25. Классификация банковских кредитов. Характеристика объектов кредитования

Классификация банковских кр-ов: 1)субъект кред-ия (тип заемщика). Кр-ты предпринимателям и орг-ии; органам власти; банка (межбанк., населенного, потребит.)2) сфера применения6 кр-ты в сферу пр-ва (промыш., с\х строительство, транспорт) и кр-ты в сфру обращения (торговля, посред. Оп-ии).. 3)срок кр-та: онкольные кр-ты: – до востребования. (банк может потребовать в любой момент полное или частичное погашение кр-та, но с предворит. Уведомлением заемщика). –краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. 4)объект кред-ия: материально-производственые потребности, потребности в доп. Ср-ах для ускорения и завершения расчетов, потребит. Нужды. 5)обеспеченность: -необесп. Кр-ты (банковские), т.е. доверительные, без формально – матер. Обеспечения. –обеспеченные, т.е. кр-ты выданные под залог имущества, гарантию или поручительств 3-х лиц, с услугами страх. Кр-та. 6)способ погашения: -единовременно (обычно в конце срока дог-ра). –погашение в рассрочку. 7)валюта кр-та.

Объект кредитования – это цель, на которую выдан кр-т, характеризующая потребности заемщика в дополнительных ден. Ср-ах. Объект кредитования должен соответствовать сущности кр-та и обеспечивать своевременный возврат его кредитору. Объектом кредитования не могут быть негативные процессы. Объекты кредитования: 1) Материально-производственные потребности (создание запасов товаров, сырья, материалов; капитальное строительство; автоматизация пр-ва и т.д. 2) Потребности в дополнительных ср-ах для ускорения и завершения расчетов (ср-ва на выдачу з/ п, на платежи в бюджет, на оплату таможенных пошлин; оборотный кап. Поставщика (т.е.авансирование оборотного кап. Поставщика путем учёта векселей, факторинга). 3) Потребительские нужды (строительство, приобретение жилья, дачных участков, садовых домиков; капитальный ремонт индивидуальных домов; обучение (образовательный кр-т); неотложные нужды; и т.д.

26. Этапы экономической работы с клиентом при осуществлении кредитования.

1 Этап: Рассмотрение кредитных заявок и представленных документов.

2 ЭТАП: Оценка кредитоспособности заёмщика и принятие решения о возможности предоставления кредита. Результат 1 и 2 этапов – составление специалистом кредитного отдела заключения о целесообразности выдачи кредита. Работа кредитного отдела тесно связана с другими подразделениями банка: юридическим, бухгалтерией, службой безопасности, отделом методологии кредитных операций и др.

3 ЭТАП: Подготовка и заключение Кредитного договора, документов по обеспечению кредита, выдача кредита. Форма типового кредитного дог-ра разрабатывается кредитным и юридическим отделом. Далее оформляется кр. Доог-р и подписывается кредитором и заемщиком. Порядок выдачи кр-та фиксируется в кр. Дог-ре. Выдача кр-та: кредитный отдел дает письменное распоряжение бухгалтерии (операционному отделу). В распоряжении указывается: наименование заемщика, № расчетного сч.,№ и дата кр. Дог-ра, вид кр-та, и.т.д. Заемщику открывается ссудный сч. (активный): по дебету –отражается выдача кр-та, по кр-ту - отражается погашение. После выдачи кр-та формируется кредитное досье заемщика: заявка, анкета, пакет, предстваленных в банк до-ов, заключение юридического отдела, отдела безопасности, кредитного отдела, выписка из протокола заседания кредитного комитета, заключение независимых оценщиков о заложенном имуществе, заключение об оценке финансового состояния поручителей и гарантов.

4 ЭТАП: Кредитный мониторинг. В процессе индивидуального контроля работник банка должен оценить: качество кредита (изменение финансового положения клиента и его способности погасить кредит), соблюдение условий кредитного договора, состояние залога, гарантий, поручительств (изменились ли условия, влияющие на стоимость залога или возможность поручителя выполнить взятые на себя обязательства), прибыльность (продолжает ли кредитная операция давать достаточную прибыль). В результате контроля должны выявляться проблемные кредиты, т.е. кредиты, по которым вероятно возникновение проблем с выплатой процентов и основной суммы долга.