- •Раздел V. Страхование.
- •Тема 5.1. Сущность и значение страхования. Тема урока: Экономическая сущность страхования.
- •Тема 5.2. Сущность и значение страхования.
- •Раздел VI. Кредит и кредитная система.
- •Тема 6.1. Сущность кредита и его функции. Тема урока: Кредит как форма движения ссудного капитала
- •Рынок ссудных капиталов
- •Тема 6.1. Сущность кредита и его функции. Тема урока: Принципы и функции кредита.
- •Тема 6.2. Формы кредита и его классификация.
- •Тема 6.3. Структура современной кредитной системы.
- •Тема 6.4. Формы безналичных расчётов в рф.
- •2. Расчёты по аккредитивам.
- •3. Расчёты чеками.
- •Тема 6.5. Коммерческие банки и их операции. Источники банковской прибыли.
- •Раздел VII. Рынок ценных бумаг.
- •Тема 7.1. Характеристика рынка ценных бумаг. Тема урока:
- •Тема 7.2. Фондовая биржа.
- •Тема «Механизм торгов на фондовой бирже».
- •Раздел VIII. Международные финансово-кредитные отношения.
- •Тема 8.1. Основные международные и межгосударственные организации.
- •Тема 8.2. Валютная система. Этапы формирования мировой валютной системы.
- •Тема 8.3. Платёжный баланс.
Раздел VI. Кредит и кредитная система.
Тема 6.1. Сущность кредита и его функции. Тема урока: Кредит как форма движения ссудного капитала
1. Понятие кредита, его сущность и необходимость в условиях рынка.
2. Понятие ссудного капитала и его источники..
3. Понятие ссудного процента и его значение.
Кредит – это такие экономические отношения, в процессе которых происходит передача в долг денежных или материальных средств на условиях возвратности, платности, срочности.
По ГК кредит – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), выдаёт денежные средства (кредит) в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется заплатить полученную денежную сумм и уплатить проценты на неё (ст. 819 ч II ГКРФ)
Для банка или кредитной организации кредит – это временная передача другому лицу денежных средств, товаров и др. ценностей на условиях возвратности, срочности, платности.
Кредит появился в России в середине XIX века при подготовке реформы 1861 г. После изобретения денег, кредит считается самым уникальным элементом.
Слово кредит происходит от лат. «они верят», в нем. языке оно означает «авторитет». В настоящее время в экономической науке идут дискуссии о различных толкованиях кредита, займа, ссуды.
Кредит имеет огромное значение в рыночных условиях при расширенном воспроизводстве и его необходимость определяется тем, что в отдельные периоды времени у одних организаций имеются свободные денежные средства на счёте в банке, а у других в это время недостаток денежных средств, т.е. они испытывают временные финансовые затруднения и банк выдаёт им кредит.
Кредит способствует:
1. ритмичной работе хозяйства
2. сокращению наличных денег в обороте
3. приводит к ускорению оборачиваемости оборотных средств и большему выходу продукции концентрации капитала как у физических так и юридических лиц.
Банки на выдачу кредита заключают кредитный договор, где оговаривается сумма кредита, проценты, срок возврата кредита и сумма залога или обеспечение кредита.
2. Источники ссудного капитала (кредитных ресурсов банка)
1. свободные денежные средства во вкладах
2. свободные денежные средства предприятия на счетах в банке
3. свободные денежные средства государства
4. прибыль самого банка
5. межбанковские кредиты (у ЦБ и др. коммерческих банков).
2Рынок ссудных капиталов
. Институциональная структура
рынка ссудного капитала.
кредитная система
биржевой рынок
Фондовые биржи
Валютные биржи
Фючерс опцион
биржи
Банковская система
ЦБ и др. банки
Небанковские
кред-фин. институты
Коммерч (универс)
банки
Спец. банки
страх. комп
финанс комп
ПФ
инвест. комп.
кред. союзы
Ипотеч. банки
Внешторгбанк
Сбербанк
Инвестиц. банки
Ссудный капитал – это капитал, владелец которого передаёт, а также продаёт не сам капитал, а лишь право на его временное использование.
Особенности движения ссудного капитала, который в отличии от промышленного и торгового на стадии передачи от продавца (кредитора) покупателю (заёмщику) находится в денежной форме.
Участниками рынка ссудных капиталов является:
1) Первичные инвесторы – т.е. владельцы свободных фин. ресурсов, собираемых банками и превращаемых в ссудный капитал.
2) Специализированные посредники – это различные кредитно-финансовые организации, которые выдают кредиты под проценты.
3) Заёмщики - в лице юридических и физических лиц, государства, которые испытывают временные фин. затруднения.
Исходя из целевой направленности рынок ссудных капиталов м.б. дифференцирован на 4 базовых сегмента:
1) Денежный рынок – это совокупность краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотных средств.
2) Рынок капитала – совокупность ср.ср. и долгосрочных кредит. операций, обслуживающих движение основных средств (на покупку жилья).
3) Фондовый рынок – совокупность кредитных организаций, обслуживающих рынок ценных бумаг.
4) Ипотечный рынок – совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок недвижимости.
На I этапе развития кредитных отношений, единственным источником формирования ссудного капитала выступали временно свободные денежные средства государства, физических и юридических лиц, передаваемых добровольно фин. посредникам для последующего извлечения прибыли (капитализации).
По мере развития капитализации производства и развития безналичных расчётов временно свободные денежные средства, которые высвобождаются в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, являются новым источником в формировании ссудного капитала.
3.в.Ссудный процент - это плата за пользование заемными средствами,
своеобразная «цена» кредита.
Источником уплаты ссудных процентов является полученная прибыль
(доход) от использования заемных средств.
Значение ссудного процента:
• стимулирует своевременный возврат кредита;
• служит источником выплаты процентов по привлеченным банками, кредитными учреждениями средствам, а также доходов самих банков;
• является орудием денежно-кредитной политики;
• обеспечивает перераспределение кредитных ресурсов. Факторы, которые влияют на размер процентных ставок по кредитам:
• соотношение между спросом и предложением на ссудном рынке;
• размер ставки рефинансирования Центрального банка.
Ставка рефинансирования - процент по кредитам, предоставляемым Центральным банком коммерческим банкам. За первую половину 2000 г. ставка рефинансирования понизилась с 55 до 28 %. В 2009 году составила-13%.
• Кроме этих двух основных факторов на размер процента по данной конкретной операции влияют:
• размер кредита;
• срок кредича;
• цель кредита;
• характер обеспечения;
• характер заемщика;
• вид кредитной операции.
Главный критерий дифференциации процентных ставок - уровень риска кредитора (чем выше риск - тем выше процент). Проценты по кредитам должны быть оговорены в момент предоставления кредитов, при этом заранее должно быть оговорено, является ли процент фиксированным или плавающим (ролл-овер)
Повторим факторы, влияющие на размер ссудного процента:
• ставка рефинансирования ЦБ или учетная ставка;
• соотношение между спросом и предложением на межбанковском кредитном рынке;
• соотношение между спросом и предложением на мировом кредитном рынке (ставка LIBOR).