Учебный год 2023-2024 / ПРАКТИКУМ ПП 2016

Тема 18. Правовое регулирование рынка банковских услуг

б) Напишите возражения банка на применение к нему соответствующих мер воздействия;

в) При составлении документов рекомендуется ознакомиться с письмом Ассоциации российских банков от 16.11.2006 № А-01/1Е-576 «О неправомерном толковании территориальными управлениями Роспотребнадзора норм законодательства, регулирующих правоотношения сторон договора потребительского кредита» // См.: сайт Ассоциации российских банков в сети Интернет http://www.arb.ru.

2. ООО «Альфа», зарегистрированное на территории г. Санкт-Петербурга, заключило договор банковского вклада с ОАО Коммерческий Банк «Омега» в лице руководителя филиала указанного банка в Санкт-Петербурге. Однако когда сотрудник ООО «Альфа» поинтересовался условиями данного вида вклада в головном офисе Банка в г. Москве, где зарегистрирована данная кредитная организация, то выяснилось, что условия договоров существенно различаются. При этом, руководитель филиала ОАО Коммерческий Банк «Омега» пояснил, что доверенностью Президента банка ему как руководителю филиала предоставлено право самостоятельно определять условия договоров банковских вкладов даже в рамках существующих единых для всей филиальной сети банка видов вкладов. Тогда руководитель ООО «Альфа» решил обратиться в суд, так как процентные ставки по данному виду вклада, предлагаемому головным офисом банка, были гораздо выгоднее. Составьте для ООО «Альфа» письменную претензию к ОАО Коммерческий Банк «Омега».

Работа с иностранными источниками

Прочитайте отрывок из статьи и ответьте на вопросы.

«Historically, banks in the United States have been granted charters with only limited powers. The National Bank Act of 1863 grants federally-chartered, or national, banks:

«all such incidental powers as shall be necessary to carry on the business of banking; by discounting and negotiating promissory notes, drafts, bills of exchange, and other evidences of debt; by receiving deposits; by buying and selling exchange, coin, and bullion; by loaning money on personal security; and by obtaining, issuing, and circulating notes».

In the last three decades, the Office of the Comptroller of the Currency (OCC), the principal regulator of national banks, has consistently interpreted the statutory language in a manner that has significantly expanded the outer boundaries of the «business of banking.»

Nevertheless, commercial banks remain subject to restrictive balance sheet regulation and are generally prohibited from engaging in non-banking activities. In addition to the statutory grants of only limited powers to banks, the Glass-Steagall Act of 1933 prohibited banks from participating in the securities dealing and underwriting business and from affiliating with securities firms.

In effect, the entire system of U.S. bank and bank holding companies regulation is designed to keep institutions that are engaged in deposit-taking and commercial lending activities from conducting, directly or through some business combination, any significant non-financial activities, or from holding significant interests in any general commercial enterprise. The main arguments in favor of maintaining this legal wall between the «business of banking» and purely commercial business activities have traditionally included the needs to preserve

441

Раздел IV. Рынок и предпринимательская деятельность

the safety and soundness of insured depository institutions, to ensure a fair and efficient flow of credit to productive economic enterprise, and to prevent excessive concentration of financial and economic power in the financial sector»99.

Как в США ограничены полномочия банков? Какова основная цель регулирования банковской деятельности в США?

Темы рефератов

1.Соотношение понятий «сделка», «банковская сделка» и «банковская операция».

2.Основные тенденции и перспективы развития банковской системы России.

3.Особенности нормативных актов Банка России.

4.Общая характеристика и значение основных инструментов денежно-кредитной политики.

5.Банковская тайна и ответственность за ее нарушение.

Темы эссе

1.Банковская операция как основа банковской деятельности.

2.Особенности кредитной организации как корпорации.

3.Банковский холдинг и банковская группа: понятие и особенности.

4.Международные стандарты финансовой отчетности на рынке банковских услуг.

5.Деловая репутация банка как основа управления правовым риском.

Контрольные вопросы

1.Что понимается под банковским законодательством?

