§2. Формы кредита

Существуют две основные формы кредита:

• Кредит банковский;

• Кредит коммерческий.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Основное назначение коммерческой формы кредита – ускорить процесс реализации товара.

Банковский кредит предоставляется банками и другими финансово-кредитными учреждениями населению, юридическим лицам, государству и т.д.

Формы банковского кредита:

1. Потребительский кредит предоставляется банками и другими финансово-кредитными институтами, населению для покупки товаров длительного пользования с отсрочкой платежа. Срок обычно до 3 лет, ставка примерно 25-35%. Самая дорогостоящая форма кредитования.

2. Ипотечный кредит предоставляется ипотечными банками и другими финансово-кредитными учреждениями населению для покупки недвижимости (доли, квартиру, землю, ремонт недвижимости под ее залог).

3. Государственный кредит. Этот кредит при котором заемщиком выступает государство, а сам кредит приобретает вид госзайма, реализуемого через различного рода финансово-кредитные учреждения, прежде всего ЦБ. Делится на две составляющие: собственно кредит и государственный за йм.

• Международный кредит охватывает экономические отношения между субъектами экономической деятельности внутри страны и иностранными экономическими организациями.

§3. Ссудный капитал.

Ссудный капитал – совокупность средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента.

Источники мобилизации финансовых ресурсов с последующим их превращением в ссудный капитал:

На первом этапе развития кредитных отношений единственным источником ссудного капитала выступали средства предприятий, населения, государства, передаваемые в банки с целью капитализации.

На втором этапе – новым источником ссудного капитала стали средства временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала.

Причины высвобождения капитала:

1. Несовпадение по времени сроков реализации продукции со временем фактического осуществления затрат на её производство.

2. Формирование на предприятии амортизационного фонда.

3. Формирование нераспределенной прибыли.

§4. Рынок ссудных капталов (рск).

РСК является одним из финансовых рынков и представляет собой особую сферу финансовых отношений, связанных с обеспечением кругооборота ссудного капитала.

Участники РСК:

1. Первичные инвесторы.

2. Банки и другие финансово-кредитные учреждения.

3. Заемщики.

РСК делится на четыре базовые элемента:

1. Денежный рынок – совокупность краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотных средств.

2. Рынок капитала – совокупность средне- и долго- срочных кредитных операций, обслуживающих движение основных средств.

3. Фондовый рынок – совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок ценных бумаг.

4. Ипотечный рынок – совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок недвижимости.

§5. Структура кредитной системы промышленно-развитых стран мира.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.

Кредитная система – совокупность различного рода финансово-кредитных учреждений, осуществляющих финансовое посредничество.

Финансовое посредничество – деятельность по перемещению денежных средств путем создания двух обязательств:

1. Между первичным инвестором и финансово-кредитным учреждениями.

2. Между финансово-кредитными учреждениями и заемщиками.

Кредитная система функционирует через кредитные механизмы:

Система связей по аккумуляции и мобилизации денежных капиталов между различными кредитными институтами и различными секторами экономики.

Отношения, связанные с перераспределением денежных капиталов между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала.

Отношения между кредитными институтами и их клиентами.

Структура кредитной системы:

1. Центральный банк.

2. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки.

3. Специализированные финансово-кредитные учреждения: страховые компании, лизинговые компании, финансовые учреждения, благотворительные фонды, негосударственные пенсионные фонды, кредитные союзы, судо-сберегательные ассоциации.

Структура кредитной системы России:

Начиная с 1991г. В России стала формироваться принципиально новая кредитная система. Сейчас она включает следующие звенья:

1. Центральный банк: эмиссионный банк, главной задачей которого является осуществление государственной денежно-кредитной политики и обеспечение устойчивости рубля. ЦБ функционирует на основании закона «О Центральном банке РФ».

Основные функции ЦБ РФ:

• Монопольно выпускает наличные деньги.

• Является банкиром правительства.

• Является банком для всех других банков.

• Осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

2. Банковский сектор: основа – коммерческие банки.

Все банки РФ функционируют на основании законов: «О ЦБ РФ», «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с законом: банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие операции:

• Привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц.

• Размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности и срочности.

• Открывать и вести счета физических и юридических лиц.

Функции коммерческих банков:

1. Мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, населения, государства с последующим их превращением в капитал.

2. Кредитование предприятий, населения, государства.

3. Выпуск кредитных денег.

4. Осуществление расчетов и платежей в хозяйстве.

5. Консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.