3. Содержание договора банковского счета. Ответственность сторон.

Права и обязанности банка.

1. Банк обязан совершать для клиента операции по счету (ст. 848 ГК).

Банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором.

Объем и виды операций зависит от вида счета, правовой режим которого определяется банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Банк не вправе отказать клиенту в совершении операции, которая предусмотрена для открытого им счета законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота. Поэтому в договоре не обязательно перечислять все виды операций по счету, которые банк обязан выполнять.

Сроки операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 849 ГК банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Под термином «день», использованным ст. 849, следует понимать «банковский» или «операционный» день, то есть часть рабочего дня банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Поэтому, если платежный документ поступил за пределами операционного времени, он считается принятым банком на следующий день.

Банк обязан зачислять адресованные клиенту средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего расчетного документа. Более короткие сроки могут быть предусмотрены в договоре с клиентом.

В части 1 ст. 849 ГК четко определен срок для зачисления денежных средств и по соглашению сторон он может быть только уменьшен, но не увеличен. Ст. 31 Закона о банках предусмотрено, что иные сроки зачисления средств на счет получателя (как более короткие, так и более длинные) могут быть установлены также платежным документом. В этом отношении ее редакция не согласуется с нормой ч. 1 ст. 849 ГК (изменены сроки могут быть только соглашением сторон, а не платежным документом).

Кроме того, формулировка ст. 31 Закона о банках дает основания полагать, что договором сроки зачисления денежных средств могут быть не только уменьшены, но и увеличены. Учитывая, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, не могут противоречить ГК (п. 2 ст. 3 ГК), на практике следует применять правило ч. 1 ст. 849 ГК.

Срок для совершения операций по выдаче или перечислению денежных средств установлен не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Установленные ч. 2 ст. 849 ГК сроки выдачи и перечисления денег могут быть увеличены или уменьшены законом, банковскими правилами, договором банковского счета.

2. Банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту.

Исполняя обязанность по выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).

Проект ГК. Согласно новой редакции статьи 845 ГК РФ, у банка будет изъято право устанавливать в договоре банковского счета условия об определении и контроле направления использования денежных средств клиента и какие-либо иные ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами.

Согласно ст. 858 ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Таким образом, в данной статье предусматривается 2 формы ограничения прав клиента: наложение ареста на денежные средства, находящиеся на счете, и приостановление операций по счету.

В соответствии со ст. 27 Закона о банках под арестом денежных средств понимается приостановление расходных операций по банковскому счету в пределах средств, на которые наложен арест. Приостановление операций по счетам организаций-должников в банке означает прекращение банком всех расходных операций по данному счету (ст. 76 НК РФ).

Сопоставление определения ареста средств на банковском счете, сформулированного в ст. 27 Закона о банках, и определения приостановления операций по счету, содержащегося в специальных нормативных актах (НК РФ), не позволяет выявить различие между указанными мерами.

В тоже время наличие в законодательстве двух мер по ограничению права распоряжения счетом дает основание предположить, что арест средств на счете и приостановление по нему операций должны подчиняться разному правовому режиму. Указанная разница может быть установлена путем анализа арбитражной практики.

В разделе II информационного письма ВАС РФ от 25 июля 1996 г. № 6 «О результатах рассмотрения президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики», посвященного наиболее важным теоретико-практическим проблемам ареста как меры по обеспечению иска, сделано четыре важных вывода.

Во-первых, арест как мера по обеспечению иска не может быть наложен на сам счет ответчика. Аресту могут быть подвергнуты только денежные средства, числящиеся на этом счете.

Во-вторых, арест не может быть наложен на суммы, которые в будущем поступят на этот счет (вывод в настоящее время пересмотрен в Постановлении Пленума ВАС РФ от 12 октября 2006 г. № 55 «О применении арбитражными судами обеспечительных мер»).

Прежняя позиция арбитражных судов была отражена в разделе II информационного письма ВАС РФ № 6. Им было предусмотрено, что арест распространялся только на те деньги, которые числятся на счете в день поступления в банк исполнительного листа. Средства, зачисленные в последующие дни, считались свободными от ареста, даже если фактически арестованная сумма окажется меньше суммы, указанной в исполнительном листе.

В настоящее время в соответствии с абз. 2 п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 12 октября 2006 г. № 55 «О применении арбитражными судами обеспечительных мер» арест налагается на имеющиеся на банковских счетах ответчика средства, а также на средства, поступившие на корреспондентский счет банка на имя ответчика, в пределах заявленной суммы требований. Абзацами 1 и 2 п. 16 данного Постановления предусмотрено, что арбитражный суд вправе также наложить арест на средства, которые поступят на счета ответчика и корреспондентский счет банка на имя ответчика в будущем, в пределах заявленной суммы требований.