2.В каких формах Банк России издает нормативные акты?

3.Какие важнейшие новеллы в законодательстве о банковской деятельности вы можете назвать?

4.Что такое банковская деятельность?

5.Как соотносятся понятия «банковская операция» и «банковская сделка»?

6.Что понимается под банковской системой, и что составляет ее элементы?

7.Какие функции выполняет банковская система?

99Omarova S. T. The Merchants of Wall Street Banking, Commerce, and Commodities // Minnesota Law Review. 2013. Vol. 98, № 1.P. 265–355.

442

Тема 18. Правовое регулирование рынка банковских услуг

8.Какие банковские ассоциации вы знаете?

9.Что такое кредитная организация? В чем состоят отличительные черты банка от иных кредитных организаций?

10.Какие виды небанковских кредитных организаций вы знаете?

11.В чем состоят особенности государственной регистрации банка и лицензирования банковских операций?

12.Как в Российской Федерации осуществляется правовое регулирование эмиссии банком собственных ценных бумаг?

13.Существуют ли какие-то специальные требования к кандидатурам на должности руководителя и главного бухгалтера кредитной организации?

14.Каковы особенности процедуры несостоятельности (банкротства) кредитных организаций?

15.Каковы особенности правового положения Банка России как юридического лица?

16.Какова внутренняя структура Банка России?

17.Кто в Российской Федерации осуществляет банковское регулирование и надзор?

18.Что является целью банковского регулирования и надзора?

19.Какие инструменты банковского регулирования и надзора вы можете назвать?

20.Что такое обязательные экономические нормативы?

21.Какие инструменты денежно-кредитной политики вы знаете?

22.Что представляет собой система рефинансирования кредитных организаций, и какие инструменты рефинансирования вы знаете?

23.Какие принудительные меры воздействия вправе применять Банк России к кредитным организациям?

24.Каковы основания отзыва лицензии у банка?

Занятие № 2

Банковские услуги и банковские операции. Банковские услуги кредитных организаций по размещению, привлечению денежных средств и по обеспечению расчетов.

Вопросы, проблемы, мнения для обсуждения

1. Как, по вашему мнению, соотносятся понятия «банковская деятельность» и «банковские услуги»? Раскройте содержание данных понятий.

443

Раздел IV. Рынок и предпринимательская деятельность

2.Сберегательной, кредитной и расчетной функциям банковской системы соответствуют пассивные, активные и расчетные операции банков, а им в свою очередь услуги банков по привлечению, размещению средств клиентов и осуществлению расчетов между ними. Раскройте и соотнесите эти категории.

3.М. М. Агарков подразделил все банковские операции на активные, пассивные, операции содействия платежному обороту и иные банковские операции. Как вы считаете, к каким операциям относится ведение банковского счета?

4.Существует мнение, что кредитному договору присущ лично-доверительный (фидуциарный) характер. Выскажите свое мнение по данной проблеме.

5.Каковы, по вашему мнению, существенные и факультативные условия кредитного договора?

6.Отличаются ли права заемщика по досрочному возврату потребительского кредита и кредита, предоставленного предпринимателю?

7.Будет ли отличаться размер процентов, подлежащих оплате со стороны заемщика при досрочном возврате кредита, в зависимости от того, кто был инициатором возврата, и в зависимости от того, является ли заемщик потребителем?

8.Какова очередность удовлетворения требований банка по уплате долга, процентов, комиссий и финансовых санкций (штрафов, пени и т.д.)? Устанавливается ли она законом или произвольно самим банком?

9.Каковы особенности и порядок применения договора факторинга (финансирование под уступку денежного требования) в качестве инструмента кредитования?

10.По мнению О. С. Иоффе, договор банковского вклада имеет признаки договора иррегулярного хранения и договора займа. Какова ваша позиция по данной проблеме?

11.Как вы можете охарактеризовать существенные условия договора банковского вклада: стороны, предмет, сроки, проценты на вклад?

12.Как отличается порядок одностороннего расторжения договора банковского вклада для вкладчиков — физических​ и юридических лиц?

