Кредитная система страны и её структура. Коммерческие банки в национальной кредитной системе.
Кредитная организация имеет право осуществлять следующие операции:
Привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредит по соглашению с заемщиком;
Осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;
Открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;
Финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;
Выпускать, продавать, покупать и хранить платежные и другие документы, осуществлять операции с ними;
Выдавать поручительства, гарантии и другие обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
Приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать такие требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);
Привлекать и размещать средства и управлять ценными бцмагами по поручению клиентов (доверительные, трастовые операции);
Оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;
Производить другие операции и сделки по разрешению Банка России.
Коммерческие Банки
Коммерческие банки – это кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые три операции. Проведение этих групп операций, прежде всего первых двух, означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию денег (кредитных).
В условиях рынка коммерческий банк выполняет важную роль финансового посредника в следующих областях:
В области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и возвратности;
При осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручений клиентов;
При совершении операций с ценными бумагами банк выступает в качестве инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда.
Функции коммерческих банков: расчётные и кредитные операции.
Традиционное представление о банке сводится к тому, что банк рассматривается как кредитный и расчетно-кассовый институт, который принимает вклады, выдает ссуды. Эти традиционные операции относятся либо к пассивным, либо к активным.
Основные операции коммерческого банка:
Пассивные – операции по мобилизации денежных средств:
Первичная эмиссия ценных бумаг банка – формируются собственные ресурсы банка;
Отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов банка – формируются собственные ресурсы банка;
Депозитные операции – формируются привлеченные ресурсы банка;
Кредиты и займы, полученные от других юридических лиц, - формируются заемные ресурсы банка.
Активные – операции по размещению средств:
Ссудные (учетно-ссудные) – операции по предоставлению средств заемщику на условиях срочности, возвратности и платности или операции по учету (покупке) векселей;
Расчетные – операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов;
Кассовые – операции приему и выдаче наличных денег;
Инвестиционные операции – размещение банком средств в ценные бумаги за свой счет и в свою пользу;
Фондовые операции с ценными бумагами (кроме инвестиционных) – операции с векселями и ценными бумагами на бирже;
Гарантийные операции
Активно-пассивные – комиссионные, посреднические операции:
Операции по инкассированию дебиторской задолженности;
Трастовые;
Выдача поручительства;
Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
Предоставление в аренду сейфов, хранение ценностей;
Консультационные, информационные услуги;
Совместная деятельность банков и других юридических лиц;
Услуги, связанные с использованием пластиковых карт;