Учебный год 2023-2024 / ПРАКТИКУМ ПП 2016

Тема 18. Правовое регулирование рынка банковских услуг

в) 100 тыс. рублей;

г) Ограничений не установлено.

15. Какие платежные карты вправе выпускать не только организации, являющиеся кредитными:

а) Расчетные карты;

б) Предоплаченные карты;

в) Кредитные карты.

16. Расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдаче наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций, осуществляются в рамках:

а) Эмиссии платежных карт;

б) Распространения платежных карт;

в) Эквайринга платежных карт.

17.Банковское кредитование это:

а) Размещение кредитными организациями денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности;

б) Размещение кредитными организациями привлеченных от вкладчиков денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности;

в) Размещение кредитными организациями привлеченных от вкладчиков денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности, а также их погашение.

18.Банковский кредит может быть выдан следующими способами: а) Разовым зачислением; б) Открытием кредитной линии;

в) Кредитованием банковского счета; г) Иными способами, предусмотренными кредитным договором; д) Всеми перечисленными вариантами.

19.Кредитная линия предполагает установление в кредитном договоре: а) Лимита кредитования; б) Лимита задолженности;

в) Лимита кредитования и лимита задолженности;

г) Условий, по своему экономическому содержанию отличающихся от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту;

д) Все перечисленные варианты.

451

Раздел IV. Рынок и предпринимательская деятельность

20. Перечень оснований одностороннего расторжения кредитного договора, заключенного с потребителем, по инициативе банка является:

а) Исчерпывающим и предусмотрен ГК РФ и другими федеральными законами;

б) Исчерпывающим и предусмотрен Законом о банках и банковской деятельности;

в) Помимо предусмотренных в законодательстве, стороны могут установить иные основания в договоре.

21. Какие комиссии, как правило, допускается устанавливать в договоре потребительского кредита:

а) Комиссия за ведение ссудного счета;

б) Комиссия за рассмотрение кредитной заявки;

в) Комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты;

г) Комиссия за поддержание уровня кредитного лимита.

Задания для внеаудиторной работы.

Редактирование текстов

Отредактируйте отрывок из статьи, отметив и исправив неточности в юридической терминологии.

«К 14 ноября Банк России впервые рассчитает и опубликует на своем сайте полную стоимость кредита и средние рыночные ставки по каждому виду потребительских займов банков и нефинансовых организаций — ломбардов,​ микрофинансовых компаний, кредитных кооперативов. Эта норма содержится в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)».

Для этого мегарегулятор уже собрал данные кредитных программ со всех действующих игроков рынка. Сейчас в ЦБ занимаются вычислениями размеров средних ставок. И в первом квартале 2015 года участники рынка не должны будут повышать их сверх утвержденных более чем на треть. Дальше ЦБ будет также отслеживать рыночное «движение» процентов, публикуя о них информацию за 45 дней до начала следующего квартала… По мнению эксперта, если ЦБ будет постоянно мониторить рынок, потребителям даже не понадобится самим перепроверять ценовую политику банков. «Соблюдать разумный баланс в ценообразовании между своим желанием заработать прибыль и уровнем платежеспособности заемщиков —​  в интересах самих кредиторов. За нарушения банки будут наказаны», — говорит​ Александр Морозов. Новые правила регулирования помогут, с одной стороны, прижать неуемных ростовщиков, допускающих «похождения» экстремально дорогих кредитов, с другой —​  уберегут от долговой ямы заемщиков, в чьих неумелых руках кредиты становятся опасным инструментом, заключает он…»100.

100 См.: Зыкова Т. Кредиторам урежут проценты // Российская газета. 31.10.2014

452

Тема 18. Правовое регулирование рынка банковских услуг

Правовые заключения

1.Составьте правовое заключение по задаче 4.

2.В целях правильного отражения в бухгалтерском учете операций, связанных с приобретением прав требования к должнику по договору финансирования под уступку денежных требований, ООО «Банк АВС» — финансовый​ агент обратился в юридическую консультацию для разъяснения правомерности включенного в договор факторинга условия, которое предусматривает, что право Банка на получение денежных средств возникает в момент поступления денежных средств на счет Банка по уступаемому требованию. Напишите правовое заключение относительно правомерности указанного договорного условия.

