№99.11.Договоры банк.счета и вклада

2.2. Основные вопросы для самостоятельного изучения по теме «Договор банковского вклада»

•Понятие и признаки договора банковского вклада;

•Порядок и основания заключения и расторжения договора банковского вклада;

•Элементы договора банковского вклада;

•Виды банковских вкладов;

•Ответственность банка по договору.

3.Краткие рекомендации по подготовке к практическому занятию

3.1. Краткие рекомендации по подготовке к практическому занятию по теме «Договор банковского счета»

3.1.1. Понятие и признаки договора банковского счета

Студентам необходимо уяснить, что договор банковского счета — это самостоятельный вид гражданско-правового договора.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

С точки зрения общей характеристики договора банковского счета, как и всякого иного гражданско-правового договора, можно отметить следующее.

Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком сет как в договоре банковского вклада. Возможна си-

11

туация, когда после заключения договора на счете некоторое время будет сохраняться нулевой остаток.

Договор банковского счета является двустороннеобязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязанностей по договору. Таким образом, договор банковского счета является казуальной сделкой (то есть из содержания которой видно, какую цель преследуют ее стороны). Цель договора банковского счета заключается в осуществлении расчетных сделок по поручению клиента.

Договор банковского счета считается возмездным — по общему правилу, договором счета предусматривается оплата со стороны кредитной организации клиенту процентов за пользование денежными средствами.

Также договор банковского счета можно отнести к бессрочным, хотя стороны при его заключении вправе оговорить срок действия данного договора1.

Вопрос о том, можно ли признать договор банковского счета публичным, по-разному решается в литературе. По мнению одних авторов, указанный договор считается публичным2. Другие полагают, что он таковым не является3. Имеется промежуточная точка зрения, согласно которой публичность договора появляется в тех случаях, когда клиентом является гражданин. Соответственно договор банковского счета с юридическим лицом не рассматривается в качестве публичного4.

1Алексеева Д.Г. и Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. Учебное пособие.-2-е изд., перераб. и

доп. М.: Юристъ, 2005. С. 288.

2Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 246; Суханов Е.А. Банковский счет. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.2: текст, комментарии, алфавитнопредметный указатель. М., 1996. С. 459-460.

3Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М., 1997. С.203-204; Павлодский Е.А.. Кредитно-расчетные отношения по новому Гражданскому кодексу. Дело и право. 1996. № 11. С. 23; Сарбаш С.В. Договор банковского счета. М.: Статут, 1999. С. 19.

4Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). М., 1996.

С. 416.

12

Представляется правильным мнение тех авторов, которые договор банковского счета публичным не считают. Для такого вывода имеются следующие формальные основания. Статья 426 ГК РФ содержит два признака публичного договора. Во-первых, коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей. Во-вторых, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Первый признак публичного договора в правовом режиме договора банковского счета имеется (п. 2 ст. 846 ГК РФ), а второй отсутствует. Таким образом, нет оснований для отнесения договора банковского счета к числу публичных5.

Вюридической науке существует, как минимум, два основных подхода по вопросу о месте договора банковского счета в системе организации безналичных расчетов6. В представлении ряда авторов, договор банковского счета является самостоятельным видом договоров. В свою очередь, по мнению сторонников другого подхода, договор банковского счета относится к смешанным типам договоров, содержащим элементы займа, поручения, хранения, комиссии.

Вдореволюционной правовой литературе и в работах по праву первых лет советской власти договор банковского счета рассматривался как разновидность бессрочного вклада. Такая точка зрения высказана, например, Г.Ф. Шершеневичем7, аналогично рассуждает М.М. Агарков в работе 1929 года: «Бессрочные вклады, в том числе вклады на текущие счета, следует рассматривать как иррегулярную поклажу8». Аналогичный подход

5Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. М.: НИМП, 2001. С. 282.

6См.: Самова Ф. Противоречия договора банковского счета // Хозяйство и право, 2004. - № 7. — С. 55.

7Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. СПб. 1908. С. 481.

8Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: БЕК. 1994 (по изданию 1929

г.) С. 71

13

можно встретить и в современной научной литературе9. Таким образом, договор банковского счета, как бы он ни назывался (договор текущего либо расчетного счета), рассматривался как разновидность договора банковского вклада, которая предполагает прием и выдачу вклада по частям, в том числе в пользу третьих лиц.

