1.3. Современная банковская система России

3. Современная российская банковская система берет свое начало с конца 80-х годов. Начало реформы командно-административной системы в банковском секторе эко­номики относится к 1987 г., когда Правительственным постановлением Госбанк СССР (ГБ) лишался своих монопольных функций:

I этап реформы банковской системы относится к 1988-1990 гг. (подготовительный).

Летом 1988 г. был принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий воз­можность создания кооперативных банков и обществ (товариществ) с ограниченной от­ветственностью — ТОО на паевых началах. К началу 1990 г. было зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков (КБ).

Разработка и принятие в декабре 1990 г. законов РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», а также приня­тие в 1991 г. ЦБ РСФСР ряда нормативных документов по регулированию деятельности КБ положили начало новому этапу качественных преобразований банковской систем России.

Главный итог I этапа — создание двухуровневой банковской системы.

II этап реформы банковской системы начинается с 1991 г. и длится по настоящее время, но включает подэтапы, имеющие собственные качественные характеристики.

1991 г. — август 1995 г. — характеризуется банковским бумом и перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сектор. К началу 1995 г. в стране насчитыва­лось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СВР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира^ Однако система была слабой и неустойчивой, что проявилось в кризисе рынка меж­банковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков.

Основные характеристики банковского сектора экономики:

• Стихийный быстрый рост числа КБ с количественным преобладанием средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией размещения.

• Абсолютное преобладание универсальных КБ, специализация развита слабо. Бан­ки ориентированы на быстрое переключение деятельности на сверхдоходные операции.

• Большинство банков маломощные, с низким уровнем уставного капитала до и слабой депозитной базой.

• Низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков перекрывался высокими инфляционными доходами.

• Ограничение деятельности банков сферой денежного рынка (МБК, валютный, с 1994 г. —рынок ГКО) и последовательное сокращение операций по обслужива­нию реального сектора экономики. Доля долгосрочного кредитования в кре­дитных операциях банков составляла в 1905 г. около 4%.

• Рост числа правонарушений в банковской сфере. Главные причины:

• макроэкономические — высокий уровень инфляции, продолжительный и глубокий спад общественного производства, нарастание структурного неравновесия в экономике, сокращение реальных доходов населения, слабость платежной системы и др.;

• несовершенство банковского законодательства — отсутствие ряда важнейших законов, регулирующих деятельность всех участников финансового рынка, наличие существенных противоречий в действующем законодательстве;

• слабость и противоречивость денежно-кредитной политики и надзорной деятельности Банка России;

• неравновесная, деформированная институциональная структура банковского сектора;

• низкий уровень банковского менеджмента.

Отличительные черты институциональной структуры банковского сектора экономики

1. По происхождению выделяются следующие группы банков:

=> государственные и полугосударственные банки (Сбербанк РФ, Внешторг­банк, Внешэкономбанк);

=> преобразованные из бывших Спецбанков — системы Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жилсоцбанка в КБ, но по-прежнему связанные и опирающиеся в большей или меньшей степени на государственную поддержку (Промстройбанк, Уником­банк, Возрождение и др.);

=> корпоративные — формировались, как правило, на отраслевой основе, «министер­ские» банки (Авиабанк, Автобанк, Промрадтехбанк и т.п.). Для банков, связанных с доста­точно устойчивыми отраслями, открывалось много преимуществ, в том числе по использова­нию средств госбюджета, перечисляемых для обслуживания этих отраслей. Банки, обслужи­вающие предприятия гибнущих отраслей часто становились и становятся банкротами;

=> новые КБ, не имеющие советского прошлого, а следовательно, не имеющие го­сударственной поддержки, оказались в самом тяжелом положении — без опыта, связей и сильной ресурсной базы. Эти банки неоднородны по своей структуре как по размерам, так и по характеру деятельности. Многие из них криминолизированы.

В ходе конкурентной борьбы из этих групп сформировалась банковская элита, включающая примерно два десятка крупнейших банков национального уровня и региональные элитные банки.

2. Неравномерное распределение финансового капитала. Па долю крупнейших банков приходится 1/3 активов банковской системы, они тесно сращиваются с ее естественными монополистами — предприятиями ТЭК, связи и т.п.

3. Наиболее устойчивые в финансовом отношении КБ имеют тесные связи с властными структурами, следовательно, имеют доступ к важной экономической информации и ресурсам госбюджета.

2. Банковский сектор имел и имеет слаборазвитую инфраструктуру.

Этот сложный период становления банковской системы рыночного типа завершил­ся первым банковским кризисом в августе 1995 г.

Август 1995 г. — август 1998 г.

Период характеризуется существенной трансформацией кредитной системы России, проявившейся в следующем:

• сокращение числа КБ с 2500 в 1995 г. до 1675 к нач. 1998 г.;

• устойчивый рост числа крупных кредитных организаций с объявленным устав­ным капиталом свыше 30 млрд. руб. (к с. 1997 г. — 20% КБ);

• усиление концентрации и централизации банковского капитала (совокупные активы 30 крупнейших банков на 1.03.98 г. составили 60% от активов банковской системы);

• совершенствование банковского законодательства путем обновления действовавших законов («О Банке России», «О банках и банковской деятельности») и принятия новых;

• активизация деятельности ЦБ РФ по повышению надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и надзора.

Позитивные сдвиги оказались временными, а кризисные явления пустили глубо­кие корни.

Причины и факторы кризиса августа 1998 г.:

Внешние факторы: кризисы на международных финансовых и товарно-сырьевых рынках (падение мировых цен на нефть), миграция международного спекулятивного капита­ла (в т.ч. уход иностранного капитала из России).

Внутренние факторы: неадекватная денежно-кредитная политика государства, слабость механизмов контроля за финансовым рынком страны.

Причины:

• недостаточность капитала у КО;

• недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (особенно кредитными и валютными);

• ориентация банковского менеджмента на спекулятивные операции на финансовых рынках и ограниченность кредитования реального сектора экономики;

• активный рост заимствований российских банков на международных финансовых рынках в силу ограниченности возможностей наращивания ресурсной базы в России;

• высокая зависимость КО от бюджетных средств.

Повод к началу кризиса: дефолт по ГКО-ОФЗ и девальвация рубля. Последствия кризиса август-98:

• сокращение количества КО;

• удар по ресурсной базе КО (суммарный капитал (без СБРФ) сократился с 1.08.98 по 1.10.98 на 37,6%);

• убытки банковской системы (без СБ РФ) с 1.08.98 по 1.01.99 составило около 30 млрд. руб.;

• резко снизилось доверие как к КО, так и к ЦБ РФ и Правительству страны.

Основной вывод:

Банковский кризис 1998 г. носил системный характер, он вскрыл глубинные противо­речия переходного периода, но не разрешил их в полной мере.

Период с августа 98 г. по настоящее время:

Цель: восстановление жизнеспособности банковской системы в целом путем ее реструктуризации.

Главные задачи:

• быстро очистить Банковскую систему от неплатежеспособных банков (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99; ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» от 8.07.99)

• наращивание собственного капитала дееспособных КО;

• повышение качества банковского менеджмента;

• создание стимулов экономического роста;

• повышение прозрачности банковской деятельности;

• создание конкурентной банковской среды (в т.ч. за счет привлечения иностран­ных банков).