3.Напишите правовое заключение по вопросу о правомерности действий банка по одностороннему отказу от предоставления заемщику-коммерческой организации очередного транша в рамках заключенного кредитного договора, с учетом того, что заемщик полностью выполнял свои обязательства по предыдущим траншам.

Задания по обобщению судебной практики

1.Дайте общую характеристику решений судов по вопросу одностороннего изменения размера процентов по договору банковского вклада.

2.Систематизируйте решения судов по вопросу о применении банковской гарантии.

3.Обобщите судебную практику по вопросу правомерности взимания комиссий по кредитному договору.

Задания по составлению документов

1. Гражданин Иванов выдал своему представителю Петрову доверенность на распоряжение своим счетом в банке. Однако банк отказался выдать Петрову денежные средства со счета Иванова, мотивируя это тем, что в доверенности нет подписи гражданина Петрова и, кроме того, снять со своего счета денежные средства вправе только гражданин Иванов лично. Иванов обратился к вам с просьбой разъяснить его права и составить исковое заявление в суд.

Работа с иностранными источниками.

Прочитайте отрывок из статьи и ответьте на вопросы.

«The British Bankers’ Association (BBA) is a trade association for the U.K. banking and financial services industries, representing over 200 member banks. It created LIBOR in 1986 to serve as the benchmark interest rate for commercial bank lending on the London interbank money market. Rates were calculated for loans of multiple durations, ranging from overnight to 12 months, with the three-month rate being the most important because it was the one most widely used as a reference rate in the derivatives market.

453

Раздел IV. Рынок и предпринимательская деятельность

LIBOR was calculated by posing the following question to a panel of banks chosen by the BBA: «At what rate could you borrow funds, were you to do so by asking for and then accepting inter-bank offers in a reasonable market size just prior to 11 am?» The panel for dollar-denominated loans consisted of 18 global banks, with most being based in Europe. The banks self-reported the answer to the question and their answers were non-binding. In other words, the banks’ submissions were based on their individual estimates rather than on any actual commercial transactions. In calculating LIBOR, the BBA trimmed the average by discarding the highest and lowest submissions and averaging the remainder. In addition to its use in the interbank lending market, LIBOR quickly became the benchmark rate for the growing number of new financial derivatives, such as forward rate agreements, which also required a standardized benchmark interest rate. By 2012, LIBOR was used as a benchmark in syndicated loans, floating rate notes, interest rate swaps, futures and options, and forward rate agreements totaling in excess of $300 trillion in value. Although calculated in London under the auspices of a British trade association, LIBOR thus took on global significance as financial instruments «converged to a single internationally recognized benchmark.»«101

Для каких целей используется процентная ставка ЛИБОР? Каким образом был определен оптимальный уровень ставки ЛИБОР?

Темы рефератов

1.Соотношение понятий «ссуда», «заем» и «кредит».

2.Эволюция очередности списания денежных средств со счета.

3.Правовое регулирование активных операций банков.

4.Виды пассивных банковских операций и иных сделок.

5.Виды банковских счетов в гражданском и банковском законодательстве.

Темы эссе

1.Требование досрочного возврата кредита или расторжение кредитного договора: что выбрать банку-кредитору?

2.Соотношение доверительного управления имуществом, осуществляемого банками и иными коммерческими организациями.

3.Открытие и ведение банковских счетов: пассивная операция или операция по организации расчетов?

101 Warren W. D. Reforming LIBOR: Wheatley versus the alternatives // 9(2) NYU Journal of Law & Business 789. 2013.

454

Тема 19. Правовое регулирование рынка страховых услуг

Контрольные вопросы

1.Что такое рынок банковских услуг?

2.Какие банковские операции относятся к пассивным, активным и расчетным?

3.Как соотносятся банковские услуги и банковские операции?

4.Каково понятие и виды пассивных банковских операций и сделок?

5.Как в Российской Федерации организована система страхования вкладов граждан?

6.Какие виды банковских вкладов предусмотрены российским законодательством?

7.Существуют ли особенности объектов доверительного управления кредитными организациями имуществом физических и юридических лиц?

8.Как регулируется ответственность банка и клиента в расчетных правоотношениях?