13.Дайте понятие и назовите виды и формы банковских расчетов.

14.Существуют различные точки зрения по вопросу правовой природы аккредитивной сделки. Какова ее правовая природа, по вашему мнению? В чем отличие аккредитива от счета-эскроу?

15.Как соотносятся банковский счет и договор банковского счета? Выскажите ваше мнение относительно того, в гражданском или банковском законодательстве должны быть урегулированы соответствующие виды банковских счетов?

16.Какова процедура и последствия приостановления операций по банковскому счету и наложения ареста на банковский счет?

17.В чем состоят особенности открытия и ведения банковского счета с использованием банковской карты? Какие виды банковских карт предусмотрены нормативными актами?

444

Тема 18. Правовое регулирование рынка банковских услуг

18.Как можно охарактеризовать страхование в качестве формы минимизации рисков банка в случае невозврата кредита?

19.Какие способы обеспечения исполнения обязательств наиболее распространены на рынке банковских услуг?

Задания по комментированию норм права

1.Как вы считаете, с учетом требований гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, возможно ли заключение договора беспроцентного кредита?

2.Опишите эволюцию правового регулирования в Российской Федерации порядка начисления процентов на вклад согласно ст. 839 Гражданского кодекса Российской Федерации

3.Охарактеризуйте порядок установления кредитной организацией процентных ставок по вкладам (депозитам) согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и соотношение требований указанной статьи с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации.

4.Охарактеризуйте порядок заключения договора банковского счета, установленный ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации. Как вы считаете, относится ли договор банковского счета к категории публичных с учетом положений указанной статьи?

5.Опишите эволюцию правового регулирования в Российской Федерации порядка расторжения договора банковского счета согласно ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации. Чем, по вашему мнению, обусловлены изменения указанного порядка?

Задачи

1. При расторжении кредитного договора с индивидуального предпринимателя С. А. Ахова банк удержал «авансовый процент». Не согласившись с удержанием дополнительных процентов, индивидуальный предприниматель написал в адрес Банка России жалобу на действия кредитной организации.

Что такое «авансовые проценты», и допускается ли их взимание? Правомерны ли действия банка по удержанию данных процентов при расторжении кредитного договора? Относится ли к компетенции Банка России рассмотрение такого рода жалоб?

2. ООО «Северстрой» заключило кредитный договор с ПАО Банк «Бэст» на срок 3 месяца с выплатой процентов по окончании данного срока. Однако по истечении срока договора денежные средства не были возвращены, более того, ООО «Северстрой» не планировало возвращать их и спустя 3 месяца после окончания срока действия договора.

Правомерно ли ограничить условиями договора срок начисления процентов на просроченную задолженность (например, в течение 180 дней), по истечении которого

445

Раздел IV. Рынок и предпринимательская деятельность

начисление процентов на просроченную задолженность прекращается? Почему банк может быть заинтересован в ограничении данного срока?

3. Банк заключил с клиентом договор кредитного финансирования под уступку денежных требований, согласно которому клиент уступает банку денежные требования к третьим лицам в качестве обеспечения исполнения обязательств клиента по возврату кредита и уплате процентов, а банк предоставляет клиенту финансирование. Платежи, получаемые банком от третьих лиц по уступленным денежным требованиям, перечисляются на счет клиента в банке. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по возврату кредита или уплате процентов банк удерживает необходимые суммы из платежей, поступающих от третьих лиц по уступленным денежным требованиям, или безакцептно списывает их со счета клиента в банке.

Разъясните, вправе ли банк реализовывать следующую схему кредитования юридических лиц под уступку денежных требований?

4. Индивидуальный предприниматель Гришин обратился в юридическую консультацию с просьбой дать заключение по вопросу о наличии у него права перечислить находящиеся во вкладе денежные средства другим лицам. Отказ банка в осуществлении данной операции Гришин считает неправомерным.

