Тема 3. “Страхування життя та пенсій”
Необхідність і значення страхового захисту життя та пенсій громадян, його особливості.
Розвиток та сучасний стан страхування життя та пенсій в Україні.
Види страхування життя.
Визначення страхових і викупних сум, порядок їх виплати страхувальнику, спадкоємцям або визначеним для цього особам, строків страхування.
Страхування дітей; до вступу в шлюб; довічне; пенсійне страхування.
1. Необхідність і значення страхового захисту життя та пенсій громадян. Особливості страхового захисту.
Як показує світовий досвід страхування життя завжди розглядалось, як вигідне вкладення грошей . страхувальник по договору страхування життя може розраховувати на страхову суму або пенсію у випадку дожиття до закінчення строку дії договору, що є засобом накопичення грошей. Страхування життя може бути і захистом спадку страхувальника, оскільки дає можливість заповісти кожному з близьких накопиченні кошти, а також створити різні фонди (спадок, похорони). Крім цього, серйозне значення має розширення страхування життя для зниження соціальної напруги і зняття навантаження з соціальної складової бюджету країни. До того ж, довгострокове страхування на 10, 20, 40 років дає можливість 7накопичувати досить великі страхові фонди, тимчасово вільна частина яких може використовуватись як джерело інвестицій в народне господарство, що сприяє стабілізації фінансового стану країни.
2. Розвиток та сучасний стан страхування життя та пенсій в Україні.
Розвиток ефективного страхового ринку в Україні потребує вирішення проблем пов’язаних зі страхуванням життя, пенсійним та медичним, тощо. Страхування життя як надійне джерело інвестиційних ресурсів складає на ринку страхових послуг найменшу питому вагу (0,66%), тоді як в країнах з розвинутою економікою цей показник дорівнює 30-40%. Нормативно-правова база (з точки зору строків і форм страхування) не сприяє розвитку цього виду страхування. Щорічно питома вага платежів по страхуванню життя в загальній структурі платежів зменшується в 2 рази. Лише 12 страховиків України мають ліцензії на проведення операцій по страхуванню життя, а реально цим займаються лише 6 страховиків. У наслідок нелегальної діяльності іноземних страховиків по страхуванню життя Україна, по оцінкам експертів, втрачає щорічно 80-100 млн. доларів США.
Не дивлячись на те, що ринок страхування життя в Україні тільки почав формуватися, процеси капіталізації обумовлені посиленням вимог законодавчих норм щодо мінімального розміру уставного форду страховиків життя, торкнулися і його.
Значною проблемою для страховика в Україні, по свідченням ряду українських та іноземних компаній, є неможливість вигідно розмістити зібрані страхові премії.
Негативний вплив на розвиток страхового ринку в Україні спричиняють:
відсутність економічної стабільності в державі та низька платоспроможність населення ;
неповна законодавча база;
неефективний контроль з боку держави;
високий рівень інфляції, в наслідок чого здійснення довгострокових (накопичу вальних) видів страхування в національній валюті неможливе, і т. д.
В 2002 році послуги по страхуванню життя здійснювали 22 страхові компанії, в 2001 – 19. вони одержали страхових платежів на суму 23,9 млн. грн. (в 2001 – 15,8 млн. грн.). однак частина страхових платежів по страхуванню життя в загальному обсязі складала в 2002 році лише 0,54 %. Страхові резерви по договорам страхування життя поступово збільшуються і склали у 2002 році – 24,9 млн. грн. Страхові виплати склали: в 2001 році – 4,89 млн. грн., в 2002 році – 2,7 млн. грн. Динаміку розмірів страхових платежів на одного жителя України, наглядно демонструє малюнок 1.
Малюнок 1.
Динаміка зміни страхових платежів в Україні
( в розрахунку на одного жителя, грн.).
