12.Пластиковые карты.

Структура ответа: Основные характеристики пластиковых карт. Классификация и использование пластиковых карт. История развития.

Пластиковые карточки стали использоваться в качестве: пропусков; телефонных карточек; визитных карточек; удостоверений личности; водительских удостоверений; студенческих билетов; карточек логического доступа (например, к компьютеру) и т.д.

Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель информации, который может быть классифицирован по способу ее записи и хранения.

Так, различают магнитные карты (МК), карты памяти, смарткарты (СК) и суперсмарткарты (ССК).

Емкость МК составляет всего 100-200 байт, в которых на нескольких дорожках зафиксированы: идентификаторы карточки и ее владельца, сроки действия, внутренний код и поле для записи функциональной информации

Недостатки магнитных карт.

1. легко скопировать и использовать одновременно в различных POS в пределах одного операционного дня до тех пор, пока не началась обработка (цена копирующего устройства составляет всего 1000 дол.).

2. Добавление необходимого количества нулей к сумме, указанной в транзакции. Поскольку при переводе суммы была выполнена авторизация, а транзакция подтверждена электронной подписью, доказать ошибочность проводки клиенту крайне сложно.

3. при вводе PIN-кода может имитироваться сбой с необходимостью последующей перезагрузки и просьбой повторного ввода пароля.

4. Недолговечна .

Смарткарты в отличие от МК снижают риск мошенничества в 20 раз. Сматркарты это карточки с чипом.

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Не все чиповые карты, имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись / многократное считывание) и многократная перезапись.

В банковских карточных программах, основанных на чиповых картах, используется “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин. Банк выдает клиенту карточку, содержащую сведения о его потенциальной возможности совершения покупок. При этом можно говорить о дебитных карточках (доступна вся сумма средств, находящихся на счете клиента), предоплаченных карточках (доступна часть средств, переведенных на индивидуальный или общий транзитный счет со счета клиента) и кредитных карточках (доступна часть средств, отсутствующих на карточке, но обеспечивающихся банком). Магазин через банк осуществляет дебитование средств клиента.

В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена Оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Классификация пластиковых карт

По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций (расчетов).

По эмитентам:

- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

- автономный “электронный кошелек”;

- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычная карточка;

- серебряная карточка;

- золотая карточка;

- платиновая карточка;

- электронная карточка

История развития пластиковых карт

Считается, что впервые идея кредитной карточки была выдвинута в 1880 году в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад». Однако, его теория была воплощена в жизнь лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil. Как и по сей день, компания тогда занималась нефтепродуктами и использовала карты собственного производства при оплате торговых операций. Товарные карточки были из картона с написанными или выдавленными данными.

Изготовление пластиковых карт было начато в 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing. Они выдавались самым важным и надежным клиентам и

представляли собой металлические пластины с выдавленными данными.

В 1949 году Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, обедал со Своим другом Макнамарой о некотором предпринимателе, который позволял соседям за проценты пользоваться своим текущим банковским счетом. Продавцы магазинов, позвонив ему по телефону, получали от него разрешение записать стоимость покупок на его счет. Такой способ кредитования был оригинальным . В нем было наличие посредника, использующего свою кредитоспособность, чтобы предоставить кредит людям, которые иным способом могли бы его и не получить. Последний факт показался друзьям изъяном. Ведь людей, не имеющих кредитной линии в магазине, как раз кредитовать и не следует, с ними чаще всего возникают проблемы.

В пылу энтузиазма они позвали владельца ресторана и спросили его, сколько он готов платить за новых клиентов, которых он не получил бы никаким другим способом. Тот, не моргнув глазом, ответил: «Семь процентов». Такая несколько десятилетий преобладала на рынке кредитных карточек. Для расширения круга клиентов и их идентификации в ресторанах партнеры решили использовать эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже применялись многими магазинами и бензиновыми компаниями. Так, в конце обеда было принято решение создать новое предприятие.

Уже через год их предприятие обрело «национальный масштаб». Еще через год Diners Club имела договора с 285 коммерческими точками и 35 000 держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой 3 доллара в год. К концу 1951 года Diners Club принесла чистый доход 61 222 доллара с оборота в 6,2 миллиона долларов.

В последующие годы система продолжала расширяться как географически — в Европу, так и разнообразя коммерческую сеть, главные трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. Самым знаменательным для универсальных карточек в этом отношении, несомненно, стал 1958 год.

В этом году была создана система Карт Бланш. Карт Бланш первоначально была частной карточкой корпорации отелей «Хил тон». В 1965 году Карт Бланш была продана Фест Нэшнл Сити Бэнк (впоследствии Сити Банк).

Ряд крупных американских банков выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы.

Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.