№99.11.Договоры банк.счета и вклада

Однако приведенная норма может применяться к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора.

Следует отметить, что поскольку юридическим лицам запрещено перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, предусмотренная ст. 856 ГК РФ ответственность в этом случае за такое нарушение, как невыполнение банком указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, не может применяться по договору банковского вклада.

Если вкладчику выдан сберегательный (депозитный) сертификат, удостоверяющий лишь право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов, по той же причине (отсутствие основания ответственности в силу невозможности для вкладчика давать указания банку о перечислении денежных средств со счета) названная ответственность не может быть применена к отношениям по договору банковского вклада, оформленному путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата (п. 1 ст. 844 ГК РФ).

При невыполнении банком предусмотренной законом или договором обязанности по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ).

В случае невыдачи (возврата) вклада по требованию вкладчика банк за невыполнение своей основной обязанности несет ответственность за неисполнение денежного обязательства в форме взыскания предусмотренных ст. 395 ГК РФ процентов на сумму вклада за неправомерное пользование

61

чужими денежными средствами. Указанные проценты взыскиваются с банка в размере, определяемом ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей на день исполнения обязательства (при добровольном его исполнении банком) или на день обращения вкладчика в суд. В договоре банковского вклада может быть предусмотрен иной размер процентов, подлежащих уплате банком в случае просрочки выдачи (возврата) суммы вклада (в качестве меры ответственности).

По общему правилу проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, подлежат начислению лишь на сумму этих денежных средств. При этом сумма вклада должна определяться с учетом правил о капитализации процентов, начисленных по вкладу, но не выплаченных вкладчику. Имеется в виду норма, содержащаяся в п. 2 ст. 839 ГК РФ, согласно которой, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Данная норма получила официальное судебное толкование в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами62": судам рекомендовано исходить из того, что в случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов.

Согласно п. 2 той же ст. 395 ГК РФ, применяемой к отношениям по договору банковского вклада в случае неисполнения банком обязанности

62 Вестник ВАС РФ. 1998. № 11.

62

по выдаче (возврату) вклада, если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающихся ему на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. Следовательно, наряду с процентами за неправомерное пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395 ГК РФ) банк, не исполнивший или исполнивший с просрочкой свою обязанность по выдаче (возврату) суммы вклада, обязан возместить вкладчику и причиненные ему убытки (в части, не покрытой процентами).

Договором банковского вклада может быть предусмотрена также обязанность банка уплачивать вкладчику неустойку (например, в виде пени) за просрочку выдачи (возврата) вклада. В этом случае возможность одновременного взыскания указанной договорной неустойки и процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, исключается. Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 6 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 8 октября 1998 г., в подобных ситуациях суды должны исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Очевидно, что изложенный подход не может быть применен в том случае, когда договором предусмотрена штрафная неустойка, подлежащая взысканию с должника наряду с убытками и независимо от них. При таких условиях возможно одновременное взыскание и договорной неустойки, и процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ.

63

4. Задания к самостоятельной подготовке по теме «Договор банковского счета», «Договор банковского вклада»

Задача 1

Гражданин заключил с Банком договор банковского вклада сроком на пять лет с условием выплаты процентов по истечении срока в размере 30% годовых. Сумма внесенного вклада составила 2 000 000 рублей. Через шесть месяцев вкладчику срочно потребовались деньги, и он обратился с требованием к банку о закрытии вклада, выдаче денежных средств и уплате процентов в размере 30% годовых за шесть месяцев.

Вкаком размере подлежат выплате проценты в данном случае? Ответ обоснуйте?

Задача 2

Индивидуальный предприниматель обратился к банку с устной просьбой о заключении договора банковского счета, в которой ему было отказано. Предприниматель обратился за консультацией к адвокату.

Вкакой форме и при представлении, каких документов заключается договор банковского счета?

Задача 3

ВБанк «Версаль» поступило заявление об открытии банковского

счета:

1) от гражданина, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, с просьбой заключить с ним договор банковского счета для расчетов с его клиентами;

2) от индивидуального предпринимателя (клиента банка) с просьбой открыть ему валютный счет в долларах США;

3) от граждан Иванова, Петрова, Сидорова, собирающихся создать общество ограниченной ответственности «Импульс», с просьбой об откры-

64

тии им счета для перечисления ими денежных средств в оплату 50% уставного капитала создаваемого общества;

4)от Открытого акционерного общества «Гранит» (клиента банка) с просьбой открыть ему второй расчетный счет и валютные счета в долларах США и евро;

5)от генерального директора Общества с ограниченной ответственностью «Весна» — участника полного товарищества «Салют», уполномоченного другими участниками данного полного товарищества, с просьбой открыть расчетный счет полному товариществу «Салют».

