Глава 1. Проблемы управления задолженностью

Бурное развитие розничного предоставления банковских услуг в последние годы проходит с запоздалым созданием инфраструктуры, которая должна обеспечить эффективное функционирование системы в целом. Задержка в создании обеспечивающих механизмов выливается в такую важнейшую проблему, как рост объема просроченной задолженности, и рынок банковской розницы начинает напоминать колосс на глиняных ногах. Эту проблему решают организации, которые работают с просроченной задолженностью, неизбежно появляющейся при развитии розничного кредитования. Для успешного развития финансовой системы эти организации должны быть взаимосвязаны, можно сказать, они образуют подсистему.

Как подсказывает мировой опыт и здравый смысл, подсистема, связанная с управлением задолженностью, должна включать следующие элементы:

- коллекторские организации (независимые или связанные с банками), которые занимаются взысканием просроченной задолженности;

- организации, обеспечивающие реструктурирование задолженности;

- организации, способствующие трансформации задолженности (секьюритизации и т.д.).

Инфраструктура связана с организациями и даже институтами указанных видов, но также важны еще и отдельные направления обеспечения развития банковской розницы:

а) правовое;

б) научно-консультационное, точнее, методологическое;

в) образовательное;

г) социально-информационное (PR).

Эти направления мы тоже кратко рассмотрим, а начнем собственно с анализа организационной подсистемы, которая в России в настоящее время не полна, т.е. уже есть коллекторские агентства, но только начинают появляться компании, спо-

собствующие реструктуризации, разработке длительных программ погашения задолженности, не развита практика трансформации задолженности (большинство сделок по секьюритизации проходит за рубежом, фондовый рынок недостаточно развит и т.д.). Соответственно, создание эффективной инфраструктуры для банковского ритейла невозможно без решения проблемы реструктуризации долгов или, можно сказать, цивилизованного антиколлекторства. Интересным свидетельством наличия этой проблемы является актуальность в настоящее время самой темы антиколлекторства, ведь именно такие специалисты в столкновении с коллекторами могут способствовать согласованию компромиссных и выполнимых для должника условий погашения. Эта деятельность будет особо актуальна с ростом задолженности по ипотечным кредитам. Необычным способом решения проблемы цивилизованного антиколлекторства могут стать третейские суды, ориентированные на заключе-

ние мировых соглашений между должниками и кредиторами. Создание таких организаций возможно при объединениях кредитных организаций, а также коллекторских ассоциациях и должно сопровождаться широкой и продуманной программой PR-сопровождения, т.к. в настоящее время третейское судопроизводство не обладает репутацией привлекательной для должников и кредиторов, желающих найти компромисс.

С наиболее развитым сегментом подсистемы управления задолженностью – коллекторскими агентствами тоже – связан ряд проблем. Одной из наиболее актуальных является проблема регионов. В настоящее время ни одно коллектор-

ское агентство в России не имеет региональной сети, адекватной банковской. Соответственно коллекторская инфраструктура банковского ритейла пока не покрывает все регионы. Ведущие коллекторские агентства выбирают один из нескольких вариантов регионального развития: создание собственных филиалов и региональных компаний, в том числе с помощью франчайзинга (этот путь выбрали Секвойя КК, Долговое агентство Пристав, ФАСП и др.), синтез создания региональных компаний и заключения партнерских соглашений (по этому пути развивается сеть Коллекторских агентств Центр ЮСБ). Появление первых всероссийских коллекторских агентств можно ожидать в течение одного-двух лет.

Еще одной перспективной проблемой является разработка механизма участия коллекторских организаций в сборе задолженности, переданной в результате секьюритизации. Эта новая для России и очень перспективная форма трансформации задолженности требует эффективного обеспечения возврата выданных однотипных кредитов.

Стоит отметить, что в ситуации неразвитости российской инфраструктуры многие кредитные организации используют те возможности, кото рые есть за рубежом. В условиях глобализации кредитные организации, и отечественные, и иностранные, активно проводят секьюритизацию активов вне России, а, значит, за рубежом остается и прибыль от таких сделок. Соответственно, отечественная инфраструктура банковской розницы должна быть еще и конкурентоспособной во всемирном масштабе.