1. Рынок ссудных капиталов

Кредит и заем в рыночной экономике необходимы, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала и иных объектов собственности из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит и заем является законной формой свободного перемещения собственности из одних отраслей производства в другие. Они также необходимы для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих организаций, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Особенно велика роль кредита. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями и устремляется в те сферы, которые обеспечивают более высокую прибыль или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег; кредит может обеспечить создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства. Благодаря кредиту происходит более быстрый прирост капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Кредит и заем стимулируют развитие производительных сил, ускоряют формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех организаций и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит и заем для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. Без такой поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Роль кредита и займа высока. Поэтому очень важно осуществлять указанные выше отношения в правовом поле. Договор кредита и договор займа являются основными компонентами кредитных отношений и отношений займа. В данной работе автор, опираясь на свой собственный опыт, рассматривает вопросы, связанные с оформлением кредитных отношений и отношений займа. Основное внимание будет уделено кредитным отношениям и кредитному договору.

Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом: 1) структура кредита, 2) стадии движения; 3) основу.

Элементами кредитных отношений являются субъекты его отношений. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются организации, население, государство и сами кредитные учреждения. В кредитной сделке субъектами кредитных отношений всегда выступают кредитор и заемщик. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставляющие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок. Заемщик – сторона кредитного договора, получающая средства в пользование (ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Субъектами банковских кредитных сделок банки (кредитные учреждения) выступают и как кредиторы, и как заемщики. Так как банки используют привлеченные средства, находящиеся на счетах своих клиентов, то по отношению к ним банки выступают как заемщики. Выдавая кредиты, они являются кредиторами. Клиенты банка, хранящие свои денежные средства на счетах в банках, также выступают в роли кредитора для банка, а, запрашивая ссуду, превращаются в заемщика.

Формирование рыночных отношений с середины 1990 г. сопровождалось изменением статуса большинства субъектов кредитных отношений. Закон РФ «О банках и банковской деятельности», ГК РФ и другие нормативные акты были направлены на правовое регулирование отношений в кредитной сфере. Резко возросло количество субъектов, нуждающихся в кредите, а также число банков, осуществляющих операции кредитования. Государство, как субъект кредитных отношений, до недавнего времени выступало в нашей стране только при государственной форме кредита, когда кредитором его являлось население. С 1989 г. оно впервые официально становится заемщиком Госбанка СССР (для покрытия бюджетного дефицита). В последующие годы в число круга заемщиков банковского кредита вошли органы власти различного уровня. Центральный Банк (Банк России) РФ и Центральные банки субъектов Федерации, а также коммерческие банки предоставляют соответствующим органам власти краткосрочные кредиты: а) для покрытия кассового разрыва при исполнении бюджета на срок до окончания бюджетного периода, б) покрытия бюджетного финансирования целевых программ социально-экономического развития региона (республики).