Может ли индивидуальный предприниматель осуществлять операции по перечислению средств во вкладе на банковские счета третьих лиц? Вправе ли банк привлекать денежные средства от индивидуального предпринимателя на условиях вклада физического или юридического лица?

5. Гражданин Иванов заключил с ПАО Банк «Золотой» договор банковского вклада на срок один год с условием о ежемесячной выплате процентов. Однако до окончания срока договора Иванов изъявил желание расторгнуть договор и потребовал возврата вклада. В то же время, согласно условиям договора в случае досрочного востребования вклада проценты по вкладу выплачиваются в уменьшенном размере.

Вправе ли банк при досрочном востребовании вкладчиком срочного банковского вклада произвести удержание из суммы вклада излишне выплаченных вкладчику процентов?

6. В ОАО Банк «Альянс» обратилась Сахарова с просьбой открыть банковский счет, расчеты по которому она смогла бы осуществлять при помощи банковской карты. Однако банк без объяснения причин отказал Сахаровой в открытии счета.

Распространяются ли правила п. 2 ст. 846 ГК РФ об обязанности банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет, если расчеты по нему осуществляются с использованием банковской карты?

Вправе ли банк отказать клиенту в заключении договора банковского счета, операции по которому осуществляются с использованием банковской карты, по собственному усмотрению без указания причин такого отказа, в случае, когда Условиями выпуска банковских карт (внутренним документом банка) предусмотрена возможность отказа клиенту в выдаче банковской карты?

446

Тема 18. Правовое регулирование рынка банковских услуг

Может ли банк в договоре банковского счета предусмотреть, что операции по такому счету осуществляются только с использованием банковской карты?

7. ООО Банк «Межкапитал» по заявлению клиента Сидорова закрыл банковский счет, операции по которому проводились с использованием банковской карты международной платежной системы VISA. В соответствии с требованиями гражданского законодательства остаток денежных средств со счета был выдан Сидорову по его просьбе в наличной форме по истечении 6 дней после получения Банком письменного заявления Сидорова. Однако спустя еще 5 дней в Банк пришло поручение о списании со счета Сидорова 30 тыс. рублей в связи со сделанной им покупкой с использованием электронной банковской карты на указанную сумму 20 дней назад.

Каковы действия Банка в указанном случае, если согласно правилам платежной системы Visa International срок представления к оплате в кредитную организацию — эмитент​ по операциям, совершенным с использованием банковской карты, составляет 30 дней, то есть в этот срок осуществляется списание соответствующих средств с банковского счета клиента?

Деловая игра

Цель

Глубже проанализировать понятие реструктуризации кредита с точки зрения банковского законодательства. Подробно изучить преимущества и недостатки различных способов реструктуризации задолженности должника по банковскому кредиту.

Участники

Представители банка-кредитора: генеральный директор, начальник юридического департамента, юристы по отдельным направлениям деятельности банка: кредитный отдел, взыскание долгов, претензионно-исковой. Представители компании-должника: генеральный директор, главный бухгалтер, начальник юридической службы.

Диспозиция

В связи с ухудшением финансового положения крупная компания-должник (ПАО) просрочила выплату очередной части выданного банком кредита, обеспеченного залогом товаров в обороте. Понимая, что компания сможет вернуть долг только значительно отсрочив исполнение или снизив процентную ставку по кредиту, генеральный директор обратился в банк-кредитор с просьбой рассмотреть возможные варианты реструктуризации кредита на совместном совещании с участием представителей юридической службы банка и компании-должника.

447

Раздел IV. Рынок и предпринимательская деятельность

Задание

Проанализировать и обсудить преимущества и недостатки различных форм реструктуризации кредита, в частности, таких как: рассрочка и отсрочка исполнения, снижение процентной ставки, замена обеспечения, отступное, новация, зачет, перекредитование, перевод долга, уступка права требования и др. По каждому из возможных вариантов представителям банка и компании сформулировать свою аргументированную позицию.

Письменные задания

1.Распределите, используя схему или таблицу, пассивные, активные банковские операции, а также банковские операции по организации банковских расчетов.