9.Какие виды банковских счетов вы знаете?

10.Каков порядок открытия и закрытия банковского счета?

11.Какие способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках вы знаете?

12.Какие ценные бумаги используются в банковском обороте, и какие требования к ним предъявляются?

13.Каково понятие и виды активных банковских операций и сделок?

14.Что такое банковское кредитование, и каковы его особенности?

15.В чем отличие банковского кредита от займа?

16.Какие виды банковского кредитования вы знаете?

17.Что такое кредитное информирование?

18.Каковы правила и особенности уступки прав требования по кредитному договору?

19.Что такое реструктуризация кредита?

20.В чем особенности правовой природы банковской гарантии?

21.Что такое «обеспечительный факторинг»?

455

Тема 19. Правовое регулирование   рынка страховых услуг

Литература

Основная

1.Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. М., 2007.

2.Абрамов В. Ю. Правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации. М., 2011.

3.Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право: Книга третья. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2003.

4.Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. — М​., 1960.

5.Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1992.

6.Страхование. Учебник / Под ред. Т. А. Федоровой. М., 2009.

7.Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М., 2002.

8.Фогельсон Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. М., 2012.

Дополнительная

1.Абрамов В. Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М., 2008.

2.Абрамов В. Ю., Дедиков С. В. Судебно-практический комментарий к страховому законо- дательству. — ​М., 2004.

3.Страховое право: учебник / Под. ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. М., 2011.

4.Белых В. С., Кривошеев И. В., Митричев И. А. Страховое право. Учебное пособие. 4-е изд., перераб. и доп. М., 2009.

5.Брагинский М. И. Договор страхования. М., 2000.

6.Восканян Э., Фогельсон Ю. Страхование. Страховое право. Библиография // Страховое дело. 1997. № 4, 5, 6.

7.Гинзбург А. И. Страхование. М., 2006.

8.Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960.

9.Казанцев С. К. Основы страхования. Екатеринбург, 1998;

456

Тема 19. Правовое регулирование рынка страховых услуг

10.Клоченко Л. Н., Пылов К. И. Основы страхового права. Учебное пособие. Ярославль, 2002.

11.Косаренко Н. Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования. М., 2009.

12.Лион С. Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892.

13.Основы страховой деятельности. Учебник / Под ред. Т.А. Фёдоровой. М., 2002.

14.Серебровский В. И. Страхование. М., 1927.

15.Смирнова М. Б. Страховое право. Учебное пособие. М., 2007.

16.Турбина К. Е. Теория и практика страхования. Учебное пособие. М., 2003.

17.Фогельсон Ю. Б. Защита прав потребителей финансовых услуг. М., 2010.

18.Худяков А. И. Страховое право. СПб., 2004.

19.Шахов В. В. Страхование. М., 2002.

Нормативные акты

1.ГК РФ.

2.Кодекс торгового мореплавания РФ — ст​. 60, 203, 218, 240, Гл. 15, ст. 290, 301, 302, 304, 322–325, 333–336, 354, 364, 372, 375, 387, 389, 409, 418.

3.Таможенный кодекс Таможенного союза.

4.Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

5.Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

6.Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

7.Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

8.Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

9.Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».

10.Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

11.Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

457

Раздел IV. Рынок и предпринимательская деятельность

12.Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

13.Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

14.Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

15.Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

16.Федеральный закон от 2 ноября 2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»;

17.Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 223-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

18.Указание Банка России от 28 июля 2015 г. № 3743-У «О порядке расчета страховой организацией нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств».

19.Указание Банка России от 16 ноября 2014 г. № 3444-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов».

Судебная практика

1.Определение Конституционного Суда РФ от 2 ноября 2006 г. № 487-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Иванова Станислава Валерьевича на нарушение его конституционных прав положениями пункта 5 статьи 28 и статьи 39 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

2.Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. № 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» // Вестник ВАС РФ. 2002. № 1.

3.Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан: утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 30 января 2013 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2013. № 5.

4.Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 27 мая 2008 г. № Ф03-А04/08–2/1680.

