3. Виды активных операций банка.

Банк, являясь коммерческим учреждением, размещает привлеченные ресурсы на свой страх и риск с целью получения дохода. Операции по размещению ресурсов банка называются активными.

Банк осуществляет следующие виды активных операций:

1. Предоставление кредитов:

   1. другим банкам;

   2. хозяйствующим субъектам, физическим лицам.

2. Инвестиции в ценные бумаги:

   1. инвестиции в основной капитал;

   2. операции на фондовом рынке.

3. Другие операции коммерческого банка:

   1. лизинговые;

   2. факторинговые;

   3. ипотечные;

   4. трастовые и др.

Качество активов наравне с достаточностью капитала является условием, определяющим благополучие банка. В то же время достаточность капитала в немалой степени зависит от степени надежности размещения средств банка в активные операции.

Активные операции разнородны не только по доходности, но и по экономическому содержанию. Часть активных операций – это безальтернативное размещение средств, например, фонд обязательного резервирования, на корреспондентские счета в РКЦ и т.д. Эти операции позволяют банку стабильно работать, но не приносят доход.

Коммерческие банки представляют различные виды услуг, за которые взимают комиссионные вознаграждения, сборы. Одной из таких операций является лизинг.

Лизинг от англ. Слова аренда – банк финансирует покупку объекта основных фондов, сдавал его в долгосрочную аренду промышленным предприятием, заключая с ним лизинговые соглашения. Банк в этом случае не выдает кредит на приобретение объекта, а сам его покупает, оставляя за собой право собственности.

Банк может участвовать в лизинговых отношениях:

1. Методом прямого участия, т.е. в качестве лизингодателя и в качестве лизингополучателя.

2. Способом косвенного участия:

1. Кредитование лизинговых сделок, т.е. лизинговых компаний.

2. Создание собственной лизинговой компании, т.е. у банка появляется дочка – лизинговая компания.

3. Создание вместе с другими банками, кредитными организациями, хозяйствующими субъектами лизинговых компаний.

Косвенное участие банка в этом виде бизнеса может быть в виде:

• Проектирование лизинговых операций, разработка механизма привлечения средств для финансирования лизинговых проектов.

• Осуществляет экономико-правовую экспертизу лизинговых операций.

• Устанавливает договорные отношения со страховыми компаниями с целью предоставления им права страхования имущества.

Факторинг – сравнительно новый вид операций, предназначенный в первую очередь для мелких и средних предприятий.

Факторингом занимаются как специальные факторинговые компании, так и фирмы, которые тесно связаны с банками или являющиеся их дочерними компаниями.

Основной принцип данных операций состоит в том, что банк покупает требования к своим клиентам у своих же клиентов и в течении 2 – 3 дней оплачивает от 70 до 90% требования. Оставшаяся часть 10 – 30% передается после оплаты требования плательщикам.

Экономическая эффективность факторинга проявляется в том, что он позволяет повысить ликвидность активов предприятия, оборачиваемость его капитала и повышает рентабельность деятельности предприятия.

Ипотечное кредитование – это кредитование под залог недвижимости. Банк выступает в качестве кредита, предоставляя кредитным финансовым компаниям и непосредственно физическим и юридическим лицам.

Особенностью ипотечного кредитования является страхование приобретенного объекта и обязательная регистрация в органы государственной власти заложенного имущества. Средняя норма ипотеки – 12%.

Трастовые услуги – банки представляют собой услуги по формированию, управлению пакетом центрального банка, осуществляемых с целью получения дохода. За определенное комиссионное вознаграждение (как правило, в процентах от дохода по ценным бумагам) коммерческий банк выполняет такой вид доверительных операций.