2.Опишите алгоритм открытия индивидуальным предпринимателем расчетного счета в банке с указанием обязанностей предпринимателя и банка при осуществлении последним указанной банковской операции.

Тест

Выберите один или несколько правильных ответов:

1.Банковские услуги на российском рынке банковских услуг предоставляются: а) Банком России, российскими и иностранными банками; б) Российскими и иностранными кредитными организациями;

в) Российскими кредитными организациями и филиалами иностранных банков; г) Российскими кредитными организациями.

2.В рамках пассивных операций кредитными организациями предоставляются:

а) Банковские услуги, связанные с привлечением средств юридических и физических лиц;

б) Банковские услуги, направленные на размещение средств физических и юридических лиц;

в) Банковские услуги, опосредующие осуществление расчетов.

3.К активным банковским операциям кредитных организаций относятся: а) Банковское кредитование; б) Лизинговые операции;

в) Доверительное управление имуществом; г) Выдача банковских гарантий.

448

Тема 18. Правовое регулирование рынка банковских услуг

4.К пассивным банковским операциям кредитных организаций относятся: а) Привлечение денежных средств во вклады; б) Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

в) Выпуск и размещение собственных облигаций и векселей; г) Выдача поручительств.

5.К банковским операциям кредитных организаций по организации расчетов относятся: а) Выдача банковских гарантий; б) Инкассация и кассовое обслуживание;

в) Купля-продажа иностранной валюты; г) Выпуск и размещение собственных облигаций и векселей.

6.Привлекать во вклады денежные средства физических лиц могут:

а) Все кредитные организации;

б) Кредитные организации, являющиеся участниками системы страхования вкладов и имеющие соответствующую лицензию Банка России;

в) Банки, являющиеся участниками системы страхования вкладов и имеющие соответствующую лицензию Банка России.

7. Вкладчик вправе требовать выплату возмещения по вкладу:

а) Только в случае если соответствующее условие было предусмотрено в договоре банковского вклада;

б) Со дня наступления страхового случая;

в) Только в случае если был открыт вклад в рублях;

г) Обратившись в Агентство по страхованию вкладов.

8. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай:

а) Выплачивается вкладчику в размере 70 процентов суммы вкладов в банке;

б) Выплачивается вкладчику в размере не более 1 400 000 рублей;

в) Выплачивается вкладчику в иностранной валюте, если вклад был открыт в иностранной валюте;

г) Не осуществляется, если уже произведено возмещение по вкладу на сумму 1 400 000 рублей в другом банке, в отношении которого наступил страховой случай;

д) Выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, если их общая сумма превышает 1 400 000 рублей.

449

Раздел IV. Рынок и предпринимательская деятельность

9. Банковская тайна:

а) Возникает в силу закона;

б) Распространяется только на те сведения, которые банк и клиент прямо указали в договоре;

в) Всегда имеет коммерческий характер; г) Должна соблюдаться, только если ее разглашение может причинить ущерб.

10.Банк обязан выдать сумму вклада на условиях срочного вклада: а) Гражданину только по истечении указанного в договоре срока; б) Гражданину по первому требованию; в) Гражданину только при выплате банку комиссии;

г) Гражданину без выплаты начисленных процентов.

11.К денежным требованиям, под которые банки обязаны создавать резервы, относятся: а) Предоставленные банком кредиты (займы); б) Привлеченные банком вклады физических лиц;

в) Привлеченные банком вклады физических и юридических лиц; г) Денежные требования банка по договорам факторинга.

12.Ведение банковских счетов относят к категории:

а) Пассивных банковских операций и операций по организации расчетов; б) Активных банковских операций; в) Активных банковских операций и операций по организации расчетов.

13.Банк обязан совершать операции зачисления, списания, перечисления средств по банковскому счету клиента:

а) Не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа;

б) Не позже рабочего дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа;

в) Не позже операционного дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа.

14. Ограничение расчета наличными деньгами между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями составляет:

а) 500 тыс. рублей;

б) 600 тыс. рублей;

450