Какой ответ будет дан банком в каждом из приведенных случаев? Каков порядок заключения договора банковского счета и открытия счетов в коммерческих банках?

Задача 4

Между акционерным коммерческим банком «Татбанк» и ООО «Сигма» заключен депозитный договор, по условиям которого вкладчик предоставляет банку депозит в сумме 100.000.000 рублей, а банк открывает вкладчику депозитный счет. После заключения договора банк направил ЗАО «Экватор» письмо с указанием того, что в порядке исполнения обязанности по внесению вклада ООО следует перечислить сумму вклада на расчетный счет третьего лица. ООО перечислило денежные средства на счет, указанный в письме.

Поскольку банк не вернул сумму вклада, ООО «Сигма» обратилось в арбитражный суд с иском о взыскании с банка суммы депозита и процентов, предусмотренных депозитным договором.

Суд первой инстанции в иске отказал, на том основании, что договор банковского вклада характеризуется открытием клиенту счета в банке — стороне договора. Перечисленные денежные средства не на депозитный счет, а на счет третьего лица (хотя и по указанию банка), противоречит правовой природе депозитного договора. Поэтому до тех пор, пока вклад-

65

чик не перечислит сумму вклада на депозитный счет, он не может считаться выполнившим свою обязанность по внесению вклада и, следовательно, не приобретает права требовать возврата суммы вклада и уплаты процентов на него.

Истец направил кассационную жалобу.

Правомерно ли решение суда первой инстанции? Диктуют ли особенности депозитных отношений необходимость установления запрета на перечисленные суммы вклада третьему лицу по указанному банку? В чем заключаются особенности договора банковского вклада?

Будет ли отменено решение суда первой инстанции и будет ли удовлетворен иск судом кассационной инстанции?

Задача 5

Гражданин А. положил на депозитный вклад в банк крупную сумму денег. По условиям договора клиент рассчитывал получить через год доход 75% от вклада. Однако, когда пришел получать проценты, оказалось, что банк в одностороннем порядке изменил установленную договором процентную ставку.

Гражданин А. обратился в суд с иском к банку о взыскании недоплаченных ему денег. Суд отказал ему в иске, сославшись на ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», которая предусматривает право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, если такое условие содержится в договоре с клиентом. Такое право банка в договоре с гр. А было оговорено.

Тогда гражданин А обратился в прокуратуру с жалобой в порядке надзора. В президиум городского суда был внесен протест.

Дайте анализ ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Что послужило основанием для внесения протеста прокурором в президиум городского суда?

Ваше решение.

66

Тестовые задания для самопроверки

Вопрос №1

Укажите последовательность источников правового регулирования договоров в сфере банковской деятельности:

А. Закон о банке России, Закон о валютном регулировании, Закон о банках и т.д.; Б. ГК РФ;

В. Конституция РФ; Г. банковские правила;

Д. обычаи делового оборота.

Вопрос №2

Дайте юридическую квалификацию представленным договорам. Левая сторона таблицы должна соответствовать правой.

67

Вопрос №3

Договор банковского счета должен быть заключен в форме: А. устной; Б. письменной;

В. письменной, с последующей государственной регистрацией; Г. нотариальной.

Вопрос №4

Определите субъектный состав сторон. Левая сторона таблицы должна соответствовать правой:

Вопрос №5

В таблице приведены виды банковских счетов, найдите их соответствия. Левая сторона таблицы должна соответствовать правой.

А. расчетный счет; – вид банковского счета, используемый для хранения денежных средств, осуществления целевого финансирования его владельца, проведения расчетных операций.

68

69

Вопрос №6

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается:

А публичным договором; Б.договором присоединения; В. предварительным договором; Г. договором поручения.

Вопрос №7

Право на привлечения денежных средств во вклады имеют: А. Право любые юридические лица;

Б. Право небанковские кредитные организации, получившие аккредитацию; В. Право только кредитные организации;

Г. Имеют право банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией.

Вопрос №8

Юридические лица:

А. Право любые юридические лица; Б. Право небанковские кредитные организации, получившие аккредитацию;

В. Право только кредитные организации; Г. Имеют право банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией.

Вопрос №9

Юридические лица:

70