Глава 2. Цели и задачи законодательства о коллекторской деятельности Параграф 1. Экономический аспект

Наиболее важным аспектом для законотворцев при формировании специализированного законодательства является реальная цель закона. Реальная цель зачастую различается с целью декларируемой непосредственно в самом законе, поскольку уже здесь возникает столкновение двух важных последствий любого нормативно-правового акта – экономического и социально-политического.

С экономической точки зрения закон целесообразен в случае, если результатом его практического внедрения станет повышение рентабельности бизнеса, относящегося к отрасли народного хозяйства, которую регулирует закон.

Иными словами, целевая группа хозяйствующих субъектов, деятельность которых важна для государства и экономики страны, благодаря новому закону получают особые условия, которые позволяют им сделать своё производство более прибыльным.

Вследствие этого, данный вид бизнеса становится более привлекательным для инвесторов, обороты отрасли и её эффективность – растут, вместе с этим растёт и благотворный эффект, который оказывает данная целевая группа предприятий на экономику.

Учитывая, что деятельность по взысканию долгов имеет прямую связь с одной из переменных формулы Фишера, наличие такого благотворного эффекта от развития коллекторской отрасли очевидно: наращивание оборотов коллекторских компаний ведёт к ускорению вовлечения средств в промышленный оборот, снижению ставок по кредитам и, как, следствие, увеличению финансовых ресурсов в реальном секторе экономики (Рисунок 1).

Параграф 2. Социально – политический аспект.

Социально-политический аспект при принятии любого закона выражается в форме создания определённого рода ограничений, направленных на учёт интересов иных субъектов регулируемых отношений, что не позволяет довести экономические преференции предприятий целевой отрасли до абсурда. По этой причине цель, учитывающая общественный резонанс, является политически более привлекательной и поэтому, как правило, отражается в законопроекте. В рамках коллекторских отношений в данном контексте выступает защита населения от недобросовестных методов коллекшена. Налицо установление социальной ответственности коллекторов и ограничений на перечень допустимых инструментов коллекшена.

Таким образом, несмотря на значимость социально-политической цели и её декларирование в законопроекте, важно понимать, что она выступает вторичной по отношению к экономике и в конечном итоге принятие закона должно привести к качественному развитию коллекторской отрасли.

Глава 3. Содержание законодательства о коллекторской деятельности. Параграф 1. Объект и предмет регулирования.

Закон обязательно должен обособить коллекторскую деятельно путём ограничения доступа к совершению операций (радикальная форма), либо в форме выделения особого субъекта, обладающего специфичными правами и обязанностями в рамках деятельности доступной другим участникам экономических отношений. Первый вариант применяется к исключительным видам деятельности, например, операциям с драгоценными металлами или ценными бумагами, и к коллекторской деятельности будет неприменим, поскольку долговые отношения пронизывают практически любую коммерческую деятельность. В связи с этим второй вариант представляется более приемлемым. Кроме того практика законодательного регулирования показывает, что обособление отрасли таким образом возможно в ярко выраженной форме. В качестве примера можно предложить банковскую деятельность.

По своей сути участвовать в движении ссуженной стоимости на условия срочности, платности и возвратности может любой хозяйствующий субъект. Любое предприятие, любой правоспособный гражданин способны предоставить деньги в заём любому другому субъекту. Даже передавая деньги на депозит или во вклад, вкладчик с точки зрения экономического смысла сделки занимается кредитной деятельностью – фактически он кредитует банк. При этом хозяйствующие субъекты - не кредитные организации не попадают под сферу банковского надзора и с точки зрения свободы действий и связанных с требованиями надзора издержек находятся в более выгодном положении по сравнению с банками. Ввиду этого регулируемый банковский сектор под воздействием естественных экономических законов должен перестать существовать. Пожалуй, единственной экономической причиной, по которой банковская система существует и имеет преимущества по сравнению с небанковским рынком займов и ссуд, является наличие у банков специальных прав, делающих профессиональную кредитную деятельность более выгодной по сравнению с её суррогатными формами.

Поэтому единственным экономически целесообразным направлением для развития специализированного коллекторского законодательства выступает именно такой путь – выделение специального субъекта - коллекторского агентства, которое обладает определёнными преимущественными правами в рамках профессиональной деятельности по взысканию, что делает её более выгодной по сравнению с иными формами взыскания задолженности (в т.ч. по самозащите интересов кредитора).

Ввиду того, что деятельность по взысканию является общедоступной и распространённой, объектом регулирования не может быть сама деятельность по взысканию. Равно как отсутствует потребность в создании специального закона «о кредите», нет необходимости в трактовке коллекторского закона, как «о взыскании задолженности», поскольку данный закон либо будет дублировать, либо вступит в противоречие с уже существующими нормами Гражданского кодекса. В связи с этим, объектом регулирования в рамках закона должны выступить коллекторские агентства и профессиональная коллекторская деятельность, как особая форма деятельности по взысканию.

В рамках обособления отрасли должно быть введено ограничение допуска новых субъектов на рынок путём формирования специального коллекторского надзора и механизма создания предприятия со статусом коллекторского агентства (регистрация, лицензирование, членство в организациях и др.). При необходимости в рамках надзора могут быть созданы специальные требования к внутреннему учёту и контролю коллекторских агентств.

Особый статус коллекторского агентства также накладывает свою специфику на его взаимодействие с остальными участниками долговых отношений – кредитором и должником, а также с другими коллекторскими агентствами и представителями инфраструктуры рынка (банки и платёжные системы, бюро кредитных историй и др.). При этом как указывалось ранее важно исключить дублирование и подмену норм действующего законодательства нормами нового специального закона.

Создание закона, так или иначе, вызовет определённые противоречия с действующим законодательством и потребует внесения правок в ряд других нормативно-правовых актов.