3. Формы кредита

3.1. Кредитные операции банков

Банковское кредитование осуществляется в форме кредитного договора, правоотношения по которому регулируются ∫2 гл.42 ГК РФ и Законом о банках и банковской деятельности. Под кредитным договором подразумевается соглашение сторон, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим. Данный вид договора допускает замену одного кредитора на другого (в порядке уступки права требования согласно ∫1 гл.24 ГК РФ), если новый кредитор также является кредитной организацией. Замена должника в кредитном договоре возможна по правилам перевода долга (∫2 гл.24 ГК РФ) с согласия кредитора. К кредитному договору возможно применение таких институтов, как новация, отступное, прощение долга и др.

В зависимости от порядка организации кредитования различают кредиты: а) контокоррентный, б) вексельный, в) ломбардный, г) акцептный, д) авальный, е) инвестиционный, ж) строительный, з) потребительский и др.

Кредиты предоставляются юридическим и физическим лицам за счет средств собственных или заемных: а) собственных средств банков, б) денег клиентов на счетах, в) межбанковского кредита, г) средств, полученных в результате выпуска ценных бумаг.

Для получения кредита клиент предоставляет в банк (кредитное учреждение) требуемый пакет документов в соответствии с положением о кредитовании данного банка. Решение о выдаче кредита принимается уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка. Полномочия лица зависят от величины запрашиваемого кредита. Крупные кредиты выдаются по распоряжению управляющего банка, его заместителя. Средние и мелкие кредиты могут предоставляться по распоряжению начальника кредитного отдела банка.

Важным, но не всегда обязательным условием при решении вопроса о выдаче кредита является его обеспеченность клиентом. Обеспечение кредита является гарантией его возврата и получения прибыли банком. Для этого банки широко используют залоги, поручительства, банковские гарантии других банков, страхование и др.

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. В договоре определяются условия выдачи ссуды: цель кредита, сроки, размер, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды кредита и формы проверки его обеспечения, объем предоставляемой заемщиком информации, обязанности и ответственность сторон.

Сроки погашения ссуд по простым ссудным счетам оформляются в момент выдачи ссуды срочными обязательствами (на бланке банка). Все документы клиента подшиваются в одно кредитное дело, за исключением срочных обязательств. В качестве примера приведем перечень документов, предоставляемых отделением Сберегательного Банка России в Правление для выдачи кредита юридическому лицу: