27. Понятие кредитоспособности заемщика и способы её оценки.

Кредитоспособность предполагает возможность получения заемщиком ссуды, а также способность и готовность полностью и в срок возвратить её и уплатить %. Анализ кредитоспособности заемщика необходим для снижения кредитного риска и эффективного управления кредитными ресурсами. Ур-нь кредитоспособности (КСП) определяет основные условия кредитной оп-ии (срок, сумму, % ставку, условия выдачи и погашения и др.) Определение КСП – это комплексная и качественная оценка производственной деят-и и финансовой устойчивости на основе объективной и достоверной инф-ии (беседа с заемщиком; финансовые отчеты действующих и бизнес – план начинающих свою деят. Пред-ий; архив банка; сведений от деловых партнеров (поставщиков, покупателей) и кредиторов данного лица; официальные и др. внешние источники). Способы оценки КПС:1) анализ денежных потоков пред-ия (сопоставление притока и оттока денежных ср-в); 2)анализ финансовых коэффициентов, которые взаимосвязаны и образуют систему. Значимость каждого показателя определяется в зависимости от политики банка, категории клиента и его отраслевой принадлежности и др. 1и 2 может дополняться балльной оценкой ур-ня КСП клиента.

28. Кредитные правоотношения. Содержание и оформление кредитного дог-ра.

Кредитные правоотношения – это правоотношения, которых заемщик обязывается вернуть в установленный срок заимодавцу – кредитному учреждению полученную от него такую же сумму денег с %.Основные принципы и черты кредитования.

1) Кредитование базируется на ресурсах каждого конкретного банка (собственных и привлеченных). 2)Кредитование осуществляется на договорной основе. Отношения между банком-кредитором и заёмщиком регулируются кредитным договором.

3) Кроме традиционных принципов кредитования (срочность, платность, возвратность) должны соблюдаться следующие: целевой характер кредита; обеспеченность кредита, которая определяется наличием рынка сбыта продукции, высоким качеством продукции, т.е. наличием постоянной выручки; использование дополнительных форм обеспечения возвратности кредита (залога, поручительств, гарантий, страхования кредита, цессии); оценка кредитоспособности клиента. 4) При недостатке кредитных ресурсов коммерческий банк может получить кредит в ЦБ РФ, другом коммерческом банке или договориться о выдаче консорциального кредита.

Кредитный договор. Кредитный договор составляется в письменной форме. Форма типового кредитного договора разрабатывается кредитным и юридическим отделом. Претензии сторон по договору могут рассматриваться в судебном порядке. Составляется на весь срок пользования ссудой и на всю ее сумму; подписывается руководителем банка и заемщиком; визируется экономистом, начальником кредитного отдела, юристом, начальником службы безопасности. В случае объективной необходимости с согласия сторон в договор могут вноситься изменения. В договоре не должно быть пунктов, противоречащих друг другу, взаимоисключающих друг друга, допускающих двойное толкование. В договоре фиксируются основные условия кредита, разработанные применительно к конкретному заемщику. Типовое содержание договора: стороны по договору, цель и сумма кредита, условия предоставления и погашения (вид, форма), размер процентной ставки и возможность пересмотра, порядок уплаты основного долга и процентов по нему, обязательство заемщика по обеспечению возвратности кредита, функции заемщика и кредитора, санкции за полное или частичное неисполнение обязательств, возможность проверки целевого использования заемных средств, финансового состояния заемщика, наличия, сохранности и достаточности обеспечения, перечень отчетных документов и сроки их представления.