Глава 18. Рынок страхования

План

18.1 Понятие о страховом рынке. Экономическое содержание и место страхования в рыночных условиях.

18.2 Функции страхового рынка.

18.3 Структура и организация страхового рынка.

18.1 Понятие о страховом рынке. Экономическое содержание и место страхования в рыночных условиях

В условиях социалистической формации в нашей стране имела место государственная монополия на страхование, а перечень страховых услуг был весьма ограничен и не затрагивал широких интересов. Это обуславливалось доминирующей ролью государства во всех сферах деятельности и общегосударственной собственностью на орудия и средства производства.

Переход к рыночным отношениям привел к созданию негосударственного сектора экономики и появлению слоя собственников, которые сами отвечают за последствия своей деятельности. При этом снизилась роль государства в социальной защите населения несмотря на то, что при переходе к рыночной экономике увеличивается степень страхового риска. Поэтому в системе экономических отношений значение страхования заметно возросло.

Страхование – это экономическая категория, являющаяся составной частью категории финансов.

Цель страхования – создание целевых денежных фондов за счет взносов заинтересованных юридических и физических лиц с последующим их использованием на возмещение ущерба.

Страхование является основным методом снижения степени риска при наступлении определенных событий. Отсюда риск – это возможная опасность понести потери вследствие наступления каких-либо событий.

Основной задачей страхования является защита имущественных интересов юридических и физических лиц.

Объективная необходимость страхования обусловлена существованием понятия риска как случайного события, которое может привести к ущербу как имущественному (материальному), так и физическому.

В широком смысле страхование обусловлено экономической необходимостью иметь резервные фонды для ликвидации негативных последствий непредвиденных явлений. Эти резервные фонды создаются:

1. Путем самострахования – накопление каждого субъекта хозяйствования необходимых средств на случай непредвиденных обстоятельств.

2. За счет резервирования централизованного страхового (резервного) фонда.

3. Посредством внесения взносов юридическими и физическими лицами в страховую организацию (то есть собственно страховая форма).

Экономические отношения между страховщиком (продавцом) и страхователем (покупателем) регулируются специальным договором страхования.

Совместное страхование нескольких страховщиков по одному договору называется сострахованием.

Если страховщик полностью или частично страхует договорные обязательства перед страхователем у другого страховщика – то это называется перестрахованием.

Страховщик выдает страхователю страховой полис, подтверждающий договор страхования. Период его действия называется сроком страхования. В страховом полисе наряду с преамбулой указывается:

- страховая сумма – это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;

- страховой взнос – это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом;

- страховая выплата – это сумма страхового возмещения за нанесенный ущерб при наступлении страхового случая;

- объект страхования – это имущественные интересы, связанные с:

- жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности);

- предпринимательской деятельностью.

Таким образом, по отраслям страхование делится на:

1. Личное страхование.

2. Имущественное страхование.

3. Страхование ответственности.

4. Страхование предпринимательских рисков.

При этом страхование может быть:

1. Добровольным, то есть осуществляться на основе договора между страхователем и страховщиком.

2. Обязательным, то есть осуществляется в силу закона.