В-третьих, арест средств на счете не может нарушать очередность списания денежных средств со счета, установленную ст. 855 ГК РФ, поэтому принятие мер по обеспечению иска не означает, что в случае его удовлетворения присужденная сумма будет взыскана в первоочередном порядке.

В-четвертых, при наличии у ответчика кредиторов, которым в соответствии с законом предоставлено право на получение денежных средств со счета ответчика до взыскания задолженности в пользу истца, и отсутствии на соответствующем счете ответчика иных средств, кроме арестованных сумм, такие кредиторы вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством о разрешении списать определенные суммы в порядке установленной законом очередности. Арбитражный суд рассматривает указанные ходатайства и при подтверждении изложенных в них фактов удовлетворяет их.

Таким образом, критерием для разграничения двух форм ограничения права клиента свободно распоряжаться своими денежными средствами является установление предмета ограничения. Аресту подвергается не счет, а те денежные средства, которые на нем учитываются, т.е. имущество владельца счета, находящееся у третьего лица в банке.

В отличие от ареста приостановление расходных операций - иная мера. Она затрагивает только порядок исполнения договора банковского счета. Эта мера может касаться приостановления всех расходных операций либо какой-либо одной из них. При приостановлении операций, в отличие от ареста средств на счете, не требует обязательного обозначения в акте компетентного органа конкретной суммы, в пределах которой действует указанная мера воздействия.

Арест как мера по ограничению права распоряжения счетом установлен следующими нормами:

1. В соответствии со ст. 27 Закона о банках на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения.

2. В гражданском судопроизводстве арест на денежные средства должника, находящиеся на счете, может быть наложен как мера по обеспечению иска или исполнения решения (ч. 1 ст. 140, ст. 442 ГПК; п. 1 ч. 1 ст. 91, ст. 96 АПК.

3. В соответствии со ст. 81 ФЗ «Об исполнительном производстве» судебный пристав-исполнитель может накладывать арест на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации в рамках исполнительного производства.

4. Уголовно-процессуальное право допускает возможность ареста имущества, включая денежные средства, находящиеся на счете в банке, на основании подп. 9 п. 2 ст. 29, подп. 3.1, 4 п. 2 ст. 82, подп. 4 п. 1 ст. 111, ст. 115, п. 5 ст. 165, п. 3 ст. 239 УПК РФ.

5. Согласно ст. 77 НК РФ арестом имущества в качестве способа обеспечения исполнения решения о взыскании налога, пеней и штрафов признается действие налогового или таможенного органа с санкции прокурора по ограничению права собственности налогоплательщика-организации в отношении его имущества. Арест имущества производится в случае неисполнения налогоплательщиком-организацией в установленные сроки обязанности по уплате налога, пеней и штрафов и при наличии у налоговых или таможенных органов достаточных оснований полагать, что указанное лицо примет меры, чтобы скрыться либо скрыть свое имущество.

Приостановление операций по счету установлено следующими нормами:

1. В соответствии с п. 1 ст. 76 НК РФ приостановление операций по счету является особым способом обеспечения исполнения решения о взыскании налога и сбора.

2. В соответствии со ст. 282 БК РФ к нарушителям бюджетного законодательства может быть применена мера по приостановлению операций по их счетам в кредитных организациях.

3. В соответствии со ст. 24 Закона о Счетной палате РФ при неоднократном неисполнении или ненадлежащем исполнении предписаний Счетной палаты Коллегия Счетной палаты может по согласованию с Государственной Думой принять решение о приостановлении всех видов финансовых платежных и расчетных операций по счетам проверяемых предприятий и организаций.

4. ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что правом приостанавливать операции по банковским счетам обладают две группы лиц. Во- первых, организации, осуществляющие операции с денежными средствами, т.е. кредитные организации. Во-вторых, уполномоченный орган, принимающий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, - Федеральная служба по финансовому мониторингу.

3. Договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета (овердрафт) (сопровождается открытием специального контокоррентного счета). При наличии такого условия банк обязуется осуществлять платежи со счета клиента и при отсутствии на нем денежных средств. Кредит считается представленным со дня совершения такого кредита.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

4. Банк обязан сохранять банковскую тайну. Эта обязанность вытекает из ст. 857 ГК и ст. 26 Закона о банках.

