16.3. Коммерческий и банковский кредит

При коммерческой форме кредита кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Он предоставляется в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Как правило, оформляется векселем.

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

16.4.Межхозяйственный, потребительский, ипотечный,

государственный, международный кредит

Межхозяйственный кредит - предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу в денежной форме путем выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, или напрямую в виде денежных ссуд.

Потребительский кредит предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг. Он может предоставляться как в товарной, так и в денежной форме (с рассрочкой платежа).

Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий). Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты.

Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика. В отличие от государственных займов, широко распространенных в современном хозяйстве, государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу становится международной формой кредита. В качестве кредитора государство через Центральный банк осуществляет кредитование:

Международный кредит. Это наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения вышли за национальные рамки. Он функционирует на международном уровне, участниками которого могут выступать отдельные юридические лица, правительства соответствующих государств, а так же международные финансово-кредитные институты (МВФ, Мировой банк, Европейский банк и др.). Этот кредит классифицируется по нескольким базовым признакам:

* по видам - товарные, предоставленные экспортерами при отсрочке платежа за товары или услуги, и валютные в денежной форме;

* по назначению - коммерческие, связанные с внешней торговлей, финансовые - прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;

* по валюте займа - в валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной счетной денежной единице (СДР, евро). СДР (от англ. SDR - special drawing rights - специальные права заимствования) - международные платежи и резервные средства, выпускаемые Международным Валютным Фондом (МВФ). Используются для безналичных международных расчетов путем записи на специальных счетах в качестве расчетной единицы МВФ. СДР выполняют функцию мировых денег по регулированию платежных балансов, соизмерению стоимости национальных валют, пополнению официальных валютных резервов, но при этом не имеют собственной стоимости и реального обеспечения.

* по обеспеченности - защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами и др.) и бланковые -- под обязательства должника (соло-вексель с одной подписью).

Международный кредит играет двоякую роль в экономике страны. Положительную - стимулируя ускорение развития производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность, и отрицательную - обостряя противоречия рыночной экономики, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.