Изложенный взгляд на договор банковского счета не является случайным, так как исторически договор банковского счета действительно возник из вклада до востребования. Однако постепенно банки стали кассирами своих клиентов, осуществляющими платежи третьим лицам и получающими от них суммы, причитающиеся их клиентам. В результате появилась особая категория вкладов до востребования, которые стали открываться специально для осуществления расчетов. Их стали называть поразному: расчетные, текущие или банковские счета. Соответственно изменилась правовая цель таких договоров. Указанные изменения юридической цели вкладов до востребования привели к переосмыслению конструкции договора банковского (расчетного, текущего) счета и в отечественной правовой науке. По-прежнему признавая остаток счета как разновидность вклада (займа) клиента, Е.А. Флейшиц10 в 1956 году уже не рассматривала расчетные операции только как способ возврата (приема) этого вклада, ею был предложен взгляд на правовую природу договора банковского счета как сложную совокупность самостоятельных договоров, объединяемых расчетным счетом11. Разновидностью этой же позиции является характеристика договора банковского счета как договора смешанного типа, сочетающего элементы договора займа, поручения и комиссии12. Взгляд на правовую природу договора банковского счета как на сложную совокупность самостоятельных договоров или элементов этих договоров имеет ряд

9Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Докторская диссертация. М., 1997. С. 31

10Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 75.

11Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 80.

12Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие. 1994. С. 106.

14

существенных недостатков. Почти сразу стало очевидно, что все элементы договора банковского счета, во-первых, не вполне вписываются в родовые конструкции договора займа, хранения и поручения, и во-вторых, тесно взаимосвязаны и взаимообусловлены: остаток на счете служит возмещением расходов банка по совершению им расчетных операций; в результате совершения расчетных операций изменяется остаток счета. Первое из указанных обстоятельств было отмечено уже самой Е.А. Флейшиц: «В договоре расчетного счета либо вовсе нет перехода права собственности, либо этот переход не имеет определяющего значения... Но в отличие от займа этот договор не реальный, а консенсуальный. Таким образом, договор вклада, составляющий часть договора расчетного счета, сохраняет две черты договора займа: 1) сумма «займа» поступает в распоряжение «заемщика» и 2) «заемщик» обязан вернуть сумму «займа» по законному требованию «займодавца13».

По мнению Е.С. Компанеец и Э.Г. Полонского, «взгляд на договор расчетного счета как на сочетание договоров займа, хранения и поручения неверен потому, что ни один их этих договоров не может быть отождествлен с договором расчетного счета; нельзя также считать, что договор расчетного счета — это комплекс указанных договоров. Иррегулярная поклажа имеет черты сходства с займом: объект договора — вещи, определяемые родовыми признаками. Но цель заключения этих договоров различна: при иррегулярной поклаже взявший родовые вещи не берет у депонента взаймы, а сам оказывает ему услугу. При возмездном хранении сдавший вещь на хранение платит вознаграждение хранителю, а по договору расчетного счета банк в некоторых случаях платит проценты владельцу счета. Заем и безвозмездное хранение — договоры односторонние; договор расчетного счета — двусторонний. Нельзя также сводить договор расчетного счета к договору поручения, так как поручение лежит в основе не расчет-

13 Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 83-84.

15

ного счета, а тех операций, которые совершаются на базе расчетного счета14». Я.А. Куник подверг сомнению возможность применения конструкции договора займа при регулировании отношений по договору банковского вклада (аналогично — к отношениям по «хранению» средств на банковском счете15.

Указанные и другие аналогичные соображения привели к появлению взгляда на правовую природу договора банковского счета как на самостоятельный гражданско-правовой договор16.

3.1.2. Порядок и основания заключения и расторжения договора банковского счета

Согласно п. 1 ст. 846 Гражданского Кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному лицу открывается счет в банке на условиях, согласованными сторонами. Банк не вправе отказать кому бы то ни было в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией, кроме случая, когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять это лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом и иными правовыми актами17.

Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такового. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета яв-

14Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967.

С. 210-211

15Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М. 1970. С. 204.

16Шкундин З.И. О юридической природе расчетного счета. Советское государство и право. 1950. №5. С. 40-41; Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 208-210; Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 702; Поленина С.В. Правовые формы иногородних расчетов между социалистическими организациями. Автореферат диссертации, канд. юридических наук. М., 1953. С. 8-9.