Вопросы, проблемы, мнения для обсуждения

1. Какие нормативные акты, по вашему мнению, относятся к законодательству, регулирующему отношения в области страхования? Можно ли такие нормативные акты выстроить иерархически, или они группируются по иным принципам? Прокомментируйте высказываемую

458

Тема 19. Правовое регулирование рынка страховых услуг

в связи с этим позицию Ю. Б. Фогельсона о трех группах нормативных актов, регулирующих отношения в области страхования:

а) Закон об организации страхового дела и нормативные акты органа страхового надзора, принятые в соответствии с ним;

б) Гражданский кодекс РФ;

в) специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования102.

2.Как вы полагаете, почему понятие «риск» имеет особое значение для страховой деятельности? Как вы можете охарактеризовать страховой риск?

3.Какова роль интереса при заключении договора страхования, и в чем состоит сложность определения страхового интереса? В чем, по вашему мнению, состоит публичный и частный интерес в сфере страхования?

4.Страховые организации подобно кредитным обладают исключительной специальной правоспособностью. Как вы полагаете, в чем выражаются особенности такой правоспособности? Сравните соответствующие характеристики правоспособности страховых и кредитных организаций.

5.На противоположной от страховщика стороне в страховом правоотношении могут фигурировать страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Чем отличается правовое положение указанных субъектов? Могут ли данные субъекты совпадать

водном лице?

6.Согласно Закону об организации страхового дела цели страховых агентов и страховых брокеров как страховых посредников различаются. Поясните, в чем состоит данное отличие и как оно реализуется на практике?

7.Что представляет собой рынок страховых услуг? В чем, по вашему мнению, состоят общие и отличительные черты рынка страховых и банковских услуг?

8.По мнению Ю. Б. Фогельсона, «поскольку экономически страховые отношения представляют собой общественное перераспределение капиталов, над этой деятельностью государство осуществляет специальный надзор»103. Каковы цели государственного регулирования рынка страховых услуг и какие органы государственной власти осуществляют в России страховое регулирование и надзор?

9.Одним из средств страхового регулирования является установление требований к собственным средствам и страховым резервам страховых организаций. Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Прокомментируйте данные принципы. Каким образом могут размещаться средства страховых резервов?

102Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М. 2002.

103Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М. 2002. С. 3.

459

Раздел IV. Рынок и предпринимательская деятельность

10.Прокомментируйте следующее утверждение Г. Ф. Шершеневича: «Страхование имущества представляет собой условное обязательство, под условием всегда положительным. Страхование лиц является обязательством срочным…»104.

11.В чем состоит специфика обязательного страхования, и как соотносятся обязательное страхование и обязательное социальное страхование? Какие виды обязательного страхования вы можете назвать?

12.Одним из разновидностей страхования предпринимательских рисков является страхование финансовых рисков. Прокомментируйте утверждение о том, что финансовые риски, связанные с неполучением доходов или с потерей вложенных денежных средств, являются по своей природе чаще всего спекулятивными. В связи с этим страхованию подлежит только объективная часть таких рисков105.

13.Какие виды страхования охватываются понятием «страхование гражданской ответственности», и в чем, по вашему мнению, состоит их специфика?

14.На примере перечня видов страхования, включенных в лицензию одного из крупных страховщиков, прокомментируйте наиболее распространенные на сегодняшний день виды страхования.

15.Что такое франшиза, и в каких видах страхования она наиболее часто используется?

Задания по комментированию норм права

1.Прокомментируйте особенности правового положения участников отношений, регулируемых Законом об организации страхового дела, субъектов страхового дела и страховщиков, закрепленные ст. 4.1 и 6 Закона об организации страхового дела.

2.Соотнесите понятия «сострахование» и «перестрахование», закрепленные ст. 12 и ст. 13 Закона об организации страхового дела.

3.Сравните предусмотренные ст. 32 Закона об организации страхового дела перечни документов, которые должен представить соискатель лицензии на осуществление взаимного страхования по сравнению с соискателем лицензии на осуществление добровольного страхования. Соотнесите нормы об интересах, страхование которых не допускается, закрепленные в п. 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела и в ст. 928 ГК РФ.

4.Прокомментируйте нормы ст. 940 и ст. 943 ГК РФ о форме договора страхования и правилах страхования.

104Шершеневич Г. Ф. Учебник русского гражданского права. М. 1911. С. 93.

105См.: Страховое право. Учебник. / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. П. Архипова. М., 2007. С. 225–238.

460