11. Потребительский кредит, ипотека.

Потребительский кредит, в отличие от банковского, м/б выдан деньгами и товаром. Он предоставляется населению. Кредитором комм. банк, финансово-банковское учреждение с правом кредитной деят-ти, промышленная, торговая компания (заинтересованная в расширении сбыта своей продукции). В 1 случае кредит предоставляется в ден. форме, во 2 в товарной. Цель - расширенное потребление материальных благ в обществе. Специфические черты: 1) кредит направлен на расширение потребления товара, а не на производственные цели; 2) относительно малый размер кредита и персонифицированная сис­тема определения кредитоспособности заемщика; 3) залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество. Виды: 1) кратко- (ссуда на покупку потреб. товара, на неотложные нужды, срок до года); 2) средне- (предметом длительного пользования - авто); 3) долгосроч- (срок более 7 лет). К краткосроч. кредитам относятся: Револьверный кредит - постоянно возобновляемая кредитная линия. Его разновидности: 1) кредит по чековому счету (когда банки устанавливают владельцам чековых счетов право на списание сумм свыше остатка, имеющего на счете); 2) открытие контокоррентного счета (соединение текущего и ссудного счетов клиента и в случае недостаточности собственных средств у клиента банк автоматически проводит кредитование его расходов, но при поступлении доходов в первую очередь погашает ранее выданный кредит); 3) кредит по пластиковой карте. Долгосроч. кредиты: 1) кредитование воспроизводства рабочей силы (широкая гамма образовательных кредитов); 2) ипотечное кредитование (особый вид сделок, направленных на кредитование под залог недвижимого имущества и земли сроком до 30 лет). Осн. проблемы: 1) где взять длинные ресурсы; 2) как обеспечить права заемщика.

12. Гос. Кредит и госдолг.

Государственный кредит - совокупность ден. кредитных отношений, одной из сторон выступает гос-во (кредитор или заемщик). Если гос-во занимает, гос. кредит в пассивной форме. Сделки оформляются в виде займов (облигации, казначейские векселя), т.е. цивилизованная форма покрытия бюджет. дефицита. Функции заемщика возлагают на Минфин. В активной форме гос. кредит, т.е. кредитование гос-вом в лице ЦБ или Минфина п/п, выполняющих госзаказ, выпускающих соц. значимую продукцию. Цена данного кредита значительно ниже сложившегося на рынке уровня. Гос-во преимущественно выступает заемщиком. Основная доля гос. заимствований формируется в ц/б. Гос. ц/б классифицируются: 1) По форме организации эмиссии ц/б: документарная (сертификат ц/б, на основании записи по счету депо) и бездокументарная (на основании записи в системе ведения реестра владельцев ц/б или на счете депо); 2) По срокам обращения: краткосрочные до года (казначейские векселя или кр. облигации), среднесрочных от 1-5 лет (ноты), долгосрочные более пяти лет (боны); 3) По способу выплаты дохода: процентные (среднесрочные и долгосрочные), дисконтные (краткоср.), выигрышные (об-во формируются в товарной форме и распределяются в результате розыгрыша), смешанный ( комбин с % или диск). Формы централизованного кредита: 1) прямое гос. кредитование конкретных хозяйствующих субъектов; 2) инвестиционный налоговый кредит (льготу по уплате налога на прибыль в случаях, когда она направляется на реализацию инвестиционных или соц. значимых проектов); 3) налоговый кредит (предоставляемый гос-вом хозяйствующим субъектам в виде отсрочки (рассрочки) по уплате налогов; 4) выданные гарантии и поручительства.

ГД - сумма задолженности по непогашенным займам и не покрытым % по ним. 1) Краткосроч. (3 мес-1 год), долгосроч. (50-80 лет), бессрочн. (займ превращается в ренту); 2) Внешний, внутренний; 3) Капитальный (платежи еще не наступили), текущий (оплачиваемый); 4) В виде ц/б или в виде счетах. Причины возникновения: дефицит бюджета, следствие экономической политики государства, кризис. Обеспечением ГД является все имущество РФ, которое составляет казну. ГД как фин. категория находится на стыке отношений финансов и кредита, т.о. гос-во привлекает свободные ресурсы организаций и населения для финансирования расходов бюджета. (-) бремя для гос-ва, доп. расходы; (+) занимает деньги у населения и вкладывает в экономику. Негат. влияние на эк-ку – при чрезмерном развитии рынка ГД, правительство ограничивает развитие инвестиционных возможностей населения и орг-ций, которые могли быть направлены на развитие эк-ки. 2 подхода: 1) классический: использование займов в качестве альтернативы налог. дох. (рост ГД в фазе снижения деловой активности и наоборот); 2) альтернативный: снижение деловой активности при снижении ГД и наоборот (позволяет привлечь больший объем ресурсов за эк-кий цикл). Внутр долг 2 094 млрд. руб.,