Кредитные организации гарантируют тайну информации о счетах и вкладах, операциях по счетам и вкладам, сведений о своих клиентах (п. 1 ст. 857 ГК) и корреспондентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону (ст. 26 Закона о банках). Таким образом, кредитная организация не обязана хранить в тайне сведения о контрагентах своих клиентов, а также другую информацию, не имеющую непосредственного отношения к банковскому счету (кроме сведений о клиенте), если она не взяла на себя такие обязательства. Сведения, составляющие банковскую тайну, должны быть получены кредитной организацией в процессе осуществления ею банковских операций и других сделок, предусмотренных ст. 5 Закона о банках.

Обязанность по сохранению банковской тайны возлагается также на Банк России по корреспондентским счетам кредитных организаций и других его клиентов. Банк России и аудиторские организации, получившие доступ к информации, составляющей банковскую тайну, при проведении проверок банков обязаны не разглашать сведения, полученные в ходе проверки.

Банковская тайна представляет собой особую разновидность коммерческой тайны, в этой связи следует руководствоваться ФЗ РФ от 29.07.2004 № 98-ФЗ «О коммерческой тайне».

Согласно п. 2 ст. 857 ГК сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

Перечень государственных органов, которым банки обязаны представлять сведения, составляющие банковскую тайну, определен ст. 26 Закона о банках.

Справки по счетам и вкладам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выдаются:

-судам и арбитражным судам;

-счетной палате;

-органам государственной налоговой службы;

-таможенным органам РФ;

-органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (при наличии согласия прокурора).

Перечень не является исчерпывающим, законом могут быть предусмотрены и другие случаи.

В случае смерти клиента справки по счетам и вкладам выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям.

В ГК РФ не уточняется, каким конкретно законом должны быть установлены случаи обязательного предоставления банками сведений, составляющих банковскую тайну. Получается, что нормы любого федерального закона, а не только ст. 26 Закона о банках, могут устанавливать такие случаи. Так, например, в соответствии с п. 6 ст. 33 Федерального закона от 12 июня 2002 г. № 67-ФЗ «Об основных гарантиях избирательных прав и права на участие в референдуме граждан Российской Федерации» избирательные комиссии вправе требовать от банков информацию, необходимую им для проверки сведений о вкладах кандидатов в депутаты.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

5. Банк обязан информировать о состоянии его сета и выполняемых по нему операциях.

Такая информация должна передаваться клиенту в порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии такого условия – в сроки, которые являются обычными для банковской практики.

Обычно такая информация предоставляется в виде выписок по счету.

6.Поскольку банк пользуется денежными средствами клиента, то, по общему правилу, банк за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (ст. 852 ГК). Норма диспозитивная.

Вознаграждение, причитающееся клиенту, исчисляется, как правило, в виде процентов годовых. Сумма вознаграждения зачисляется на счет клиента ежеквартально. В договоре может быть иной период начисления и выплаты процентов.

Когда в договоре не определен размер вознаграждения за остаток на счете, величина процентной ставки за пользование средствами клиента определяется в размере процентов, уплачиваемых банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК).

Как правило, банки предпочитают либо закрепить в договоре условие о безвозмездном пользовании денежными средствами клиента либо установить плату только за определенный размер остатка на счете клиента.

Права и обязанности клиента.

1.Клиент обязан соблюдать банковские правила при осуществлении операций по счету.

Так, клиент должен предоставить банку документы, подтверждающие права лиц, которые могут давать распоряжения о перечислении и выдаче денежных средств со счета.

Платежные документы должны по форме и содержанию соответствовать законодательству о банках и банковской деятельности и банковским правилам.

Лицо, обладающее правом первой и второй подписи, указывается в банковской карточке с образцами подписей и оттиском печати. Карточка подлежит нотариальному удостоверению и представляется в банк.

Кроме того, право распоряжаться счетом юридического или физического лица может быть предоставлено на основании доверенности (ст. 185 ГК).

Владелец счета и его кредитор вправе включить в договор условие, дающее последнему право на безакцептное списание причитающихся ему сумм. При этом плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласии на такое списание. В этом письме должно быть указано, какой кредитор вправе списывать с должника суммы в безакцептном порядке и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы).

Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем представления в банк расчетных документов с соблюдением обязательных реквизитов.

Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, может осуществляться путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны:

а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК);

б) быть подписаны уполномоченными лицами.

В этих целях на практике часто используется электронно - цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебетных карточек (пластиковые карты).

