Вопрос 20 (47). Страхование: экономическое содержание, классификация, структура страхового рынка

Страхование – это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и в пространстве по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба.

Сущность страхования проявляется в его функциях.

Поскольку категории финансов выражает свою сущность, прежде всего, через распределительную функцию – эта же функция находит свое конкретное проявление в функциях страхования: рисковой и предупредительный.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение финансовых ресурсов среди участников страхования.

Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

Классификация страхования

В основу классификации положены 2 критерия: различия в организации и в объектах страхования. В соответствии с этим делением применяются системы классификации по форме проведения и по объектам страхования.

На рынке действуют специализированные страховые организации, реализующие страховой продукт в форме обязательного и добровольного страхования.

Обязательное страхование – выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона.

В РФ виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определены действующим законодательством.

Принципы обязательного страхования:

1. законодательная основа;

2. автоматичность;

3. бессрочность;

4. сплошной охват объектов страхования;

5. нормирование страхового возмещения.

Добровольное страхование отличается тем, что гражданско-правовое отношение возникает в силу волеизъявления сторон и закрепляются заключением между ними в письменной форме договор страхования. В удостоверении заключение договора физическому или юридическому лицу вручается полис. Добровольное страхование не носит принудительный характер, т.к. не все субъекты желают в нем участвовать.

«11» марта 2009 г.

По объектам проведения выделяют 5 отраслей:

1. личное страхование;

2. имущественное страхование;

3. страхование ответственности;

4. страхование экономических рисков;

5. социальное страхование.

Личное страхование – это отрасль, где в качестве объектов выступает жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Оно подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Здесь во внимание принимаются признаки объекта, объем страховой ответственности и продолжительность страхования.

Имущественное страхование – объектом выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение заключается в возмещении ущерба, возникшего в следствие страхового случая.

Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

Субъектами выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей.

По этим признакам различают:

1. имущество экономических субъектов;

2. государственное имущество;

3. частное имущество;

4. арендуемое имущество;

5. имущество отдельных граждан.

Особое значение классификации имущественного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются виды страхования.

Например, страхование имущества от огня или страхование сельскохозяйственных культур от засухи и страхование транспортных средств (аварии, угон и прочее).

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед 3-мя лицами, которым может быть причинен ущерб в следствие какого либо действия или бездействия страхователя.

Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов, возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование ответственности выделяет следующие подотрасли:

1. страхование по задолженности

2. страхование на случай нанесения вреда, который называют страхование гражданской ответственности.

Страхование экономических рисков. Объектом является ущерб, который возникает в результате предпринимательской деятельности.

Страхование экономических рисков выделяет 2 подотрасли: страхование прямых рисков и косвенных потерь.

К прямым могут быть отнесены: потери от недополучения прибыли, убытки от простоя оборудования, убытки в следствии недопоставок сырья, материалов, комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин.

Косвенные потери – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия.

Социальное страхование. Объектом выступает уровень дохода граждан, в его состав включаются подотрасли: страхование пособий, пенсий и льгот.

Организация социального страхования основывается на следующих принципах:

1. всеобщность;

2. универсальность;

3. комплексность;

4. самоокупаемость;

5. самоуправление¹¹.

В зависимости от очередности завершение страховых сделок выделяют:

- первичное страхование;

- перестрахование.

Первичное страхование предполагает, что страховая сделка заключается между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно.

При перестраховании сделка происходит между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем.

При этом перестраховщики не вступают в правовые отношения со страхователем.