2. Форма договора банковского счета. Заключение договора банковского счета.

В соответствии с общей нормой подпункта 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ договор банковского счета должен быть совершен в простой письменной форме. В устной форме он существовать не может, учитывая субъектный состав данного договора.

Заключение договора банковского счета возможно двумя способами:

-путем подписания одного документа (в настоящее время наиболее распространенный способ);

-путем обмена документами.

Относительно последнего способа заключения договора банковского в юридической литературе есть различные мнения: что является офертой, а что акцептом.

(А) Одни авторы полагают, что в тех случаях, когда договор банковского счета заключается путем открытия банком банковского счета клиенту на основе заявления последнего и разрешительной надписи руководителя банка об открытии счета, имеет место обычный порядок заключения договора посредством акцепта оферты, где офертой является заявление клиента об открытии счета, а акцептом - разрешительная надпись руководителя банка.

Так, Л.Г. Ефимова пишет: «Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такового. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка – акцептом». Аналогичный подход можно обнаружить и у многих других авторов (например, А.Е. Шерстобитов).

(Б) Приведенная позиция критикуется В.В. Витрянским.

Он отмечает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее полном и безоговорочном принятии (п. 1 ст. 438 ГК). Следовательно, документ, содержащий ответ о принятии предложения заключить договор, должен быть как минимум адресован лицу, сделавшему такое предложение. Разрешительная надпись руководителя банка адресуется работникам банка, в служебные обязанности которых входят открытие и ведение счетов организаций и граждан, и представляет собой его указание об открытии счета клиенту, обратившемуся в банк с соответствующим заявлением. Поэтому резолюция руководителя банка никак не может быть признана акцептом указанного заявления - оферты владельца банковского счета. Таким акцептом (в форме конклюдентных действий лица, получившего оферту, предусмотренной в п. 3 ст. 438 ГК) в приведенном случае являются действия банка по открытию счета клиенту банка, подавшему заявление об открытии счета.

Следует отметить, что помимо общего порядка, когда при заключении договора клиенту открывается счет в банке «на условиях, согласованных сторонами» (п. 1 ст. 846 ГК), при определенных условиях на банк возлагается обязанность заключить договор банковского счета с клиентом. Согласно абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснил, что в соответствии с п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, однако в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства и банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.

При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК (т.е. когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами).

Как отмечалось уже выше указанное не дает нам основания говорить о публичном характере договора банковского счета.