4. Порядок предоставления потребительского кредита в учреждениях сберегательного банка российской федерации

4.1. Общие положения

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется в основном Сбербанком России при соблюдении принципов кредитования: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности.

К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся: центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России (далее Банк). Операции по кредитованию физических лиц осуществляются в рублях и иностранной валюте.

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников Банка:

• на кредитного работника – приём документов от заёмщика; их рассмотрение и составление заключения; привлечение других служб Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

• на работника бухгалтерии – ведение лицевых счетов заёмщиков и начисление процентов и неустоек; перечисление средств, своевременное вынесение неуплаченных сумм на счета не погашенных в срок кредитов или не уплаченных в срок процентов и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;

• на операционного работника – проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приёму платежей в погашение кредита и т.д.

Потребительские кредиты предоставляются только гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 70 лет.

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам

1. Кредиты на капитальные затраты – на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – сроком до 15 лет;

2. Кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера) – сроком до 5 лет.

За пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты.

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения в порядке, предусмотренном при их заключении.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет);

• поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов банка;

• передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа (перечень может быть изменён и дополнен Сбербанком России);

• передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

• передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Сумма кредита с учётом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору.

Максимальный размер кредита для каждого заёмщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Решение о предоставлении кредита принимается:

• по кредитам на приобретение объекта недвижимости – кредитным комитетом отделения;

• по кредитам на неотложные нужды – управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО) – при сумме кредита до 3 тыс. рублей или долларового эквивалента этой суммы (при сумме свыше 3 тыс. рублей или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк – кредитным комитетом ).