 (перевод Закона см.: Подсыпанин С.С. Правовые основы потребительского кредита в Германии // Иностранное право: Сборник научных статей и сообщений. 2000. Вып. 1. С. 16 - 19).

В Германии Закон о потребительском кредите был принят 17 декабря 1990 года и вступил в действие с 1 января 1991 года. Он содержит правовые предписания обо всех разновидностях потребительского кредита (займа), кредита в рассрочку, о финансовых договорах, связанных с продажей или производством, трудовых договорах, направленных на оказание услуг. § 3 указанного Закона содержит специфическое ограничительное положение. Он определяет, в отношении каких видов кредитных договоров, договоров о посредничестве при получении кредита либо о подтверждении кредитных договоров и в каких случаях нормы данного Закона не применяются.

Соотношение норм Закона о потребительском кредите с нормами Германского гражданского уложения заключается в следующем: предписания Закона с точки зрения его действия по кругу лиц и в предметной сфере имеют приоритет перед иными предписаниями, однако не исключают действия последних. Поскольку § 1 - 18 Закона о потребительском кредите не содержат особых предписаний, то нормы ГГУ (например, § 125, 134, 275 и др.) применяются субсидиарно.

Весьма примечательными (и полезными для регулирования российского имущественного оборота) представляются правила о взаимосвязанных сделках. Согласно § 9 Закона договор купли-продажи образует взаимосвязанную сделку с кредитным договором, если кредит служит финансированию покупной цены и оба договора следует рассматривать в экономическом единстве (которое признается имеющим место, если при подготовке или заключении кредитного договора кредитор пользовался содействием продавца).

Волеизъявление потребителя, направленное на заключение взаимосвязанного договора купли-продажи, обретает силу только в том случае, если потребитель не заявит в установленном порядке об отзыве своего волеизъявления, направленного на заключение договора купли-продажи. В случаях, когда на момент отзыва потребителем своего волеизъявления на заключение договора купли-продажи сумма кредита уже передана продавцу, то в отношениях с потребителем (в части правовых последствий такого отзыва) кредитор вступает в права и обязанности продавца по договору купли-продажи.

Потребитель вправе отказаться от возврата кредита (перечисленного продавцу в целях оплаты приобретенного товара) при наличии обстоятельств, дающих ему право на отказ от исполнения обязательств, вытекающих из договора купли-продажи.

Говоря о взаимосвязанных сделках, следует обратиться к Закону об отказе от сделок. Он был принят 16 января 1986 г., вступил в силу 1 мая 1836 г. и регулирует узкую и специфичную сферу потребительского кредита, связанную с защитой интересов потребителя от возможных убытков, возникающих в так называемой прямой торговле. В этой ситуации клиент часто недостаточно информирован относительно предложенных ему товаров или услуг. При заключении подобной сделки, например, в случае приобретения товара по каталогу потребитель часто не имеет возможности сравнить качество и цену данного товара или услуги с аналогичными характеристиками других товаров или услуг, а подчас и вовсе не осознает риска, связанного с приобретением подобной вещи или услуги.

В германской правоприменительной практике существует проблема конкуренции норм Закона о потребительском кредите и Закона об отказе от сделок. Вкратце ее решение можно свести к следующему правилу: если в конкретных случаях должны применяться предписания Закона о потребительском кредите, то на основании абз. 2 § 5 Закона об отказе от сделок предписания последнего не применяются.

Таким образом, анализ основ правового регулирования потребительского кредитования за рубежом показал заметное "отставание" российского законодательства в регулировании данной сферы общественно-экономических отношений.

Вместе с тем становление и развитие юридической науки Российского государства является составной, неотъемлемой частью мирового опыта правового строительства стран. Объективно существующая тенденция сближения и углубления международного сотрудничества в экономической, политической, культурной и других областях предполагает также взаимное изучение опыта правового регулирования потребительского кредитования с учетом особенностей общественного развития конкретных государств.

Обращает на себя внимание многообразие нормативных правовых актов, регулирующих отдельные аспекты потребительского кредитования, в совокупности представляющих собой комплекс законодательной базы. Это может быть учтено при принятии российского варианта Закона о потребительском кредитовании, в котором, видимо, не следует рассматривать абсолютно все вопросы, связанные с выдачей кредита и его возвратом.