№99.11.Договоры банк.счета и вклада

вклада, но договор от их имени может быть заключен их родителями, усыновителями, опекунами;

5) полностью недееспособные люди: могут быть субъектами отношений банковского вклада, но договор от их имени заключают их законные представители.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, имеет следующие особенности:

Во-первых, такой договор банковского вклада признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ).

Во-вторых, к отношениям по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика физического лица подлежат применению нормы законодательства о защите прав потребителей.

В-третьих, обе стороны договора банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо (и банк, и вкладчик), являются участниками системы страхования вкладов: банк — в качестве страхователя, а вкладчик — в качестве выгодоприобретателя, что в значительной степени сокращает риск наступления неблагоприятных последствий для вкладчика в случае неисполнения банком своих обязательств.

В-четвертых, по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика физического лица независимо от вида вклада (включая вклады на условиях их возврата по истечении определенного договором срока или наступления иных условий) вкладчик наделен правом на получение вклада по его первому требованию.

Круг участников договорных отношений по договору банковского вклада может быть расширен за счет участия в этих отношениях третьих лиц. Имеются в виду две ситуации: внесение третьими лицами в банк денежных средств на имя вкладчика для зачисления их на депозитный счет вкладчика, а также внесение в банк вклада в пользу третьего лица.

51

Впервом случае поступившие в банк денежные средства на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу должны быть зачислены банком на депозитный счет вкладчика. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от третьих лиц, представив им необходимые данные о счете по вкладу. Приведенная норма (ст. 841 ГК РФ) носит диспозитивный характер: договором банковского вклада может быть исключена возможность зачисления во вклад денежных средств, поступивших на имя вкладчика от третьих лиц.

Во втором случае вклад вносится в банк на имя определенного лица, которое может приобрести права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. А до этого момента вкладчиком по договору банковского вклада признается лицо, внесшее сумму вклада и тем самым заключившее договор банковского вклада с банком, которое может воспользоваться правами вкладчика

вотношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Существенным условием такого договора банковского вклада признается указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. К указанному договору банковского вклада подлежат применению правила о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), если это не противоречит ст. 842 ГК РФ или существу банковского вклада.

Вюридической литературе по-разному оценивается правовая природа отношений с участием третьих лиц в двух приведенных ситуациях54, 55.

Что касается второй ситуации, предусмотренной ст. 842 ГК РФ (вклады в пользу третьих лиц), то практически все исследователи этого вопроса сходятся во мнении, что в данном случае речь идет об особой (спе-

54Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография / Ефимова Л.Г. , М., 2001 — С. 254-

55Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Ук. соч. - С. 518 (автор соответствующей главы - Медведев Д.А.).

52

циальной) разновидности договора в пользу третьего лица, специфика которой состоит в том, что выражение третьим лицом своего намерения воспользоваться правами, вытекающими из договора банковского вклада, является основанием к замене стороны (вкладчика) в обязательстве.

Порядок исполнения договоров банковского вклада с активной множественностью лиц, возникшей не в результате наследования, а в результате соглашения сторон, может быть любым и должен определяться соглашением сторон. Такой порядок может предусматривать солидарность требования (ст. 326 ГК РФ), долевую множественность (ст. 321 ГК РФ) либо необходимость общего волеизъявления нескольких совкладчиков для распоряжения суммой вклада.

Отмеченные особенности договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин (физическое лицо), одновременно могут рассматриваться как видообразующие признаки, позволяющие выделять указанный договор в отдельный вид договора банковского вклада.

В этом случае другой вид договора банковского вклада образует договор банковского вклада, в котором вкладчиком является юридическое лицо. Данный вид договора банковского вклада не имеет специфики, характерной для договора банковского вклада с участием гражданинавкладчика, и подчиняется общим положениям договорного права.

Другой стороной договора банковского вклада является банк. Хотя п. 4 ст. 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров не только банками, но и другими кредитными организациями, однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов таковы, что на сегодняшний день исключают выдачу указанной лицензии небанковским кредитным организациям56. Право выдавать такие лицензии законом предоставлено ЦБ РФ. Чтобы получить лицензию, банк должен удовлетворять ряду требований,

56 Банковские сделки: право и практика. Монография. / Л.Г.Ефимова, М.: НИМП, 2001 — С. 253-254.

53

которые зависят от того, вклады каких лиц (физических или юридических) намерен принимать банк57.

Всякий банк, имеющий разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, должен быть участником системы страхования вкладов.

Таким образом, действующее законодательство устанавливает специальный субъектный состав договора банковского вклада: должником по указанному договору может быть только банк или иная кредитная организация, а кредитором — вкладчик, в качестве которого может выступать всякое дееспособное физическое или юридическое лицо.

В отличие от многих других договоров договор банковского вклада является односторонне обязывающим. Это означает, что в результате его заключения обязанности возникают только на одной стороне — на стороне банка58.

Однако, содержание договора банковского вклада не может быть ограничено тремя традиционными обязанностями банка — по выдаче (возврату) вклада; по выплате процентов на сумму вклада; по предоставлению обеспечения исполнения обязательства — и должно быть дополнено четвертой обязанностью, которая может быть сформулирована как обязанность по открытию и ведению счета вкладчика59.