Принимая расчетные документы, банк обязан проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе с образцами, указанными в банковской карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Как отмечается в п. 2 Постановления Пленума ВСА РФ № 5 если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Суд вправе уменьшить размер ответственности банка, когда будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк указанных распоряжений (пункт 2 статьи 404 ГК РФ).

2. Клиент обязан оплатить расходы банка на совершение операций по счету (ст. 851 ГК).

В ст. 851 ГК устанавливается презумпция безвозмездности осуществления банком расчетно-кассового обслуживания, если иное не предусмотрено договором.

На практике расчетно-кассовое обслуживание клиента, как правило, возмездно. Договор банковского счета должен определять его размер. В противном случае клиент обслуживается безвозмездно. Банк, как правило, компенсирует свои издержки по бесплатному обслуживанию за счет более низких процентных ставок за остаток на счете.

В соответствии со ст. 30 Закона о банках стоимость банковских услуг должна быть обязательно согласована в договоре клиента с банком. Указанная норма Закона о банках не согласуется со ст. 851 ГК. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК в этом случае применяется норма ГК.

Банк вправе ежеквартально в безакцептном порядке списывать со счета клиента вознаграждение, причитающееся ему за расчетно-кассовое обслуживание. В договоре банковского счета может быть предусмотрен иной порядок и периодичность выплаты таких сумм.

Зачет встречных требований банка и клиента по счету.

Условия договора банковского счета предполагают возникновение у сторон встречных требований, которые могут быть прекращены зачетом, если в договоре не предусмотрено иное (ст. 853 ГК).

Инициатива осуществления зачета принадлежит банку, на который возлагается обязанность проинформировать клиента о произведенной им зачетной операции. Порядок и сроки предоставления такой информации должны быть согласованы в договоре. При отсутствии этого условия уведомление о зачете должно направляться клиенту одновременно с представлением очередной выписки по счету.

Для зачета достаточно заявления одной стороны (ст. 410 ГК).

Следует отметить, что перечень денежных требований, подлежащих зачету, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит (п. 5 Постановления Пленума ВАС № 5).

Прекращение зачетом возможно денежных требований банка к клиенту, связанных

-с кредитованием счета (статья 850);

-оплатой услуг банка (статья 851);

-требований клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852).

Очередность списания денежных средств со счета.

Последовательность совершения банком операций по списанию денежных средств по распоряжению клиента зависит от количества средств на счете клиента. Если на счете достаточно денежных средств для осуществления текущих операций, то банк обязан производить оплату предъявляемых расчетных документов в порядке календарной очередности.

При недостаточности денежных средств, списание осуществляется в очередности, установленной ст. 855 ГК.

Так, в п. 2 ст. 855 ГК установлена следующая очередность списания денежных средств (при их недостаточности):

в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и Государственный фонд занятости населения Российской Федерации;

в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Платежи, отнесенные к определенной группе, должны производиться после полного погашения всех предшествующих групп.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Обязательная очередность, установленная ст. 855 ГК, стала объектом споров, связанных с определением приоритета требований налоговых органов по отношению к другим требованиям.

Конституционный Суд РФ в постановлении от 23 декабря 1997 года № 21-П «По делу о проверке конституционности пункта 2 ст. 855 ГК РФ и части 6 ст. 15 Закона РФ «Об основах налоговой системы в РФ» признал не соответствующим конституции (ч. 1 ст. 19 Конституции РФ) абз. 4 п. 2 ст. 855 ГК.

В результате этого в ст. 17 ФЗ от 26 марта 1998 года «О Федеральном бюджете на 1998 год» и ст. 23 ФЗ от 22 февраля 1999 года «О Федеральном бюджете на 1999 год» установлено, что в целях обеспечения поступления доходов в федеральный бюджет впредь до внесения в соответствии с решением Конституционного Суда Российской Федерации изменений в пункт 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации установить, что при недостаточности денежных средств на счете налогоплательщика для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание средств по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и государственные внебюджетные фонды, а также перечисление денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), производятся в порядке календарной очередности поступления указанных документов после перечисления платежей, отнесенных указанной статьей Гражданского кодекса Российской Федерации к первой и второй очереди.

