32 Потребительский кредит

Потребит. кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополуч. по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребит. нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производствен. целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др.

Субъектами кредитных отношений являются кредиторолучатели – физ. лица и кредиторы – банки, внебанковские кредитные организации (ломбарды, пункты проката), предприятия и организации.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимогоимущества.

При выдаче потреб. кредитов между кредитополуч. и кредитором заключ. договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашении, ответственность сторон и др. – по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: зар. плата и др.доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

Признаки классификации потреб. кредитов:

1. целевой характер;

2. субъект кредитных отношений (банковские и небанковские кредиты);

3. способ организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);

4. формы выдачи (товарные и денежные кредиты);

5. степень покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);

6. способ погашения кредита (погашаемые постепенно и ил разовым платежом);

7. срок выдачи (краткосроч. и долгосроч.).

В завис. от целевого назнач. потребительские кредиты бывают:

- инвестиционные;

- для покупки особых товаров или оплаты услуг;

- на развитие личных хозяйств;

- целевые кредиты отдельным социальным группам;

- на нецелевые потребительские нужды;

- чековые;

- под банковские кредитные карточки и др.

Коммерческими банками практикуются различные методы кредитования:

- метод полного права обратного требования;

- метод без права обратного требования;

- метод выкупа.

К потребит. кредиту относится также чековый кредит.

33 Ипотечный кредит

Ипотека – залог земли, недвижимого имущества. Ипотека оформляется договором между залогодателем и залогодержателем, согласно которому залогодатель обеспечивает недвижимостью какое-либо финансовое обязательство перед залогодержателями и соглашается. что данная недвижимость может являться предметом претензий залогодержателя в связи с погашением финансового обязательства.

Залог – способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за искл. случаев предусмотренных законодательством.

Залогодателем может быть юр. или физ. лицо, которому предмет залога принадлежит или будет принадлежать на праве собственности.

Под предметом ипотеки понимается зарегистрированная в соответствующем реестре недвижимость, идентифицированная договором об ипотеке. К недвижимости можно отнести:

- земельные участки;

- предприятия, здания, строения и другие сооружения;

- права на аренду или др. права на пользование земельными участками, зданиями. сооружениями;

- земельные участки вместе с объектами.

Залог запрещен на имущество, находящееся в исключительной гос. собственности.

Ипотечный кредит – особый тип эхкономич. отношений по поводу предоставления долгосроч. ссуд под залог недвижимого имущества. Участниками кредитной сделки могут быть банк-кредитор, кредитополучатель, продавец имущества при совершении финанс. сделки купли-продажи и владелец закладной на имущество.

Кредитором по ипотеке выступают ипотечные банки или спец. ипотечные компании, ассоциации, кредитные общества, обыч. коммерч. банки, специализирующиеся на предоставлении долгосроч. кредитов под залог недвиимости. Кредитными ресурсами ипотечных кредитных организаций могут быть собственные средства, выпуск и продажа ипотечных облигаций, депозитные вклады клиентов, продажа закладных свидетельств и др.

В завис. от способа обеспечения обязательств (ссуды) имуществом различают след. виды ипотеки: стандартная (обычная), объединенная, чужого имущ., общая, условная. При стандарт. ипотеке залогодатель осущетвл. исполнение одного конкр. обязательства путем залога одного своего конкр. имущ. Объединенная ипотека предолаг., что залогодатель осущетвл. исполнение одного конкр. обязательства путем одновременного залога нескольких своих имущественных объектов. Ипотека чужого имущества означает, что залогодатель осуществляет исполнение своего залогового обязательства посредством залога имущества третьего лица. При общей ипотеке для исполнения одного долгового обязательства под залог отдается несколько принадлежащих отдельным собственникам объектов. Условная ипотека вступает в силу с момента исполнения предусмотренного договором условия. Если условие не исполняется. ипотека отменяется.

По срокам регистрации ипотека бывает первичной и последующей.

Главный (первичный) ипотечный залог предполагает ипотеку, зарегистрированную раньше другой ипотеки и имеющую юрид. приоритет перед ипотекой, зарегистрированной позднее.

Последующий ипотечный залог имеет место при любой ипотеке, зарегистрированной позднее другой.

Один из ключ. моментов процесса предоставления ипотечного кредита – андеррайтинг, или оценка вероятности погашения кредита. При андеррайтинге устанавл., способен ли клиент погасить ссуду; стремится ли он погасить ссуду; является ли закладываемое имущ. достаточным обеспечением для предоставления ипотечного кредита. Виды ипотечных кредитов по методам их погашения, уплаты процентов имеют подвиды:

типовая ипотека: заемщик получает от залогодержателя ссуду и погашает ее пропорционально равными взносами;

ипотека с периодическим увеличением сумм взносов: по согласованному графику увеличивается сумма взносов;

ипотека с изменяющейся суммой выплат – уменьшение процентных платежей на первых этапах погашения задолженности;

ипотека с залоговым счетом: покупатель вносит на залоговый счет определенную сумму, а затем выплачивает периодические взносы до погашения суммы оставшегося кредита;

ипотека с переменной процентной ставкой;

кредиты с дележом стоимости имущества: стороны уславливаются о том, что кредитор предоставляет кредит по сниженным процентным ставкам.