5.4. Организация межбанковских расчетов

Межбанковские расчеты в России носят характер корреспондентских отношений, суть которых заключается в том, что платежи банков ограничены имеющимися у них денежными средствами. Корреспондентские связи - это связи между банками, основанные на взаимном открытии расчетных счетов банков-корреспондентов. Эти связи (отношения) устанавливаются на основе корреспондентского договора между банками, в котором определяются валюта расчетов, порядок пополнения счета, размер комиссионного вознаграждения и другие условия.

Межбанковские расчеты производятся непосредственно между банками или через расчетно-кассовые центры (РКЦ) Банка России. Преимущественно используется второй тип расчетов - через РКЦ.

Если счета плательщика и получателя открыты в разных банках, обслуживаемых одним РКЦ, то банк списывает сумму со счета плательщика и дает поручение РКЦ о списании средств со своего счета для зачисления их на счет банка предприятия-поставщика.

Если банки обслуживаются разными РКЦ, то используется система межфилиальных связей (межфилиальных оборотов - МФО). Каждому РКЦ присваиваются определенные номера счетов, по которым фиксируются расчетные операции с клиентами, обслуживаемыми в других РКЦ.

Расчеты по межфилиальным оборотам осуществляются посредством авизо, которые составляются и отправляются данным РКЦ в адрес других РКЦ для осуществления межфилиальной операции. РКЦ, принимающие авизо, в свою очередь дают ответные проводки на всю сумму адресованных им авизо, за исключением дефектных.

Главный принцип осуществления платежей по корсчетам коммерческих банков - это осуществление их строго в пределах остатков средств на этих счетах.

Межбанковские платежи могут осуществляться также через межбанковский клиринг. Это система безналичных расчетов между банками путем зачета взаимных денежных требований юридических лиц.

По решению Банка России организацию клиринговых расчетов могут брать на себя небанковские кредитные организации или клиринговые организации на основании лицензии ЦБ.

Учредителями клиринговой организации могут быть ЦБ, банки, юридические и физические лица за исключением органов власти, политических организаций, специализированных общественных фондов.

Основные задачи клиринговой организации:

- ускорение и оптимизация расчетов между банками и иными кредитными организациями;

- повышение достоверности и надежности расчетов;

- развитие новых форм безналичных расчетов (пластиковые карты, чеки, векселя);

- освоение новых технологий;

- создание современных информационных банковских систем;

- обеспечение информационной безопасности;

- контроль достоверности данных на всех этапах.

Приняты две модели организации клиринговых операций: 1) с предварительным депонированием средств на счетах участников взаимозачетов; 2) без депонирования средств.

Клиринг может быть двухсторонним и многосторонним. При этом дебетовое сальдо, выявленное на лицевом счете по зачету, должно с определенной периодичностью погашаться реальными деньгами, которые передаются в распоряжение клиринговой организации, и использоваться им для оплаты кредитового сальдо, образовавшегося у других участников клиринга.