17Сергеев А.П., Толстой Ю.К., Гражданское право: Учебник. 4-е изд., перераб и доп. Т.2. М., 2003. С. 525-526.

16

ляется офертой, а разрешительная надпись руководителя банка — акцептом18. Аналогичный подход можно обнаружить и у многих других авторов. Например, А.Е. Шерстобитов утверждает: «Если договор банковского счета заключается путем обмена документами, то такое заявление с приложением соответствующих документов является офертой, т.е. предложением заключить договор банковского счета, а разрешительная надпись об открытии счета, предоставленная исполнительным органом банка, представляет собой согласие на предложение заключить договор (акцепт)19».

В обоих случаях, когда договор заключается в форме единого документа, подписываемого сторонами, или путем открытия счета по заявлению клиента банка, отношения сторон, связанные с заключением договора банковского счета, подпадают под действие нормы, содержащейся в п. 1 ст. 846 ГК РФ, согласно которой при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Закрывается банковский счет на основании расторжения договора банковского счета.

Расторжение договора возможно:

а) по заявлению клиента — в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Однако, в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст. 859 ГК РФ, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

18Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. М.: НИМП, 2001. С. 282.

19Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 245 (автор раздела — А.Е. Шерстобитов).

17

Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражные суды расценивают такие условия как ничтожные (ст. 180 ГК РФ)20;

б) по требованию банка договор банковского счета расторгается судом в следующих случаях:

-когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

-при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

в) Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

г) исключение юридического лица из ЕГРЮЛ. В соответствии со статьей 21.1 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» юридическое лицо, которое в течение последних двенадцати месяцев, предшествующих моменту принятия регистрирующим органом соответствующего решения, не представляло документы отчетности, предусмотренные законодательством

20 Пункт 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» // ВВАС РФ. 1999. № 7.

18

Российской Федерации о налогах и сборах, и не осуществляло операций хотя бы по одному банковскому счету, признается фактически прекратившим свою деятельность. Такое юридическое лицо может быть исключено из единого государственного реестра юридических лиц в порядке, предусмотренном данным Федеральным законом.

Правовые последствия внесения записи об исключении юридического лица из единого государственного реестра юридических лиц определены в ст. 49 ГК РФ, которая устанавливает, что с момента внесения такой записи прекращается правоспособность юридического лица.

Вуказанных случаях банковский счет подлежит закрытию в порядке

исроки, определенные Главой 8 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».

Вслучае расторжения договора банковского счета клиент в соответствии с п. 3 ст. 859 ГК РФ вправе требовать от банка перечисления остатка денежных средств или его выдачи. В таких случаях денежное обязательство включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

При закрытии банковского счета остаток денежных средств на счете возвращается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента; неоплаченные расчетные документы, находящиеся в картотеке № 2 (неоплаченные в срок расчетные документы), возвращаются взыскателям; клиенту уплачиваются проценты, начисленные на день закрытия счета. При этом банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении денежных средств21.

21 Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие. — 2-е изд., перераб. и

доп. М., Юристъ, 2005 г., С. 307-308.

19

В силу п. 16 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не препятствует расторжению договора банковского счета. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.

Применение общих положений об изменении договора (ст. ст. 450 - 453 ГК РФ) к договору банковского счета означает, что указанный договор (как и всякий гражданско-правовой договор) может быть изменен по соглашению сторон, по требованию одной из сторон в судебном порядке, в силу частичного отказа одной из сторон от исполнения договора, когда право на такой отказ предоставлено соответствующей стороне законом или договором (ст. 450 ГК РФ), а также в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ).

Вместе с тем в юридической литературе можно встретить весьма жесткий подход, существенно ограничивающий возможности банка по изменению договора банковского счета. Например, С.В. Сарбаш полагает, что «применительно к договору банковского счета единственным основанием для банка к изменению договора банковского счета» является существенное изменение обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). При этом он подчеркивает, что «специфика договора банковского счета с учетом этой нормы в большинстве случаев не позволит изменить договор банковского счета, ибо вряд ли его расторжение будет противоречить общественным интересам (можно открыть другой счет в другом банке) и едва ли повлечет для сторон указанный в пункте 4 ст. 451 ГК РФ ущерб, ибо большие затраты по дого-

20