ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКИЙ ЦЕНТР

Потребительское кредитование Учебно-методическое пособие Тверь

2001

Данное пособие рекомендуется для использования в учебном процессе при изучении темы 7.5 «Потребительское кредитование» по предмету «Банковские операции» в рамках специальности 0604 «Банковское дело». В пособии раскрывается ряд вопросов, рекомендуемых программой по предмету, рассматривается порядок кредитования физических лиц на примере Сберегательного банка России, а также содержится практическая ситуация с решением.

Пособие предназначено для преподавателей, а также будет полезно обучающимся в ходе самостоятельной работы над вопросами данной темы.

Составитель Л.Ф. Загребина, преподаватель Астраханской банковской школы Банка России

Рецензенты: Р.У. Тихонова, Н.А. Сорокина, преподаватели Казанской банковской школы Банка России

Редактор А.А. Зайцева

Ответственный за выпуск Е.Е. Сахарова, методист Учебно-методического центра Банка России

 Учебно-методический центр

Банка России, 2001

Содержание

1. Сущность потребительского кредита	4
2. Классификация потребительских кредитов	5
3. Прямое и косвенное кредитование потребительских нужд населения	7
4. Порядок предоставления потребительского кредита в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации	8
4.1. Общие положения	8
4.2. Документы, представляемые заёмщиком	10
4.3. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Основные подходы к оценке платежеспособности физического лица	12
4.4. Порядок оформления документов	14
4.5. Предоставление кредита	15
4.6. Порядок погашения кредита и уплаты процентов	16
4.7. Цели создания специального резерва, его размеры и порядок формирования	18
5. Практическая ситуация	20
Решение к практической ситуации	46
Литература	64

1. Сущность потребительского кредита

Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. Они служат средством удовлетворения различных потребительских нужд. Однако кредиты, которые предоставляются физическим лицам для предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются. Потребительский кредит ускоряет процесс потребления особенно дорогих товаров, рассчитанных на длительное пользование. Чтобы купить дорогую вещь (дом, автомобиль), потребителю необходимо ждать, пока он сможет накопить необходимую сумму, и лишь спустя какое-то время потратить ее на приобретение желаемой вещи. За это время могут произойти изменения на рынке: сбережения в течение длительного периода снижают определенность желаемого результата. Для производящих потребительские товары предприятий подобное ожидание означает накопление нереализованных запасов продукции, рост расходов на их хранение, большие сложности для начала производства новых изделий. Потребительский кредит позволяет предотвратить эти проблемы. Населению он дает возможность практически моментального удовлетворения потребительских нужд, предприятиям – рост скорости оборачиваемости товарных запасов, оборачиваемости капитала, рост прибыли и новых инвестиций. Совмещая эти взаимные интересы различных агентов экономической жизни, банки и другие кредитные учреждения внедряют различные формы кредита – такие операции являются прибыльным делом для банков.

В России к потребительским кредитам относятся любые виды кредитов, предоставляемые населению (кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды). В Западной банковской практике потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации, предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может выдаваться как в денежной, так и в товарной форме.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит играет большую роль в экономике, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования. Регулирование осуществляется через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствам в кредитуемой операции, в ужесточении режима кредитования.

В разных странах действуют разные законы в области кредитования населения, но объединяет их одна общая цель: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.