Перечень конкретных действий банка, составляющих исполнение обязанности по открытию и ведению счета вкладчика, предопределяется нормами, регулирующими договор банковского счета. Это утверждение основано на положении п. 3 ст. 834 ГК РФ, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который, внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не преду-

57Травкин А.А. Ук соч. С.116.

58Травкин А.А.. Ук соч. С.120.

59Брагинский М.И. и Витрянский В.В. Ук. соч. С. 47.

54

смотрено нормами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора.

Банк обязан зачислять поступившие на счет вкладчика денежные средства (например, от третьих лиц в соответствии со ст. 841 ГК РФ) не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором. По распоряжению вкладчика банк обязан выдавать или перечислять со счета денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором (ст. 849 ГК РФ).

Ненадлежащее совершение банком операций по счету (обязанности по ведению счета) вкладчика по договору банковского вклада влечет за собой ответственность банка предусмотренную ст. 856 ГК РФ.

Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В соответствии с п. 1 ст. 840 ГК РФ банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях — и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад); договором может быть предусмотрено внесение вклада на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

55

Вкладчик, будучи кредитором в обязательстве по договору банковского вклада, в ходе его исполнения вправе своими односторонними действиями изменять условия договора в части выдачи (возврата) вклада. В соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Особенность порядка исполнения банком обязанности по возврату вклада вкладчику — юридическому лицу состоит в том, что указанное исполнение производится путем безналичных расчетов.

Одна из основных обязанностей банка по договору банковского вклада состоит в начислении процентов на сумму вклада и в их выплате вкладчику.

Всоответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (т.е. по ставке рефинансирования, существующей на день уплаты суммы вклада или ее части)60.

Всоответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Условия и сроки начисления процентов, их выплаты определяются договором банковского вклада. Если договором эти условия не определе-

60 Брагинский М.И. и Витрянский В.В. Ук соч. С. 56.

56

ны, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (капитализация процентов). При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

В соответствии с п. 3 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Основной обязанностью банка по договору вклада является возврат внесенной денежной суммы, эта обязанность аналогична по своей природе обязанности заемщика по договору займа. Уплачиваемые вкладчику проценты являются платой за пользование денежными средствами, и их правовой режим аналогичен режиму основного долга, если иное не предусмотрено законом.

Итак, на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада. Нарушение банком своих обязанностей по договору банковского вклада влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства.

3.2.4. Виды банковских вкладов

Согласно ст. 837 ГК РФ основное деление вкладов на виды осуществляется по срокам их возврата.

57

Вклады делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности).

Вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором, составляют исключение. Для граждан всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В силу обычаев делового оборота обязательства банков по возврату вкладов должны исполняться немедленно, а не в семидневный срок со дня предъявления вкладчиком требования о выдаче средств (п.2 ст. 314 ГК РФ). Договорами с вкладчиками — юридическими лицами могут быть установлены иные условия возврата (например, выдача через определенное число дней после получения требования, выдача лишь при наступлении определенного срока). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК РФ), в частности может быть предусмотрено, что выплаты производятся при наступлении определенных условий (рождении ребенка, вступлении в брак и т.п.). Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием (например, отлагательным — достижение совершеннолетия). Таким вкладом до наступления указанного в договоре события распоряжается лицо, внесшее вклад, а после — лицо, в чью пользу он сделан. Следовательно, условный вклад представляет собой также вклад в пользу третьего лица. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов (например, предусматривающих возврат вклада стодолларовыми купюрами нового образца) и другие комбинации указанных видов вклада. Возможна ситуация, когда вкладчик не потребовал возврата суммы

58

срочного вклада по наступлению установленного срока либо суммы условного вклада в случае наступления определенного договором обстоятельства. Такой вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором61.

Вклады также можно классифицировать по наличию в них обязанности банка принять дополнительную сумму во вклад. По этому критерию можно выделить: 1) вклады, предусматривающие дополнительное внесение сумм как от самого вкладчика, так и от третьих лиц; 2) вклады, предусматривающие возможность их пополнения за счет дополнительных взносов вкладчика; 3) вклады, которые могут пополняться за счет поступлений от третьих лиц; 4) вклады, условия которых не предусматривают внесения дополнительных сумм.

Сегодня большое распространение получили вклады по дебетовым картам, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что очень удобно и исключает необходимость иметь при себе большие суммы наличных денег. Банковская карта позволяет мобильно перевести денежные средства в адрес лица находящегося в любой точке планеты.

3.2.5. Ответственность банка по договору

Ответственность банка по договору банковского вклада наступает в нескольких случаях:

а) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

б) за ухудшение условий обеспечения; в) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с

нарушением законодательства о вкладах;

61 Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право. Учебник / доктор юридических наук, профессор А.П. Сергеев, доктор юридических наук, профессор , академик РАН Ю.К. Толстой– М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 — С.516-517.

59

г) за невозврат вклада, его удержание или невыплату процентов.

Вназванных ситуациях вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случаях ответственность заключается в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга,

атакже в возмещении убытков. В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а кроме нее, сверх суммы взыскиваемые убытки. В четвертом случае ответственность происходит по правилам ст. 395 ГК РФ на тех же принципах, что и в-первых двух ситуациях.

Нарушение банком договора банковского вклада влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Вместе с тем, гл. 44 ГК РФ «Банковский вклад» содержит несколько специальных правил, посвященных ответственности по договору банковского вклада.

Всилу того, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК РФ), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК РФ. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

60