23.2 Охарактеризуйте структури страхових компаній

Здійснення страхової діяльності та використання усіх видів ресурсів можливе при наявності організаційної структури і застосуванні відповідних методів управління. "Під структурою компанії розуміють насамперед зв'язки що існують між різними частинами організації для досягнення її мети". Розрізняють територіальну (зовнішню) і управлінську (внутрішню) структуру страхової компанії. Територіально страхові компанії складаються з правління (дирекції), котре  часто називають "центральним офісом", та відокремлених підрозділів – філій та представництв, які можуть знаходитись як в тому ж населеному пункті, що і центральний офіс, так і в інших населених пунктах. Частина страховиків відокремлених підрозділів не має і в такому випадку центральний офіс одночасно є виробничою одиницею, в котрій укладаються договори страхування і обслуговуються застраховані особи.

Територіальні структури можуть бути дво-, три- і чотирирівневими. Переважно українські страховики застосовують дво- і трирівневі територіальні структури.

При дворівневій структурі усі відокремлені підрозділи мають однаковий статус, переважно статус філіалу, і підпорядковуються відділу чи департаменту роботи з регіональною мережею центрального офісу. Така структура є найпростішою і при невеликій кількості відокремлених підрозділів є достатньо ефективною. Проте з ростом кількості відокремлених підрозділів їй важко забезпечити ефективне управління, і в таких випадках переважно переходять на трирівневу територіальну систему. В ній існує проміжна ланка між правлінням і філіалами. В українській термінології її найчастіше називають регіональною дирекцією, в європейській – регіональним центром або окружним відділом. Цьому проміжному органу підпорядковуються філіали і представництва на території 1-2-3 адміністративних одиниць, переважно областей/

Така структура зменшує навантаження на правління компанії, але вимагає передачі регіональним центрам певних повноважень, тобто чіткого розмежування прав і обов'язків між ланками системи і налагодження якісного обміну інформацією між ними та правлінням компанії.

Чотирирівнева система управління існує-в найбільш структурованій страховій компанії України – НАСК ''Оранта", а трирівневі – у великих і середніхкомпаніях. Більшість українських страховиків має незначну регіональну мережу і тому застосовує дворівневу систему управління.

В Україні досить багато компаній, котрі взагалі не мають регіональної мережі. У них, по суті справи, існує однорівнева управлінська структура.

Внутрішні структури страхових компаній відокремлять за такими принципами:

-               За принципом підпорядкованості ( лінійну, функціональну та лінійно-штабну);

-               За принципом технологічності ( трацидійну та маркетингову)

24.1 Розкрити сутність страхування відповідальності роботодавців

Об'єктом страхування відповідальності роботодавців є фінансова відповідальність страхувальника при настанні з працівником підприємства нещасного випадку, якщо той стався при виконанні трудових обов'язків. Страхова компанія гарантує страхувальнику відшкодування витрат, які він може понести у випадку тілесного ушкодження або тривалого захворювання осіб, з якими він уклав угоду про найом.

У цьому страхуванні можна виділити такі види:

 страхування відповідальності забудовника за збиток, нанесений робітниками при будівельних і монтажних роботах;

 страхування відповідальності підприємців за нещасний випадок на виробництві;

 страхування відповідальності за заподіяння збитків здоров'ю при використанні робітниками соціально-побутових об'єктів на цьому підприємстві(наприклад  столових, душових, кімнат відпочинку тощо).

Роботодавець несе відповідальність перед службовцями в разі:

  особистої необережності роботодавця (якщо роботодавець є фізичною особою);

    відсутності відповідного та безпечного обладнання:

  неналежного обладнання безпечного робочого місця та організації роботи;

  порушення законодавчих актів, які можуть призвести до відповідальності роботодавця;

  необережності  одного  із  службовців,  що  призвела до  травми іншого службовця і т. ін.

Умови страхування. За договором страхування відповідальності роботодавця страховики відшкодовують збитки страхувальникові в разі притягнення його до відповідальності за шкоду, якої було заподіяно життю та здоров'ю службовця, і сталося це в період дії договору страхування, коли службовець працював на страхувальника, виконуючи службові обов'язки. Додатково страховики сплатять витрати страхувальника, понесені ним за згодою страхової компанії і пов'язані з розслідуванням, медичними та технічними звітами про обставини пригоди, а також із захистом у суді.

Якщо працівникові було завдано шкоди під час виконання роботи в будь-якому місці, не пов'язаному з діяльністю роботодавця, останній жодної відповідальності за це не несе і компенсація не виплачується.

Розмір страхового тарифу залежить від:

  виду виробництва

  умов праці службовців;

  кількості працівників, їхньої кваліфікації та стажу роботи;

  річної заробітної плати;

  специфіки діяльності окремих категорій працівників;

  територіальних меж страхування;

  обсягів збитків за останні п'ять років.

Для укладення договору страхування є письмова заява страхувальника встановленої форми з додатком - списком працівників, на яких розповсюджується відповідальність роботодавця, і який є невід'ємною частиною договору страхування.

Договір страхування укладається, як правило, строком на 1 рік.

У випадку смерті постраждалого право на відшкодування збитку мають його нащадки або утриманці.

Страховик звільняється від відшкодування витрат:

    за будь-якими видами штрафів і неустойок;

    викликаних навмисними діями страхувальника;

   у разі настання нещасного випадку внаслідок  внутрішнього заколоту, якщо працівник виступав на боці ініціатора;

  особі, що не є страхувальником або партнером страхувальника, на якого поширюється страховий захист;.

  Якщо  працівникові  було завдано шкоди під час виконання в будь-якому місці, не пов’язаному з діяльністю роботодавця, останній жодної відповідальності не несе і компенсація не виплачується;

  Якщо службовець отримав травму під час виконання робіт, що не пов’язаних із його безпосередніми  обов’язками, які визначені контрактом ( токар виконує слюсарні роботи та інше).