Правило п. 2 ст. 855 ГК применяется для определения очередности платежей по долгам владельца счета. Поэтому оно не должно использоваться в тех случаях, когда со счета организации - работодателя производится оплата долгов ее работника. Перечисление этих платежей может быть возложено на организацию законодательством (алименты по исполнительным листам, подоходный налог, платежи в ПФ РФ) или распоряжением работника (добровольные алименты, платежи за приобретенные в кредит товары и т.п.). Возникает вопрос, в какую очередь следует оплачивать соответствующие им расчетные документы. Если бы указанные вычеты из зарплаты работника не производились, то он получил бы причитающиеся ему суммы в третью очередь и имел бы возможность самостоятельно оплатить свои долги. Поэтому было бы нелогично осуществлять такие платежи в шестую очередь. Следовательно, суммы произведенных работодателем вычетов из заработной платы работника должны перечисляться в ту же очередь, что и средства на оплату труда, т.е. в третью. Исключение составляют только операции по перечислению сумм алиментов на основании исполнительных листов - первая очередь.

Расторжение договора банковского счета.

Договор банковского счета может прекратиться по общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным в гл. 26 ГК РФ. Например, договор банковского счета может прекратиться в связи с ликвидацией юридического лица - клиента или банка (ст. 419 ГК), по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК), а также в связи с истечением срока его действия.

В ст. 859 ГК отдельно регулируется основания и порядок расторжения договора банковского счета в одностороннем порядке.

Клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке без объяснения причин (п. 1 ст. 859 ГК). При этом договор расторгается по заявлению клиента

Как отмечается в п. 11 Постановления Пленума ВАС № 5 законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 ГК РФ).

Договор считается расторгнутым с момента получения банком заявления о закрытии счета, если более поздний срок не установлен в самом заявлении.

При этом необходимо иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу - исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.

В п. 1.1. ст. 859 ГК РФ предусмотрена возможность расторжение договора банковского счета в одностороннем порядке (во внесудебном порядке). Это возможно при одновременном соблюдении следующих условий:

1. Отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету.

2. Направление клиенту письменного предупреждения о закрытии счета.

3. Истечение двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

4. Не поступление денежных средств на счет клиента в течение двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

В п. 2 ст. 859 ГК РФ предусмотрены случаи досрочного расторжения договора по требованию банка в судебном порядке.

1. Когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом.

Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает этот срок. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд.

Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права на расторжение договора банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, который отсутствует;

2. При отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Под термином «операция» следует понимать операцию по списанию либо зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Операции по предоставлению выписок, переоформлению счета в связи с изменением наименования клиента и т.п. не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

Перечень оснований исчерпывающий.

Расторжение договора банковского счета влечет за собой закрытие счета и согласно пункту 3 статьи 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

При этом банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств (п. 12 Постановления Пленума № 5).

Отсутствие заявления клиента не порождает обязанности банка производить выплаты с закрытого счета.

Ответственность банка по договору банковского счета.

В соответствии со ст. 856 ГК в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

В данной статье по сути устанавливается 2 основания ответственности банка по договору банковского счета:

-за нарушение сроков операций по счету (несвоевременное зачисление, невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета);

-за необоснованное списание денежных средств (без соответствующего распоряжения клиента, в большем размере, чем указано в расчетном документе и т.п.).

За данные нарушения взыскиваются проценты по ст. 395 ГК.

В п. 20 Постановления Пленума 13/14 отмечается, что проценты, взыскиваемые за нарушение договора банковского счета по ст. 856 ГК, являются законной неустойкой. В этой связи стороны не могут в своем соглашении исключить такую ответственность или уменьшить ее размер.

Эта неустойка носит зачетный характер, поэтому убытки взыскиваются в части непокрытой неустойкой.

При необоснованном списании, т.е. списании, произведенном в сумме, большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Центрального банка Российской Федерации на день восстановления денежных средств на счете.

Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

При неправомерном удержании денежных средств в иностранной валюте следует взыскивать среднюю процентную ставку банка - должника по его валютным депозитам.

ПРОЕКТ ГК.

Статья 856 ГК РФ «Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету» в Проекте ГК РФ существенно дополнена. Так, банк будет нести ответственность не только за несвоевременное зачисление, перечисление или списание денежных средств по поручениям клиента, но также и за списание денежных средств неуполномоченным лицом, когда не мог установить, что лицо не имеет полномочий на распоряжение средствами на счете (п. 2 ст. 856 ГК РФ в редакции Проекта). За списание денежных средств неуполномоченным лицом банк будет нести ответственность в размере суммы списанных денежных средств и процентов, которые должны были начисляться на эту сумму по условиям договора банковского счета. Таким образом Проект ГК РФ ограничивает общий размер ответственности банка только в случае, если убытки причинены не по вине банка. При наличии вины банка убытки могут быть взысканы в полном размере по правилам статьи 15 ГК РФ, включая и упущенную выгоду (абз. 3 п. 2 ст. 856 ГК РФ в редакции Проекта).