Схемы погашения кредитов

Погашение средств и уплата процентов может производится с использованием следующих расчетных документов:

• платежных поручений самого заемщика;

• платежного требования, которые к счету заемщика предъявляет сам банк.

Скорее всего, банк будет использовать безакцептное платежное требование, т.е. то, которое не требует согласия заемщика в данный момент времени. Это предполагает, что при подписании кредитного договора в его условии было оговорено, что фирма согласна на использование банком данного документа для списания сумма в счет погашения долга и процентов.

Схемы погашения долга:

1. Вся сумма кредита погашается одновременно с процентами по истечению срока кредита. Чаще всего эта схема используется при коротких сроках кредитования.

2. Сумма долга выплачивается по окончании кредитного период, а проценты выплачиваются в течение срока этого периода по определенному графику от суммы основного долга. В этом случае также может устанавливаться льготный период, в течение которого вообще никаких выплат производиться не будет.

3. В течение срока кредитования регулярно происходит погашение части долга и процентных выплат, абсолютные размеры которых будут частично сокращаться.

В этом варианте возможно 2 варианта выплат:

• аннуитетные платежи, т.е. платежи, выплачиваемые равными долями, в рамках которых размер ежемесячно гасимого долга растет, а уплачиваемых процентов снижается;

• платежи с начислением процентов на фактический остаток, т.е. в этом случае величина гасимого долга неизменна, а размер процентных выплат будет постепенно уменьшаться.

В первом случае общая сумма выплат будет больше, зато во втором случае в начальном периоде времени у заемщика будет большие оттоки денег.

Если заемщик не может в согласованные сроки осуществить платежи, то он может обратиться в банк с просьбой о предоставлении отсрочки платежа (пролонгация). Т.к. пролонгирование связано с изменением договора, то банк в качестве своей компенсации может повысить процентную ставку на новый срок. Если не дается отсрочки, то начиная со следующего дня после для, с которого фирма не могла выплатить определенную сумму, банк будет начислять штрафные санкции в соответствии с условиями договора.

Действия банка при невыполнении заемщиком своих обязательств

Если заемщик нарушил свои обязательства, но при этом выражает готовность в исполнении своего кредитного обязательства и готов «сотрудничать», то банк может:

1. предоставить отсрочку, продлить срок действия договора (проглонация);

2. поменять график погашения кредита, изменив сроки и суммы (реструктуризация долга);

3. Изменить очередность погашения задолжности по кредиту

По общему порядку (ст 3/9 ГК), в случае, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения обязательства полностью, сначала погашаются издержки кредитора по получению денег, затем - %, а в оставшейся части – основная сумма долга. Этот порядок может быть изменен соглашением сторон: нужно, чтобы сначала гасился долг.

Если заемщик или банк не идет на контакт, то банк может:

1. задействовать службу экономической безопасности;

2. отдать долги на аутсорсинг, то есть обратиться для взыскания долга с граждан в коллекторское агентство (обязательно – с физ лиц)

3. Обратиться в суд с иском о взыскании с должника суммы долга (обратиться в другие банки должника)

4. Обратиться к гарантам или поручителям;

5. Принять меры к реализации залогового имущества;

6. Продать долг ( заключить договор перехода прав кредитора к другому лицу);

7. Крайняя мера – подать иск о несостоятельности заемщика (ФЗ РФ от 26.10.02)№127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».