3.3. Сущность межбанковского кредита

Свои кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнить за счет ресурсов других банков, т.е. за счет межбанковского кредита (МБК). Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков является удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т.е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности. Привлечение МБК осуществляется двумя способами: самостоятельно, путем прямых переговоров, или через финансовых посредников.

Участниками рынка МБК являются Центральный банк Российской Федерации, коммерческие банки, межбанковские объединения, финансовые компании, биржи и др. Каждый из участников МБК выступает одновременно и кредитором и заемщиком: привлекаемые на этом рынке ресурсы могут использоваться для кредитования, как клиентов банков – хозяйствующих субъектов, так и коммерческих банков.

Процентная ставка по кредитам, предоставляемая хозорганам, значительно выше, чем ставка межбанковского кредита. В настоящее время преобладают исключительно краткосрочные МБК на 1, 3, 7, 14, 21, 39 дней. Уровень процентной ставки по МБК зависит также от срока предоставления кредита (1, 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90 дней и более), вида кредита (бронирование средств по корреспондентскому счету, овердрафт по счету, непосредственно МБК), вида валюты (в рублях, в иностранной валюте), а также от уровня учетной ставки Банка России.

Условия кредитных сделок по МБК зависят от надежности банка, длительности и форм сотрудничества с ним. От банка, которому впервые предоставляется кредит, требуют более детальной расшифровки балансовых данных, их подтверждение аудиторской организацией, более надежных гарантий обеспечения возвратности кредита; кредит предоставляется под более высокий процент и на меньшие сроки.

Привлечение (размещение) свободных ресурсов может происходить не напрямую (продавец-покупатель), а при участии посредника. В его качестве могут выступать сами банки, брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома, кредитные магазины.

3.4. Классификация и организация межбанковского

кредитования

Для классификации МБК можно использовать в качестве критерия те балансовые счета, на которых отражаются проводимые операции:

1) собственно МБК;

2) использование корреспондентских счетов, открываемых банками друг у друга.

Межбанковский кредит является одним из самых распространенных способов работы банков по распределению ресурсов между собой. Эти операции отражаются по счетам размещения и привлечения средств. Выделяются два основных вида оформления сделок:

• разовые кредитные договоры;

• работа по генеральным соглашениям о сотрудничестве на рынке МБК.

Кредитные договоры (разовые) – это классическая форма оформления подобных сделок. Банк, желающий получить кредит у другого банка, обращается в этот банк с просьбой о предоставлении кредита и представляет стандартный пакет документов:

• устав банка-заемщика;

• лицензию на совершение банковских операций;

• карточку с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка;

• баланс;

• расшифровку по полученным и предоставленным МБК.

Состав пакета документов определяется банком-кредитором. При принятии решения о предоставлении кредита начинается оформление кредитного договора. Банк-заемщик подписывает два экземпляра договора, составляет срочное обязательство и предоставляет их кредитору, который, в свою очередь, подписывает договор. Сам процесс подписания кредитного договора отнимает много времени. Для сокращения временных затрат разрабатываются специальные соглашения между банками о принципах работы на рынке МБК.

МБК может предоставляться без обеспечения.

Формально обеспечением по МБК является имущество заемщика, средства на корреспондентских счетах заемщика, на которые может быть обращено взыскание. Это положение обычно указывается в договоре. Фактически обеспечение своевременного возврата кредита достигается, в первую очередь, надежностью, кредитоспособностью банка-заемщика. Банк-заемщик может использовать гарантии третьих банков.

Взаимная ответственность сторон за выполнение условий МБК оговаривается в кредитных договорах или соглашениях. Как правило, формами ответственности являются определенный процент неустойки и возмещение убытков.

Для работы на рынке МБК используются корреспондентские счета. Это могут быть как обычные, так и специальные корреспондентские счета, порядок использования которых регулируется в договоре о корреспондентских отношениях. В договоре часто предусматривается возможность возникновения овердрафта по счету.

Овердрафт по счету – это активная операция банка, представляющая собой форму краткосрочного МБК для наиболее надежных клиентов. Его срок – от одного до 30 дней. Объем кредита и размер процентных ставок оговариваются в договоре об открытии корреспондентских отношений либо заключаются специальные соглашения между банками-корреспондентами. Сумма овердрафта зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема среднесрочных оборотов по счету, опыта сотрудничества с банком.