- •Блок Дисциплины профессионального цикла, базовая часть (Деньги, кредит, банки, финансы)
- •Понятие и структура внешнего финансирования и внешнего долга
- •Управление государственным долгом
- •Неналоговые доходы, за исключением доходов от использования имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности.
- •3) Правовое обеспечение.
- •5)Информационное обеспечение.
- •Структура современного финансового рынка
- •Блок «Обязательные дисциплины вариативной части профессионального цикла «Финансы и кредит»
- •2)Разработка условий кредитования и заключения о подпис.Договора
- •Альтернативный подход
- •Резервные требования Банка России
- •Развития
- •Перспективы правового развития потребительского кредитования в рф
- •Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита
- •Информация, предоставляемая заемщику-потребителю при заключении договора
- •Обязанности потребителя на этапе подготовки к подписанию договора
- •Содержание договора потребительского кредита
- •Права заемщика при заключении договора потребительского кредита
- •Права кредитора при заключении договора потребительского кредита
- •Проблемы и перспективные направления в потребительском кредитовании в современных условиях в рф
- •Система страхования вкладов в России
- •Участие банков в ссв
- •Размер страхового возмещения в ссв
- •Страховой случай и организация выплат страхового возмещения
- •Исключения из страхования
- •Финансовые основы ссв
- •Некоторые факты из истории ссв в России
- •Законодательство и подзаконные акты, регулирующие рынок ценных бумаг.
- •2 Группы регулирующих норм:
- •1. Рентабельность капитала
- •3. Рентабельность производства
- •65. Мировая валютная система: этапы развития и перспективы мировой валютной системы
- •66. Режимы валютных курсов
- •67. Международные финансовые институты
- •1. Налог на прибыль.
- •2. Налог на добавленную стоимость (ндс)
- •4. Налог на доходы физических лиц (ндфл)
- •5. Государственная пошлина
- •1. Документарный аккредитив
- •2.Инкассовая форма расчетов
- •3. Расчеты по открытому счету
- •4. Банковский перевод
Развития
Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.
В России к потребительским кредитам относят любые виды ссуд. предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг /24/.
О необходимости кредитования ведется большая полемика на страницах учебных пособий и в периодической печати. Так авторы Стародубцева Е.Б и Сидоров В.В. в статье «Потребительское кредитование в России», опубликованной в журнале «Банковские услуги» за 2006 год в №6 пишут: «Кредитование населения является одним из самых распространенных и динамичных видов банковских операций в развитых странах мира. Так в США за периоде 1970 по 2005 годах объем потребительских кредитов вырос более чем в десять раз и в 2005 году составил 2000 млрд. долл. В промышленно развитых странах Европы темпы роста были также высоки, в частности в Германии с 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. к началу нынешнего десятилетия» /22/.
По сути, потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)".
Перспективы правового развития потребительского кредитования в рф
В настоящее время идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную Думу законопроекта «О потребительском кредитовании», имеющего основной своей целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.
В 2007 году были предприняты попытки введения законодательного регулирования вопросов, связанных с осуществлением потребительского кредитования. Однако представленный на рассмотрение в Государственную Думу проект федерального закона не отражал существующей экономической реальности и не решал стоящих перед потребителями-заемщиками и банками-кредиторами проблем. В результате проект был отклонен Государственной Думой.
Таже участь постигла и Проект закона «О потребительском кредите» в 2011 году, который был подготовлен Министерством финансов. Юристы Кремля, Федеральной антимонопольной службы, Высшего арбитражного суда и Роспотребнадзора постановили, что данная редакция проекта не решает самых важных проблем заемщиков и оставляет банкам лазейки для злоупотреблений. Дело в том, что документ не отвечает на главные вопросы. К примеру, сколько в результате потребителю придется заплатить за кредит, и из каких составляющих будет складываться его полная сумма? Какой будет ответственность кредитора за недобросовестное предоставление клиенту информации или сокрытие ее? Останется ли у кредитора возможность изменять процентную ставку в одностороннем порядке? В каких случаях договор займа может быть признан недействительным? Какие сведения банк обязан указывать в рекламе своих кредитных продуктов? Также из текста законопроекта совсем не ясно, регулирует ли он ипотеку и распространяются ли его нормы на взаимоотношения заемщика с небольшими организациями, которые выступают в качестве кредиторов, но при этом не являются банками. Кроме того, правовая защита не предоставляется поручителям по займам.
Новый законопроект предлагает новые подходы к решению финансово-экономических и юридических проблем в данной области и существенно отличается от своего предшественника. Его положения требуют самостоятельного полноценного анализа.
В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.
Вследствие этого был разработан законопроект, имеющий своей целью регламентацию кредитных отношений именно в потребительской сфере.
В целом законопроект «О потребительском кредитовании» направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:
1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования;
2) специальные требования к субъектному составу правоотношений по потребительскому кредитованию;
3) заключение и исполнение договора потребительского кредита;
4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;
5) меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.
В свою очередь, законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 №38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.
Проведем финансово-правовой анализ основных положений проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».
Весь комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:
1) взаимные права и обязанности потребителя и кредитора, в зависимости от стадии отношений, возникающих в процессе потребительского кредитования;
2) содержание договора потребительского кредита;
3) формальную составляющую всех стадий заключения и исполнения договора потребительского кредитования.