§2. Виды банковского кредита

По срокам банковский кредит подразделяется на:

• Краткосрочный - это банковский кредит, который выделяется на кредитование текущей деятельности хозяйствующего субъекта и, как правило, выдается на срок до 6-ти месяцев (нормативного определения срока нет).

• Среднесрочный.

• Долгосрочный - кредит может выдаваться (в зависимости от особенностей экономической ситуации) более чем на 1 год (в доинфляционный период он был от 5-ти лет).

Самым распространенным является краткосрочный кредит, поскольку так банки заботятся о себе - повышается отдача, и снижается риск.

ТЕСТ К ГЛАВЕ 11

Вопрос 1. Применение кредита на определенные цели закреплено в принципе:

1. возвратности;

2. обеспеченности;

3. целенаправленности;

4. дифференцированности.

Вопрос 2. Правовое регулирование банковского кредита осуществляется:

1. ФЗ "О Центральном Банке";

2. ФЗ "О банках и банковской деятельности";

3. деловыми обыкновениями и банковскими обычаями;

4. Бюджетным кодексом.

Вопрос 3. Кредит, выдаваемый на срок до 6 месяцев, называется:

1. долгосрочным;

2. краткосрочным;

3. временным;

4. среднесрочным.

Вопрос 4. Правовым методом регулирования банковских отношений является:

1. метод диспозитивности;

2. метод равенства сторон;

3. метод власти-подчинения;

4. ни один из выше перечисленных.

Вопрос 5. Возмездный характер банковских услуг закреплен в принципе:

1. срочности;

2. платности;

3. обеспеченности;

4. целенаправленности

Глава 12. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ

§1. Правовой статус ЦБ РФ

ЦБ занимает особое место в правой системе РФ:

1. ЦБ как орган государственной власти по управлению денежно-кредитной системой РФ.

2. ЦБ как банк банков, который обладает всеми качествами юридического лица, который вступает во все гражданско-правовые отношения, сам может выступать в качестве кредитной организации, т.е. работает как банк.

ЦБ РФ непосредственно не контролирует деятельность хозяйствующих субъектов в области денежно-кредитной системы, однако он создает нормативную базу в области правового регулирования, его нормативные акты являются в этой сфере определяющими, хотя они и являются подзаконными. Через это правовое регулирование обеспечивается должное поведение участников кредитных отношений.

ЦБ вправе кредитовать российские и иностранные юридические лица, правительства, кредитные учреждения. Обязательные условия:

• подобные кредиты предоставляются на срок не более 1-го года.

• процентная ставка равна ставке рефинансирования (сейчас она равна 25%).

Если кредитная организация получает кредит от ЦБ по ставке рефинансирования, то она вправе перепродать эти кредитные ресурсы с маржой не более 3% от ставки рефинансирования. Т.е. коммерческий банк, получивший кредит под 25% годовых, не может перепродать этот кредит своему клиенту более чем под 28% годовых. При этом ЦБ может брать обеспечение под свои кредиты: ценные бумаги, драгоценности, иностранные валюты (т.е. обеспечивает свой кредит теми же средствами, что и обычные коммерческие банки).

§2. Обязательные нормативы, устанавливаемые цб рф

ЦБ управляет всеми банками при помощи обязательных нормативов. Этим нормативам должны соответствовать все кредитные организации и поведение на рынке кредитных услуг

1. Минимальный размер уставного капитала. Он устанавливается для вновь создаваемых кредитных организаций, для действующих кредитных организаций. Сюда также входят требования к структуре уставного капитала. Уставный капитал может формироваться только из денежных средств и материальных активов, нематериальные активы (ценные бумаги, право аренды) не могут вноситься в уставный капитал.

Размер минимального уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций:

1. Банков - 5 миллионов евро.

2. Небанковской кредитной организации (не имеет права осуществления банковских операции) - 500 тысяч евро.

3. Для дочерней кредитной организации иностранного банка - 10 миллионов евро.

4. Когда небанковская кредитная организация пытается стать банком, то минимальный уставной капитал должен составлять 5 миллионов евро.

Для существующих банков минимальный уставный капитал - 5 миллионов евро. Предельный размер не денежной части уставного капитала для вновь образуемой организации может составлять максимум 20%, в последующем - 10%

2. Максимальный размер риска на одного заемщика или группы связанных заемщиков. Данный норматив рассматривается в процентах от собственных средств кредитной организации, т.е. какой максимальный кредит может получить один заемщик или группа связанных заемщиков, обычно это 5% собственных средств банка.

3. Максимальный размер крупных кредитных рисков - он устанавливается как процентное соотношение крупных рисков к собственным средствам крупной организации. Под крупным риском понимается кредит более 5% собственных средств кредитной организации и максимально - 25% средств. Обычно региональные отделения ЦБ ведут реестр крупных кредитных рисков по каждой организации, действующей в регионе.

4. Максимальный размер рисков на одного кредитора - устанавливается как процентное соотношение величины вклада одного кредитора, полученных им гарантий и поручительств, и остатков по счетам одного или связанных друг с другом кредиторов.

5. Нормативы ликвидности - это с соотношение активов и пассивов, с учетом сроков и типов, а также с учетом других факторов. Ликвидные активы кредитной организации:

1. Денежные средства или наличие денежных средств.

2. Требования до востребования.

3. Краткосрочные ценные бумаги.

4. И другие легко реализуемые активы.

6. Нормативы достаточного капитала - это предельное соотношение общей суммы собственных средств кредитной организации и суммы активов, взвешенных по величине риска.

7. Максимальный размер привлеченных денежных средств населения - определяется как предельное соотношение общей суммы денежных вкладов населения и собственных средств банка.

8. Раньше была общая банковская лицензия, она предполагала право работы банка с физическим и юридическими лицами, но в сентябре 1998-го года ЦБ ввел самостоятельное лицензирование по работе с денежными средствами. Виды лицензий:

• по работе с денежными средствами юридических лиц;

• по работе с денежными средствами населения;

• по работе с денежными средствами в иностранной валюте (на каждую инвалюту надо получать отдельную лицензию);

• по работе с драгоценными металлами и драгоценными камнями. При этом на ряд драгоценных камней (алмазы, брильянты и т.д.) нужна отдельная лицензия.

Если коммерческий банк хочет осуществлять все виды деятельности, то ему выдается генеральная лицензия.

9. Размер валютного, процентного и иных рисков.

10. Минимальный размер резервов создаваемых под высоко рисковые активы. Резервирование производится каждый месяц первого числа. Резервирование - это перечисление коммерческими банками региональному банку ЦБ России или напрямую ЦБ России определённой суммы, указанного ЦБ процента средств, от своих собственных средств. Сейчас этот процент составляет 50%, и если на следующее первое число сумма собственных средств увеличилась, то банк должен заплатить 50% разницы от размера увеличенной суммы (напр., в предыдущем месяце было 100, на следующий стало 200 - банк должен заплатить 50).

11. Нормативы использования средств банков для приобретения ценных бумаг - не более 25% собственных средств.

12. Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам или акционерам - не выше 20% собственных средств банка.

Вышеперечисленные нормативы естественным образом обеспечивают устойчивость банков и российской банковской системы в целом.