4.3. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Основные подходы к оценке платежеспособности физического лица

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента представления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляется дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии (на копиях делается отметка «копия верна» за подписью инспектора). Составляется перечень принятых документов и копий.

Кредитный инспектор проверяет представленные документы, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита, юридическая служба анализирует документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству, служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заёмщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки составляются письменные заключения.

На основании справки с места работы о доходах и размере удержаний и данных анкеты определяется платежеспособность заёмщика.

Платежеспособность заёмщика определяется по формуле:

Р = Д _ч ^. К ^. t,

где Д _ч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент в зависимости от величины Д _ч:

К = 0,3 при Д _ч в эквиваленте до 500 долларов США,

К = 0,4 при Д _ч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К = 0,5 при Д _ч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К = 0,6 при Д _ч в эквиваленте свыше 2000 долларов США;

T – срок кредитования, мес.

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк

Максимальный размер предоставленного кредита рассчитывается в два этапа:

1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заёмщика (Sp):

Sp	+	Sp  годовая процентная ставка по кредиту х х срок кредитования (в месяцах)	=	Р,
		12  100

откуда

Sp	=	Р
		1	+	годовая процентная ставка по кредиту х х срок кредитования (в месяцах)
				12  100

2. Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: представленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Для определения платежеспособности заёмщика-предпринимателя используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией.

Если по совокупности обеспечение (О) – сумма платежеспособности поручителей и залог в оценочной стоимости – меньше величины платежеспособности заёмщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:

Sо	+	Sо  годовая процентная ставка по кредиту х х срок кредитования (в месяцах)	=	О.
		12  100

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заёмщиком условия предоставления кредита.

Пакет документов с заключением направляется управляющему отделением или в кредитный комитет отделения для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.

При принятии положительного решения кредитный инспектор приступает к оформлению документов.