Вопросы и задания для самоконтроля

1. Что такое регулятивный капитал и в каких целях он используется?

2. Что понимают под концепцией двухуровневой структуры капитала?

3. Перечислите источники основного капитала банка. С какими корректировками они включаются в расчет собственного капитала?

4. Назовите источники дополнительного капитала и покажите их отличие от источников основного капитала банка.

5. Каким требованиям должен отвечать субординированный кредит для его включения в состав источников дополнительного капитала?

Литература

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395‑1.

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86‑ФЗ.

3. Банковское дело: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2005.

4. Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К. Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2004.

5. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент): учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2003.

Раздел II. Организация коммерческой банковской деятельности

Коммерческий банковский бизнес включает в себя операции и услуги, связанные с обслуживанием текущей деятельности компаний по производству и реализации товаров и услуг. Его основу составляет открытие расчетных счетов предприятий и проведение по ним денежных операций по приобретению сырья, материалов, продаже готовой продукции, уплате налогов, сборов и т. п. Потребность в этих операциях вызвана повсеместным широким распространением безналичных расчетов.

Безналичные расчеты –это расчеты путем перевода банками денег по счетам на основании платежных документов установленной формы, совершаемые по единым стандартам и правилам. Через расчетные счета проходит практически весь платежный оборот компаний – клиентов банка. В связи с его неравномерностью у любой компании в отдельные периоды возникают свободные остатки денежных средств, а в другие – потребность в привлечении дополнительных ресурсов в форме кредитов. Это создает предпосылки для формирования услуг по размещению свободных средств клиентов и услуг по кредитованию их текущего оборота. По мере совершенствования финансового менеджмента услуги по привлечению свободных средств тесно переплетаются с услугами по кредитованию.

За последние годы резко возросла мобильность рынков банковских услуг, связанных с обслуживанием текущей деятельности клиентов. Они хотят совершать платежи и получать другие банковские услуги в режиме реального времени. Обслуживание в режиме реального времени, возможность которого предоставляют современные информационные технологии, ведет к радикальным изменениям продуктовой, ценовой и коммуникационной политики банков, модернизации используемого инструментария и всего организационного комплекса работы с клиентами. В основе модернизации традиционного банковского бизнеса лежит не разработка новых видов банковских услуг, а исследования мотиваций и потребностей предприятий и компаний различных отраслей экономики и сфер бизнеса. Новое качество банковского обслуживания формируется за счет сочетания новейших информационных технологий, максимальной адаптации комплекса банковских и финансовых услуг к потребностям групп клиентов и повышения качества сервиса.

Прогрессивной технологией предоставления традиционных расчетных и кредитно‑депозитных услуг является дистанционное банковское обслуживание клиентов (дистанционный банкинг) на основе финансовых он‑лайнуслуг, наиболее динамично развивающимся направлением которых является управление банковскими счетами через Интернет (интернет‑банкинг). Доля онлайн‑услуг в общем объеме банковских операций постоянно возрастает, что обусловлено как повышением качества обслуживания, так и значительным снижением издержек банка. Зарубежные аналитики подсчитали, что операция, осуществляемая через Интернет, обходится банку всего в 1 цент, в то время как такая же операция, совершенная с участием операциониста банка, стоит 1,14 долл. Оказание онлайн‑услуг ведет к изменению всего комплекса операций, входящих в коммерческий банковский бизнес. В связи с прогрессом финансового менеджмента на предприятиях растет спрос на услуги по управлению свободными резервами предприятий и на сверхкраткосрочные кредиты, обеспечивающие своевременное проведение текущих платежей. Сокращение сроков и увеличение скорости банковских операций требует повышенного внимания к управлению рисками, особенно рисками ликвидности. Рост затрат на внедрение новых информационных систем увеличивает издержки традиционного банковского бизнеса и вынуждает банки искать новые формы его организации и способы оказания услуг, чтобы обеспечить рентабельность своей деятельности. Меняется структура банковских издержек: при росте капиталовложений в информационную инфраструктуру (компьютеры, линии связи, программное обеспечение) значительно сокращается потребность банков в персонале и дорогостоящих банковских офисах.