- •Потребительское кредитование Учебно-методическое пособие Тверь
- •Содержание
- •1. Сущность потребительского кредита
- •2. Классификация потребительских кредитов
- •3. Прямое и косвенное кредитование потребительских нужд населения
- •4. Порядок предоставления потребительского кредита в учреждениях сберегательного банка российской федерации
- •4.1. Общие положения
- •4.2. Документы, представляемые заёмщиком
- •4.3. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Основные подходы к оценке платежеспособности физического лица
- •4.4. Порядок оформления документов
- •4.5. Предоставление кредита
- •4.6. Порядок погашения кредита и уплаты процентов
- •4.7. Цели создания специального резерва, его размеры и порядок формирования
- •5. Практическая ситуация
- •Заместителю Управляющего
- •Волгоградская обл., г. Волжский ул. Карбышева дом 28, кв. 12.
- •Для получения кредита в Волжском отделении № 8553 сб рф
- •Анкета индивидуального заемщика (поручителя)
- •4. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, реконструкции) которого испрашивается кредит
- •5. Сведения об имуществе заемщика (поручителя)
- •6. Другие сведения о заемщике (поручителе)
- •Для получения кредита в Волжском отделении № 8553 сб рф
- •Анкета индивидуального заемщика (поручителя)
- •4. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, реконструкции) которого испрашивается кредит
- •5. Сведения об имуществе заемщика (поручителя)
- •6. Другие сведения о заемщике (поручителе)
- •Для получения кредита в Волжском отделении № 8553 сб рф
- •Анкета индивидуального заемщика (поручителя)
- •4. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, реконструкции) которого испрашивается кредит
- •5. Сведения об имуществе заемщика (поручителя)
- •6. Другие сведения о заемщике (поручителе)
- •Решение к практической ситуации
- •Анализ платёжеспособности заёмщика и поручителей
- •Заключение кредитного отдела о целесообразности выдачи ссуды Сидорову Ивану Васильевичу в сумме 9000 рублей сроком на 2 года, под 28% годовых
- •Кредитный договор № 1-222
- •1. Предмет договора
- •2. Условия предоставления кредита
- •3. Условия pасчетов и платежей
- •4. Обязательства и права кредитора
- •5. Обязательства и права заемщика
- •6. Основания и порядок расторжения договора
- •7. Прочие условия
- •8. Адреса и реквизиты сторон
- •Договор поручительства № 106
- •1. Предмет договора
- •2. Права и обязанности сторон
- •3. Прочие условия
- •4. Адреса и реквизиты сторон
- •График платежей
- •Срочное обязательство № 1 индивидуального заемщика
- •Заявление индивидуального заемщика на выдачу ссуды
- •27 Октября 2000 г.
- •Распоряжение о предоставлении денежных средств
- •Литература
4.3. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Основные подходы к оценке платежеспособности физического лица
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента представления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляется дата регистрации и регистрационный номер.
С паспорта и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии (на копиях делается отметка «копия верна» за подписью инспектора). Составляется перечень принятых документов и копий.
Кредитный инспектор проверяет представленные документы, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита, юридическая служба анализирует документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству, служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заёмщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки составляются письменные заключения.
На основании справки с места работы о доходах и размере удержаний и данных анкеты определяется платежеспособность заёмщика.
Платежеспособность заёмщика определяется по формуле:
Р = Д ч . К . t,
где Д ч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К – коэффициент в зависимости от величины Д ч:
К = 0,3 при Д ч в эквиваленте до 500 долларов США,
К = 0,4 при Д ч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,
К = 0,5 при Д ч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,
К = 0,6 при Д ч в эквиваленте свыше 2000 долларов США;
T – срок кредитования, мес.
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
-
Доход в рублях
Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк
Максимальный размер предоставленного кредита рассчитывается в два этапа:
1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заёмщика (Sp):
-
Sp
+
Sp годовая процентная ставка по кредиту х х срок кредитования (в месяцах)
=
Р,
12 100
откуда
-
Sp
=
Р
1
+
годовая процентная ставка по кредиту х х срок кредитования (в месяцах)
12 100
2. Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: представленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Для определения платежеспособности заёмщика-предпринимателя используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией.
Если по совокупности обеспечение (О) – сумма платежеспособности поручителей и залог в оценочной стоимости – меньше величины платежеспособности заёмщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:
-
Sо
+
Sо годовая процентная ставка по кредиту х х срок кредитования (в месяцах)
=
О.
12 100
Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заёмщиком условия предоставления кредита.
Пакет документов с заключением направляется управляющему отделением или в кредитный комитет отделения для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.
При принятии положительного решения кредитный инспектор приступает к оформлению документов.